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債務整合是什麼? 如何利用債務整合減輕還款壓力?懶人包一次告訴你 |
知識學習|商業管理 2022/03/14 18:02:09 | |||||||||||||||||||||
隨著消費與交易的方式越來越多元,有時候會在不知不覺的情況下,累積了相當可觀的債務。這時候建議可以利用債務整合的方式,能有效減輕所背負的債務壓力。至於要如何申請債務整合?可以照著以下的說明一步步地來執行。 1.債務整合是什麼?基本原則有哪些?債務整合也可稱為整合負債。簡單來說,就是向貸款機構,申請一筆大額度但較低利率的貸款,代償多筆小額度且高利率的欠款。 舉例來說,名下有A銀行的信用貸款,B銀行有汽車貸款,C銀行有信用卡費,因為每一家銀行的繳款日都不同,容易發生忘記繳款日而遲繳欠款的情形,而且這些貸款種類的利率也都不低,一不小心就會形成龐大的債務壓力。 此時,你可以利用整合債務的方式,向D銀行申請一筆貸款,代償名下這些較小額度的欠款,這樣的作法好處在於,除了可以讓繳款日簡單化之外,也能有效降低月付金與利率。 (1)債務整合二大原則申請債務整合時,我們必須掌握兩個原則:
債務整合的最主要目的,就是要解決高利率的欠款。而高利率的欠款,如信用卡循環(利息以複利計算,俗稱的利滾利)、信用貸款、汽車貸款等都是屬於利率較高的貸款種類。 以貸款年限來說,房貸約20~40年;信貸約2~7年;汽貸約1~6年。通常貸款年限越長,月付金就會越低,因此有債務整合需求的人,建議申請一筆房屋貸款,來代償名下短期且利率較高的欠款。 2.債務整合有哪些好處與限制?(1)債務整合的好處
債務整合的好處,除了可以讓繳款日單一化,並且降低月付金與利息之外,還能讓信用報告的分數逐漸提升(因債務減少與壓力減輕,所以信用報告的分數不容易再被扣分);而且代償完債務後若有所剩餘額,這筆錢還能拿來靈活運用。 (2)債務整合的限制
雖然債務整合的好處很多,但是並非人人都能申請,最基本的要求是,須有一份工作與穩定的收入,讓銀行相信你有還款的能力;如果是申辦銀行信貸,還須注意無擔保品負債22倍的限制註1;以及信用報告必須在600分以上的人,才有較高申請過件的機會。 註1:無擔保品負債大於22倍(英文簡稱DBR 22),此為金管會所規定。舉例來說,月薪4萬,個人的信用卡費與貸款總額,不可超過4萬*22=88萬。一旦超過此上限,銀行會認為債務與收入的比例失衡,會有較高的放款風險,因此都會婉拒超過此一上限的債務整合申請。 3.整合負債有哪些方法?與優缺點比較
以上是可以用來做債務整合的6種方式,現整理為一表說明各自的優缺點:
這6種方法中,銀行的貸款利率最低,但是條件審核最為嚴格,所以也較不容易取得;民間貸款則有潛藏風險,而且利率幾乎是業者說了算,因此強烈建議不要向民間公司申請貸款。 至於新鑫二胎房貸,雖然利率較銀行高(其實與銀行接近),但是有審核寬鬆、可貸的額度高等優點,是可以考慮選擇作為債務整合的方式之一。 4.債務整合的申請流程
所有管道的整合負債,於申請流程上幾乎都差不多。而在最後一個流程時,由銀行代償完利率較高的債務後,若還有剩下的餘額,銀行或貸款機構就會將這筆款項,匯入你的指定帳戶中。 5.債務整合常見Q&A
經過以上的說明後,我們可以清楚的知道,債務整合是可以有效減輕債務壓力的一種手段。建議在債務完全失控之前,趕緊照著以上所介紹的方法,積極地為自己的債務尋求解套的機會,以免落入債務協商的處境,因為只要被標註債務協商的記號後,要再重新被銀行接受,將會是非常困難的一件事。 【本文經福氣貸同意轉載】 |
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