什麼時候會需要做債務整合？當你覺得貸款月付金太高，或是還款期限快到了，可以透過債務整合的方式重新延長還款年限，並且降低貸款利率，利率降低後月付金自然變少，有哪些方式可以做債務整合？本文介紹6種方式，一步步帶你找出最適合的那一種。

1.步驟一：了解各種貸款產品的利率

在討論整合負債之前，我們先來看看各種貸款產品的利率是多少：

• 信用卡循環：6~15%
• 信用貸款：6.98~14.98%
• 手機貸款：最高16%
• 機車貸款：13~15.99%
• 汽車貸款：7~14%
• 一順位房屋貸款：1.31~3%
• 二順位房屋貸款：4~15.99%

從上述列表中可以看出，除了房屋貸款之外，其他類型的貸款利率都偏高，尤其信用卡循環和信用貸款，是一般人最常遇到的項目，信用卡循環還是用複利計算，這個月沒還完的金額，下個月會疊加上去計算，貸款金額很容易就翻倍了，也是最需要被整合的部分。

2.步驟二：你知道為什麼需要整合負債嗎？

通常會需要整合負債，不出這三個原因：

(1)利率太高(月付金太高)

貸款利率越高，每個月要付的利息就越多，貸款月付金越高，你能自由運用的錢就越少，如果可以降低貸款利率，就能順利減輕負擔。

(2)還款期限太短

嚴格說起來，信用卡循環沒有一定的還款期限，只要沒繳完的部分就會一直累積下去，而信貸的貸款期限通常在2-7年不等，手機貸款、機車貸款的還款期限也不長，透過整合負債可以重新拉長還款期限，降低負擔。

(3)還款日太多，搞不清楚導致遲繳或未繳

每家銀行的信用卡還款期限都不一樣，如果還有信貸、機車貸、手機貸、車貸等，七、八個繳款日期讓人頭昏眼花，如果不小心忘記了導致遲繳或未繳，對信用紀錄是很大的傷害。

3.步驟三：整合負債的6種方式

簡單來說，整合負債就是用一筆額度較大、利率較低的貸款，來償還數筆額度小、利率卻高的負債，目前最主流的整合負債方式有這6種：

(1)整合負債貸款(信用貸款)

銀行推出的整合負債貸款，其實就是信用貸款，如果你名下的無擔保負債比例，還沒超過月薪的22倍(如月薪5萬，總負債在110萬以下)，就可以申請整合負債貸款並有機會過件，實際貸款條件仍要視個人狀況來審核。

(2)房屋增貸

如果你的名下有房子，貸款本金也繳交了一段時間，可向原本的銀行申請房屋增貸，房屋增貸的利率比較低，本金還得夠多，可申貸的額度就越大，可以用來整合負債。

(3)房屋轉增貸

房屋轉增貸就是把名下的房貸，移轉到另一家銀行去，如果本金已經還了部分，房價也有上漲，就有機會增貸出一大筆資金，並用來整合負債。

(4)銀行二胎房貸

如果不想改變原本的房貸銀行，可以直接向別家銀行申請二胎房貸，等於身上同時有兩筆房屋貸款，兩筆貸款債權人、貸款條件都不一樣，由於承作二胎房貸的風險比較高，利率也會比一般房貸高一些，但還是比信用卡循環低。

(5)I貸款二胎房貸

只要是向銀行貸款，都會嚴格審核信用及財務狀況，經常導致客戶無法成功貸款，或是貸款額度不足以整合債務，這時可考慮向股票上市融資公司申請二胎房貸，目前市面上僅裕融企業的子公司新鑫(股)有限公司有辦理二胎房貸，僅審核比銀行寬鬆，額度也更高，滿足客戶的整合需求，i貸款是新鑫直屬經銷商，辦理快速，無服務費，是辦理新鑫二胎的最佳選擇。

(6)民間貸款

只要不是金融機構，都統稱為民間貸款，民間貸款的規模有大有小，大型的如上市融資公司，規模與銀行相當，也比較有規矩制度，小型的民間貸款較無一定規則，貸款條件只要雙方合意即可，可評估自己的財務狀況，再考慮是否嘗試民間貸款。

4.債務整合後會有什麼好處？

(1)月付金降低

最明顯、最有感覺的改變，一定就是月付金下降，每個月可以自由使用的錢變多了，可以用做其他用途。

(2)還款期限變長

原本快到的還款期限，因為重新申請一筆貸款，貸款期限又重新開始起算，不會被緊迫的貸款期限追著跑。

(3)不會忘記繳款日

所有貸款整合成一筆，不會再忘記，就不會發生遲繳或漏繳，如果真的擔心，還可以設定從帳戶自動扣繳，避免因遲繳破壞信用。

(4)信用變好

貸款整合後，因為造成信用分數扣分的原因消失了，信用評分會慢慢上升，保持良好的信用分數，未來跟銀行的貸款都會無往不利。

5.小心債務整合的陷阱

如果有債務整合的需求，可以直接詢問銀行，有無適合的貸款可申請，避免透過第三人協助辦理，透過代辦公司或代書協助辦理貸款，可能收取額外費用，貸款對象也不限於銀行，利率較高的民間貸款也是有可能的。

由於網路上資訊較多，很多高利貸也混在其中，以低利率吸引客戶，有整合負債的需求，除了要多比較之外，也要特別留意貸款公司是否正派？貸款條件是否合理？也絕對不要輕易交出證件或存摺，就能避免落入詐騙陷阱。

平時做好自身財務規劃，並留意各項貸款的繳款日期，只要能夠維持正常規律的還款，就能輕鬆維持好信用，不管想辦什麼貸款，通過機率都能大幅提高。