字體:小 中 大 | |
|
|
2022/03/09 17:32:39瀏覽21|回應0|推薦0 | |
隨著消費方式越來越多元與方便,債務也較過去更容易累積與形成。當債務的累積超出自己所能負擔時,你可以考慮債務整合的方式,能有效減輕債務的壓力。跟著本文的介紹,我們一起來理解如何將多筆的債務,以一筆房屋貸款進行整合,讓你告別沉重又混亂的債務人生。 1.債務整合是什麼?債務整合也可稱作整合負債,通常由你向銀行或民間借貸機構,申請一筆較低利率的大額貸款後,代償多筆高利率的小額貸款。 舉例來說,你在A銀行有信用卡債;B銀行有信用貸款;C銀行有汽車貸款,此時因為多家銀行的貸款,造成繳款日的混亂,又因為小額貸款的利率較高,債務的壓力讓你喘不過氣,所以你向D銀行申請了一筆大額度卻低利率的貸款,代償上述多家銀行的貸款後,這時你只需要負擔一筆貸款。而以上這個過程就是債務整合註1。 註1:D銀行大額度貸款-(A銀行卡債+B銀行信貸+C銀行車貸)=債務整合。 2.債務整合的優點與限制有哪些?當你有以下的情形:債務已經大於每個月薪水;害怕因繳不出貸款而信用不良;或者無力繳清每個月卡費,只能繳交最低應繳金額等情形。建議你趕快申請債務整合,避免債務持續惡化,而導致信用破產。而債務整合的優點如以下所述: (1)債務整合的優點
債務整合最主要的功能,就是以一筆大額度低利率的貸款,清償多筆小額度高利率的貸款,如此會有效降低每個月的月付金與利息,能明顯的感受到,身上的債務壓力減輕。
會申請債務整合的人,身上大多揹負著數家銀行的貸款。而這些貸款各有應屬的繳款日,有時會忘記日期而遲繳,這是有可能發生的事。若是因為繳款日雜亂而忘記繳款,讓自己的信用分數遭到扣分,反而得不償失。 債務整合可以將多筆貸款整合成一筆,此時只須記得一筆貸款的繳款日,假如再利用自動扣款繳費,能更加簡化繳款程序。
債務整合簡化了混亂的繳款日,如此可以有效避免卡費,或貸款遲繳的情形發生,進而防止信用報告分數遭到扣分,也能讓你的信用分數緩步提升。
以債務整合的方式代償多筆貸款後,若還有剩餘的金額,你可以拿來靈活運用。
向銀行申請一筆貸款用來做債務整合,若是以房屋貸款的方式會較適合。因為房屋貸款金額較高,能有效解決多筆小額貸款;而且利率較低還款期限較長(房貸期限約20~40年)對於減輕債務壓力有明顯的效果。 債務整合雖然有許多的好處,但是它也有一些申請上的限制,並非人人都可以申請。其條件限制如以下所述: (1)債務整合的限制
銀行放貸最注重的是借出去的錢是否能收回?因此當你向銀行申請貸款,用來作債務整合時,銀行會要求你提供3個月以上的現職薪資轉帳證明。因為工作時間越長,代表你的收入越穩定,無法回收本金的風險也就越低。
舉例來說,你的月薪3萬,無擔保品負債(如信用貸款、信用卡債)不能超過66萬。一旦無擔保負債超過月薪22倍,銀行會認為你的財務狀況不佳,進而婉拒你的貸款申請。
當你有貸款或信用卡遲繳、短期聯徵次數過多、近期增貸等情況,這些紀錄都會上傳至聯徵中心,讓你的信用報告遭到扣分。當分數低於600分以下,銀行會認為你的信用狀況不夠好,也會婉拒你的貸款申請。 3.債務整合的申請資料與流程有哪些?債務整合所需要的資料與流程如以下所述: (1)債務整合申請所需資料
(2)債務整合申請流程
蒐集貸款管道的資訊,詳細比較各個管道的貸款條件,在評估自己的需求後,即可準備進行申請。
照著銀行或貸款機構的要求,準備所需文件(各銀行略有不同,主要將以上三項資料備妥)即可送件申請。
銀行在收到你的送件申請後,就會開始進行資格審核。若是審核時發現資料不齊,或申請人條件不足,則會通知申請人補齊資料,或補上條件較好的保證人。
銀行對你的條件審核通過後,會通知你來銀行簽約對保。
若是你的貸款申請中,有附帶抵押擔保品(房屋、汽車),才需要進行此一步驟。房屋擔保須到地政事務所;汽車擔保則到監理站進行設定。
等待上述流程完成後,銀行會先幫你清償名下多筆高利率的小額貸款。此一步驟又稱為「代償高利」、「餘額代償」,這個過程就是債務整合。
當代償完成後,所剩餘額將會匯至你所指定的匯款帳戶。 4.如何以房屋貸款的方式進行債務整合?因為房屋貸款有額度高與利率較低的特點,所以最常被拿來作債務整合的方式之一。而房屋貸款的方式大概有以下四種,我們可以在比較其中的差別後,選擇一種最適合自己的房屋貸款來申請: (1)房屋增貸所謂的房屋增貸是指,向你原房屋貸款的銀行,再提出一次房屋貸款申請。若是銀行在審核後同意撥貸,貸款下來的資金就可以用來債務整合。不過銀行因為條件審核嚴格,過件的機率與金額都不高。 (2)房屋轉增貸房屋轉增貸與房屋增貸相似,不同處是在於向另一家銀行申請房屋增貸。而因為不同的銀行,對於房屋的價值、貸款的成數,認定上會有所不同,其中所產生的價差就是你可以運用的資金額度。 (3)銀行二胎房貸你名下的房屋已經向A銀行申請了一筆購屋貸款,經過一段時間後因為債務整合的需求,所以將名下的房屋再向B銀行申請一筆貸款,申貸出來資金就能拿來作債務整合。 在此提醒你,因為銀行受到政府法規嚴格的限制,對於貸款申請也相對保守與嚴謹,所以向銀行申請二胎房貸,過件的機率並不高。 (4)新鑫二胎房貸若是你的二順位房貸申請遭到銀行所婉拒,建議你可以考慮向融資公司提出申請。台灣目前有在承作二胎房貸的融資公司,只有新鑫股份有限公司(以下簡稱新鑫公司)。 新鑫公司二胎房貸條件審核寬鬆,貸款成數為房屋鑑價的110%,最高貸款金額可達500萬,是你在銀行二胎房貸之外,可以考慮的申請管道之一。 因為受到政府法規的限制,融資公司不可直接借貸給民眾,民眾須向融資公司的經銷商申請貸款。 5.債務整合Q&A
由以上的說明我們可以清楚的瞭解,債務整合是在深陷債務深淵前,最後一根可以抓住的浮木。一旦錯過了可以債務整合的最佳時機,你剩下可以選擇的方式只有債務協商。切記,債務協商遠比債務整合更麻煩與複雜,而且紀錄會上傳至聯徵中心,會嚴重影響往後銀行與你往來的意願。 【本文經德融同意轉載】 |
|
( 知識學習|商業管理 ) |