台灣的金融市場活絡又多元，除了銀行可以申請貸款外，民間也有推出令人眼花撩亂的貸款商品，如何在眾多的貸款管道中，選擇安全又合適的貸款方案，請跟著以下的介紹，為自己有效地解決資金週轉的需求。

1.民間貸款是什麼？可以分為哪些管道？

民間貸款廣泛來說，就是指金融機構（包含銀行、郵局、農漁會、壽險公司、信用合作社）以外的貸款方式，都歸類於民間貸款的範圍。而向民間申請貸款的行為，性質上都是屬於私人借貸（包括個人對個人，公司對個人）。

(1)民間貸款的管道

民間貸款的管道大概可以區分為以下四類：

• 融資公司

台灣前三大的融資公司有裕融、中租、和潤三家，其規模與銀行相當，貸款審核上比銀行寬鬆，所以容易取得所需資金，而且也受到政府法令的規範，是除了銀行之外可以考慮的貸款選項之一。

不過要提醒的是，因為融資公司受到政府法規限制，不能直接放貸給民眾，民眾只能透過經銷商向融資公司申請，但是融資公司簽約的經銷商不多，因此在申請貸款前，須確認經銷商的身分，以免遭到詐騙。

• 代書代辦

代書與代辦就是幫你找尋可以借錢的金主（金主有可能為銀行、融資公司、私人金主），並一併處理貸款申請上的事項，功能屬於「金融仲介」的性質。不過因為代書代辦的法令並不周延，因此衍生出許多的借貸糾紛，所以算是貸款風險較高的一種方式。

• 民間當鋪

當鋪的功能就是收取抵押品後，借一筆錢給你，並約定贖回抵押品的時間，假如過了贖回的期限，當鋪將有權處理這件抵押品的一種借貸方式。

• 線上P2P

P2P是透過網路貸款的一種方式，主要由金主與借款人以網路溝通，約定利息、額度與還款期限等，就能完成整個借貸的程序，其中完全省略了銀行、融資公司、代書代辦等媒介，可以有效降低相關的貸款手續費用。不過因為是透過網路來進行借款與放貸，所以貸款風險性也偏高。

2.民間貸款種類、利率的比較？

(1)民間貸款的種類

民間貸款公司所推出的貸款商品眾多，歸類起來約有以下幾種：

• 信用貸款（又稱小額貸款、商品貸款）
• 手機借款
• 機車借款
• 汽車借款
• 證件借款
• 典當借款
• 客支票貼現
• 不動產貸款（土地一、二、三胎；房屋一、二、三胎）

(2)民間貸款的利率

民間貸款的利率（除了融資公司與銀行都以年利率為計算方式外，民間貸款公司都以月利率計算），可以由商品的種類，大概劃分為四個區塊來看，如以下所列：

• 信用貸款月利率：約在2％~4％之間（年利率約24％~48％）
• 當鋪二胎月利率：約在1.5％~3％之間（年利率約18％~36％）
• 土地貸款月利率：約在0.9％~3％之間（年利率約10.8％~36％）
• 汽機車貸款月利率：約在2％~4％之間（年利率約24％~48％）

3.民間貸款的優點、風險有哪些？與挑選方法？

(1)民間貸款的優點

• 審核寬鬆（免看聯徵報告，信用不良與瑕疵，沒有薪轉證明也都可以申請）
• 撥款快速（撥款速度最快當日，最慢1~3個工作天就能拿到所需資金）
• 貸款額度高（以二胎貸款為例，銀行最高貸款成數為房屋鑑價90％；新鑫股份有限公司最高貸款成數可達房屋鑑價120％）
• 可債務整合（減輕債務壓力）

所有貸款管道中以銀行的條件審核最為嚴格，申請程序也相當繁複，而且核貸下來的額度也不高，因此讓許多急需資金週轉、信用狀況不佳的民眾，會轉向民間公司申請貸款。

此外，當你已發覺將要繳不出月付金或信用卡費時，建議你申請一筆大額度低利率的貸款，代償多筆小額度高利率的欠款，這是能有效減輕債務壓力的一種方式，而這一種方法稱為「債務整合」。

(2)民間貸款風險

• 不合理的利率
• 不清楚的合約
• 無標準的收費
• 安全上有疑慮

民間貸款因為不像銀行有受到嚴格的法令規範，所以在利率、額度、收費與合約內容上，沒有一定的標準，幾乎是各個管道自己說了算。因此一旦發生了貸款糾紛，民眾大多只能自求多福，所以會時常聽到高利貸，或地下錢莊暴力討債的社會新聞。

因此建議你若是有貸款需求，還是以大型的融資公司為申請管道，畢竟融資公司與銀行各項的貸款條件相差不多，而且也受到政府的監督，是可以安心選擇的貸款方式之一。

(3)民間貸款的挑選方法

• 實體店面為首要挑選條件

切記「跑得了和尚，跑不了廟」這句話，非常適用於民間貸款的申請上。因為假如發生了貸款糾紛，只要有實體店面的存在，就能找得到人來解決問題。

• 費用利率合約是否有正常

申請民間貸款前，假如有以下的情況發生：事先收取費用、收取費用巧立名目、強調低利率（假如業者強調的低利率為1.5％，通常要換算成年利率1.5％*12=18％，畢竟不賺錢的生意沒人要做）、合約要求在申請前就要先交出證件的正本、存摺、印章、提款卡等，都在顯示這家業者並非正派經營，強烈建議你換一家業者諮詢與申請，以免遭受巨大的財產損失，或是淪為詐騙集團的人頭帳戶。

4.民間貸款常見Q&A

• Q信用報告分數低可以向民間公司申請貸款嗎？
• A可以。因為民間公司的貸款審核沒有銀行嚴格，也不注重聯徵分數的高低，就算有信用瑕疵或信用不良等問題，都可以向民間的貸款公司諮詢與申請。

• Q我沒有薪資轉帳證明，還能申請民間貸款嗎？
• A可以。只要能提供銀行的固定存款證明，就能向民間公司申請貸款。

• Q民間貸款是高利貸嗎？
• A不是。這個問題我們可以先從利率來判斷，假如貸款業者的利率以「月利率」甚至「日利率」計算，或者高出政府法定貸款年利率16％太多者，都需要小心與謹慎評估；此外，還款期限以7天為一期結算、還款方式為繳息不還本等，這些不正常的方式，都能判斷這間貸款業者是否為正派經營。
• Q我已經申請過民間貸款了，還能向融資公司（新鑫）申請二順位房貸嗎？
• A不一定。假如名下房屋沒有當作抵押品，是可以向新鑫公司申請二胎房貸；反之，房屋已經作為貸款抵押品，此一情形只能請你來電評估與諮詢^註1，由專員幫你判斷是否有解套的方法。

註1：本公司「福氣貸」為新鑫公司簽約經銷商，歡迎撥打免付費電話：0800-213-886，或加Line作線上諮詢。

假如你有信用瑕疵、信用不良或無固定收入等狀況，向銀行申請貸款都會被婉拒；又或者臨時有資金週轉需求，等不及銀行繁瑣的申請與撥款程序，這些情形是可以考慮向民間貸款公司申請借款的。不過還是要再次提醒你，民間貸款管道須慎挑選，才能讓自己「借得安心，還得寬心」。

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