不管你是善於利用資金創造出更大財富的人；或者是一位相對保守的投資理財者，二胎房貸都是你不可或缺的金融知識。本篇將詳細介紹二胎房貸的相關資訊，不管是申請管道、利率、額度與優缺點等，都將帶你一次完整攻略，讓你找到最適合自己的二胎房貸申請方式。

1.二胎房貸是什麼？

所謂「二胎」就是指「二次」的意思。通常我們向銀行貸款買了一間房子，在繳款了一段時間後，可能因為需要一筆資金週轉，於是將這間還在貸款的房子，向銀行、融資公司或民間貸款公司再申請一筆貸款。以上的敘述就是二胎房貸，也可稱為二順位房貸或次順位房貸。

另外就債權的角度來看，我們向銀行申請了購屋貸款，此時銀行的角色為「第一順位抵押權人」，擁有優先清償債務的權力；這時候承作第二次貸款的銀行或融資公司，清償債務的權力則變成「第二順位抵押權人」。

若是房子被法院查封拍賣，拍賣後的得標金額，須支付完政府稅金與拍賣所需的費用，與清償「第一順位抵押權人」剩下的房屋貸款餘額後，再由「第二順位抵押權人」收取剩餘的金額。又因為拍賣過程並非絕對順利，假如房屋拍賣流標的話，拍賣金額會再打八折，以此類推有可能會打到4次八折，因此「第二順位抵押權人」必須承擔極高的貸款風險，很有可能會拿不回借出去的錢。

2.二順位房貸的額度、利率、費用是多少？

台灣目前二順位房貸的申請管道，以銀行與融資公司（台灣目前只有新鑫股份有限公司在承作二胎房貸業務，以下簡稱新鑫公司）為主，以下我們來介紹這兩種管道，在二順位房貸的額度、利率與費用上各自的差異。

(1) 二胎房貸利率

就利率而言，目前銀行二順位房貸的利率約在2％~16％區間；新鑫公司二順位房貸的利率則在7％~14％之間。

(2) 二胎房貸額度

以額度來說，銀行二胎可貸的額度約在50萬~300萬之間；新鑫公司則可貸到不動產鑑價110％，額度最高可到500萬。

(3) 二胎房貸費用

在費用上，銀行收取的費用項目有開辦費、帳管費、徵信費等，費用約在$3,000元~15,000元之間（此項費用不含代書費與地政費等）；新鑫公司收取的費用，為貸款金額的1.5％+$15,000元（以上包含地政費與代書費），除此之外再無收取其他費用。

附表：二順位房貸的額度、利率、費用是多少？

3.次順位房貸的申請管道比較

台灣目前有在承作次順位房貸業務的管道，有銀行、融資公司與民間貸款三種。以下介紹這三種申請管道的特色與優缺點：

(1)銀行二胎

因為次順位房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」，其貸款的不確定風險偏高，所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有11家^註1。

因為風險高，願意承作次順位房貸的銀行，在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀，否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款，幾乎是不可能的事。

註1：這11家銀行分別為：新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐等。

(2)新鑫二胎

新鑫公司為裕隆集團旗下的子公司，其股票於2021年底上櫃（股票代號：6871），為台灣目前獨家承作次順位房貸的融資公司。

以次順位房貸來說，新鑫公司的條件與銀行接近，但是又略有不同（利率、額度、還款期限）。假如你曾經向銀行申請貸款卻被婉拒，在二胎房貸的申請上，過件機率也會相對偏低。此時新鑫次順位房貸，會是你在選擇申請上最佳的選擇。

新鑫二順位房貸條件審核比銀行寬鬆，成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的110％，最高額度可貸到500萬，利率7％~14％與銀行二胎利率6％~16％接近。由以上的敘述可知，新鑫二胎是你在銀行之外，可以考慮的貸款方式之一。

不過因為政府法律規定，融資公司不可以直接放貸給民眾，民眾須透過融資公司的簽約經銷商申請貸款。而全台灣只有5家特約經銷商，因此在找尋經銷商前，須謹慎確認後再進行接洽，以確保自身的權益，避免遭受到詐騙。

本公司「123貸」為新鑫公司簽約經銷商，透過「123貸」向新鑫公司申請二胎房貸，本公司會直接送件到總公司審核，不會有民間代辦公司層層送件的情形，避免造成時間與費用上不必要的浪費。而且透過本公司貸款專員的規劃與分析（均有10年以上銀行經驗），可以立即找出最適合你的二胎貸款方案，能馬上解決你的資金週轉需求。

「123貸」歡迎你加Line或撥打免付費電話：0800-213886立即作線上諮詢。

(3)民間二胎

民間借貸管道與方案繁多，如代書、代辦、當鋪與P2P等，都屬於民間貸款的範圍。就二胎房貸來說，其額度、利率、費用與還款期限或方式等，幾乎沒有一定的標準可言，只要借款與放貸雙方約定好合約內容，就可以馬上拿到錢。

就是因為沒有一定的貸款標準，暗藏的風險也相對性提高。以貸款利率為例，民間貸款大多以月利率計算，月利率約在1.5％~3％之間。此時你可能會覺得，民間貸款的利率怎麼會比銀行要來得低？其實銀行與融資公司的貸款利率，是以年利率來計算，約在6％~16％之間；若將民間的月利率換算成年利率，則可得出約在18％~36％之間，這時你還會覺得民間貸款的利率低嗎？

民間貸款其實還有很多小細節需要注意，一旦疏忽了其中暗藏的陷阱，除了要揹負沉重的還款壓力外，對於家人與自身的安全顧慮，更是有揮之不去的陰影。因此，建議你要選擇貸款，還是要以銀行與融資公司為主要考慮對象。

附表：新鑫、銀行、民間次順位房貸優缺點比較

4.次順位房貸的申請流程

各個管道的申請流程與所需文件相差不多，你可以參考以下介紹。

(1)文件

• 身分證正反影本(銀行可能需要雙證件)
• 薪資與工作證明
• 房屋的權狀文件

(2)流程

• 選定管道申請

衡量評估自己的貸款條件，並蒐集相關的貸款資訊後，即可選定貸款管道申請。

• 貸款條件審核

將上述的文件備妥後，送件至貸款方進行審查，並等候審查結果通知。

• 親自簽約對保

貸款審核通過後，將會與你約時間簽約與對保。

• 房屋設定抵押

簽約對保後，貸款專員會與你一起到地政事務所，將你名下的房屋進行第二順位抵押權設定。

• 撥款指定帳號

上述流程完成後，最快2~3個工作天會將貸款款項，撥款到你的指定帳戶。

5.二胎房貸Q&A

• Q二胎房貸要保人嗎？
• A基本上不需要。但是假如你想增加，財務與信用狀況良好的人擔任保人，幫自己的二胎房貸提高過件機率，這是可以嘗試看看的辦法。

• Q次順位房貸申請會不會很麻煩？
• A不會。假如你向融資公司申請二胎房貸的話，只需先提供房屋地址就能做評估，若是你同意辦理，則須照上面的流程申請即可。

• Q月光族有辦法申請二胎房貸嗎？
• A可以。只要你名下有房子，就可以向銀行或融資公司申請二胎房貸。

• Q二胎房貸我該找銀行或融資公司申請？
• A不一定。假如你的信用狀況良好，可以向銀行申請二胎房貸；反之假如你有信用瑕疵或信用不良的情形，找融資公司申請二胎房貸的過件機率會比較高。

面對市面上許多的二胎房貸申請管道與方案，經過以上的詳細分析後，相信你的心中已經有所選擇。總之，選擇任何貸款方式，只要以貸款是否安全？審核是否便利？額度是否符合需求？利率是否合理？等方面來進行評估，相信你可以選擇到，既能迅速取得資金，又可符合自己還款能力的貸款方式。

【本文經123貸同意轉載】