的方式，將你的債務壓力慢慢減輕。跟著以下的介紹，學習如何將債務整合，早日脫離被債務追著跑的人生窘境。

「快速認識債務整合」

1. 債務整合是什麼

「債務整合」我們也可以稱為「整合負債」。簡單來說以一筆大金額的低利率貸款，清償數筆小金額的高利率貸款。如此，你只需記得一筆繳款日期。這樣的方式，可以有效減輕貸款的月付金與利息的壓力，因為還款方式單純化，所以也稱為「負債整合貸款」。

2. 整合負債的三大原則

為了讓你的債務整合可以更順利，在申請前須掌握三大原則：

(1) 以長期貸款償還短期貸款

市面上貸款年限為：房貸(20-40年) ﹥信貸(2-7年) ﹥汽車貸款(1-6年)。貸款時間拉越長，月付金就越低；反之，貸款時間越短，要付出的月付金就會越高。所以整合負債最好的選擇方式是，以還款期限長的房屋貸款來償還還款期限短的欠款(如信貸、信用卡)。

(2) 以低利率貸款償還高利率貸款

利率高低通常與個人財務及信用狀況有關。假如你有一筆利率7%的信用貸款，也有另一筆14%的信用卡循環，此時可考慮向銀行申請整合負債貸款，若銀行審核通過後的利率如果是8%，那你就可先償還高利率的信用卡循環，月付金會很明顯地降低。

簡單舉例來說：小明因持有數張信用卡，因為信用卡循環利息太高，所以找一家銀行申請一筆貸款，用這筆貸款先清償高利息的卡債。其假設條件如下。

• 小明整合債務前，所欠各銀行信用卡債條件
• A銀行15%的循環卡債$ 20萬，月付金$ 6,842
  B銀行14.88%的循環卡債$ 20萬，月付金$ 6,703
  C銀行13.60%的循環卡債$ 25萬，月付金$ 8,808
  債務整合前應付月付金：$ 6,842+ $ 6,703+ $ 8,808= $ 22,353元

• 小明申請D銀行貸款來整合債務，貸款金額$65萬，貸款期限7年84期，年利率5%
• 債務整合後月付金：$ 9,187元
  每月省下22,353-9,187= $ 13,166元，
  一年省下13,166 X 12= $ 157,992元，七年省下$ 157,992 X 7= $ 1,105,944元

(3) 以單利貸款償還複利欠款

單利指得是欠款的前期本金與利息，不會併入下一期的本金與利息計算；複利指得是欠款的前期本金與利息，一併計入下期本金與利息計算，就是所謂的利滾利。通常信用卡循環利息就是複利計算，金額愈大利息的計算就越可觀。

3. 整合負債的優點

• 單一銀行與繳款日，不再忘記繳款期
• 降低月付金與利率，減輕還款的壓力
• 提高信用報告分數，贏回銀行的信任
• 延長還款年限時間，靈活資金可運用

(1) 單一銀行與繳款日，不再忘記繳款期

通常需要債務整合的人，大多同時積欠數家銀行的債務，這些債務都有各自的利息與還款日期。當你使用債務整合的方式後，因為你先以一筆大貸款清償數筆小貸款，此時你只需記得一筆貸款的繳款日，如此可以避免繳款日期混淆的麻煩。

(2) 降低月付金與利率，減輕還款的壓力

債務整合最主要的目的，就是先清償利息較高的債務，藉此降低月付金與利息的費用，減輕還款的壓力。

(3) 提高信用報告分數，贏回銀行的信任

因為身上同時背負好幾筆貸款，讓你感到龐大月付金與利息的壓力，債務整合的方式除了可以避免你還款壓力過大；另一方面也能阻止因為聯徵次數過多、信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸等等原因，讓信用分數持續惡化，讓銀行相信你是有還款誠意的好客戶。

(4) 延長還款年限時間，靈活資金可運用

當債務整合成功後，因為你已經先清償利率較高的貸款，所以剩下一筆利率較低，且有較長還款期限的貸款。你可以利用每個月省下來的錢，做好理財規劃，避免之前被債務追著跑的情況發生。

4. 債務整合的6個方式

常見的債務整合方法有以下六種方式：

(1) 銀行信貸

銀行的整合負債貸款即為一般信貸，好處是不用提供擔保品就可以申請，但是申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。此外，信用貸款的審核也較嚴格。

(2) 房屋增貸

若是你的房屋價值提高，或當初貸款成數不高，此時可向原銀行申請房屋增貸，若經銀行同意，增加的貸款資金即可運用，但通常過件率和額度都不高。

(3) 房屋增轉貸

將原銀行房貸，直接轉去另一家銀行，兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同，產生的價差，就是可以運用的資金，但申請轉貸也會有額外費用產生（如：開辦費、代書費、地政規費等）。

(4) 銀行二胎房貸

名下房屋已向A銀行貸款，經一定時間後，再向B銀行申請一筆房貸，等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格，過件機率和額度都不高。

(5) 新鑫二順位房貸

若是銀行婉拒你的二胎房貸申請，此時你可以考慮向新鑫股份有限公司經銷商「好理家貸」申請新鑫二胎房貸。對比於銀行，「新鑫二順位房貸」條件審核寬鬆，只看房屋貸款空間，不看信用與財務狀況。

(6) 民間貸款

你有任何的貸款需求，民間貸款幾乎來者不拒，只是在這背後之下，你要承擔的是高利率與高風險。

5. 申請銀行債務整合貸款的條件

• 須年滿20歲
• 負債比例不可超過月薪22倍
• 信用報告分數建議600分以上
• 工作收入穩定

(1) 須年滿20歲

台灣現今民法規定年滿20歲為成年年齡（2023年預計下修至18歲），此時須負擔所有法律責任，包含辦信用卡、簽署契約、貸款申請都在其中。

(2) 負債比例不可超過月薪22倍

金融監督管理委員會（簡稱金管會）明令規定，債務整合（無擔保）申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。舉例來說，你的月薪3萬元，債務整合的貸款金額就不能超過66萬元。

(3) 信用報告分數建議600分以上

當你有信用卡費用遲繳或未繳、近期增貸、聯徵次數過多等情況發生，這些記錄會上傳至聯徵中心，你的信用報告分數就會被扣分，過多的扣分，銀行將會拒絕你申請的債務整合。所以信用報告的基本要求為600分以上。

(4) 工作收入穩定

當申請債務整合時，銀行或貸款方會要求你，提供3個月以上的工作或薪轉證明，以上不包含累積年資，而是現職工作。因為工作時間越長，代表你的薪資收入越穩定，無法還款的風險就越低。

6.申請整合負債貸款的資料與申辦流程

(1) 整合負債的申請資料

• 身分證正反面影本
• 在職證明或勞保明細影本
• 6個月薪轉影本或扣繳憑單
• 可供辨識的名片或識別證

• 小叮嚀
• 只需提供影本即可為您辦理。若有業者要求您提供存摺與證件說要美化帳戶才能債務整合，請務必當心，一定是詐騙圈套。

(2) 整合負債的申辦流程

• 詢問：蒐尋資訊與多方比較求證後，找到一家你認為最適合的銀行或貸款機構，進一步詢問貸款條件。
• 資料準備：依照銀行或貸款機構要求，提供相關資料與文件進行送件。
• 送審：銀行或貸款機構進行審核，若發現申請人條件不足，會要求申請人補足其他證明文件或保證人。
• 對保：審核結果通過，通知申請人進行對保簽約。
• 設定抵押權：若是你的貸款條件中有擔保品項目，才須進行此一步驟。房屋貸款至地政事務所，汽車貸款至監理站辦理。
• 代償：又稱「代償高利」、「餘額代償」，就是整合負債的意思。由銀行或貸款機構直接代為償還利率較高的貸款。
• 撥款：在代償的步驟完成後，會有一筆扣除代償後的餘額，此時銀行或貸款機構，會將這筆款項匯入你的帳戶。

7.債務整合常見問題

(1) 債務整合的陷阱

• 浮濫的收費

不肖的貸款機構（或是不肖代辦公司），會謊稱有門路取得銀行低利率貸款，但須先收取高額手續費；或是於合約中附加不合理的項目，要求申請人付出不清不楚的費用。由於受騙民眾太多，因此所有銀行都會特別聲明，沒有與任何代辦公司合作，若你有債務整合需求，請直接與銀行聯繫與評估。

• 個資的外洩

不管是債務整合或是其他貸款申請，過程中的證件資料只須提供影本，讓銀行與貸款機構進行查核。若是有貸款機構請你提供證件正本，此時你要提高警覺是否這間貸款機構有不法意圖。另外，有些不肖業者會用，提高過件機率，爭取優惠條件的話術，讓你提供存款簿、金融卡與密碼，基本上你可以立即終止與這些貸款機構的聯繫和申請。

• 混淆債務協商與債務整合

債務協商會影響信用報告分數，債務整合不會。雖然兩者都是用來解決債務問題的方法，但是仍有輕重上的區分，以下會詳細介紹債務整合與債務協商的不同。

(2) 債務整合與債務協商的不同

簡單來說，無法債務整合的人才會進到債務協商的階段。兩者最大的差別在於：債務整合：你還付得起貸款，但是覺得月付金壓力太大，希望可以降低利率和月付金。

債務協商：你已無力負擔貸款月付金，希望透過和銀行協商，討論一個新的還款方案。

有時不肖的業者，會直接欺騙你無法債務整合，必須以債務協商處理，因困難度增加須收取更多的手續費。事關自己的信用分數與荷包，在申請債務整合前必須要做足功課，才能避免無謂的損失。

(3) 債務整合失敗該如何

申請整合負債貸款萬一失敗，但是你的名下擁有不動產，你可以透過「新鑫二胎房貸」來整合債務。讓專業的諮詢團隊，為你找出銀行債務整合失敗的原因，透過全面的財務分析，評估是否可以利用房屋再度進行整合負債。

(4) 債務整合會影響信用分數嗎

如上面所說，債務整合不會影響信用分數；債務協商才會影響信用分數。而且債務整合還能慢慢提升你的信用分數，是你解決與統整債務的好方法。

突然聽到整合負債這個專業術語，多少會讓人感到害怕，但是經過上面的分析後，才知道負債整合，是一個減輕負債的好方法，還能幫你改善信用分數。所以只要用對方法來解決問題，對你我來說就是一個好方法，歡迎來電「好理家貸」洽詢，讓我們一起勇敢面對。
【本文經好理家貸同意轉載】