信用卡循環利息、小額借貸、預借現金、車貸...這些都是高利率、高月付金的負債，對信用的影響也非常大，未來也難再跟銀行貸款。本文教你如何透過「債務整合」聰明理債，幫你減輕還款壓力並改善信用分數。

1. 整合負債是什麼？

整合負債也稱作債務整合，意思就是把你名下的所有債務做整理，並透過申請額度較大、利率較低的貸款，來清償名下利率較高、負擔較重的債務，將多筆負債統合成一筆。

(1) 什麼時候需要債務整合？

當你發現自己的收入和支出開始不平衡，甚至感覺還款變得吃力、壓力很大時，建議你趕緊檢視自己每個月的支出有哪些？負債的狀況是怎麼樣？有哪些債務是可以整合的？提供你債務整合的三大原則作參考：

• 借低利還高利
• 借長期還短期
• 借單利還複利

(2) 債務整合的好處？

• 統一繳款日
• 降低月付金
• 延長還款期限
• 提升信用評分
• 取得額外資金

「統一繳款日」

隨著信用卡持有張數的增長（平均每人持有3.5張信用卡）、以及繳款帳單電子化的推廣，有些人可能會因為一時疏忽，而遲繳、甚至漏繳卡費或其他欠款，影響到自身的信用。

而整合負債可將多筆債務整合起來，假設原本一個月要繳5張帳單，變成一個月只要繳1張，自然也就比較不容易發生漏繳的情形。

「降低月付金」

不同的貸款產品、貸款利率當然也不一樣，利率愈高、還款期限愈短的貸款，每個月的還款壓力也就愈大，如果能用利率較低、還款期限較長的貸款，來取代高月付金的債務，就能減輕還款壓力。

舉例來說，你有10萬元的信用卡費還未繳清，以目前平均取得的信用卡循環利率9%來說，一年下來的利息支出約4,942元，如果你跟銀行申請債務整合貸款、利率3%，一年下來的利息支出只剩下1,631元。

以下提供幾項較常見的貸款產品及利率：

「延長還款期限」

如果以同一個貸款額度來做比較，還款期限愈短的貸款產品，每個月需還款的金額也愈多。而債務整合有點類似借新還舊的概念，透過更換合約、或申請還款期限較長的貸款，可幫自己爭取更多的還款時間、減輕每個月的繳款負擔。

舉例來說，你跟銀行借10萬元、借款利率5%，如果還款期限為2年，則每個月需繳4,388元；如果還款期限為5年，則每個月需繳1,888元，即每月支出可減少2,500元。

以下提供幾項較常見的貸款產品及還款期限：

「提升信用評分」

高利率、高月付金的債務，不僅會吃掉你的錢，還會影響到你的信用評分。對銀行及聯徵中心來說，收支負債比過高、動用信用卡循環利息、授信金額未能有效降低（即負債總額未下降），這些都是較重的扣分項目，如果有一筆資金可以償還掉大部分的債務，也能改善信用評分

「取得額外資金」

整合債務不僅可以把被高利息吃掉的錢，如果代償貸款後還有剩餘的錢，等於多一筆資金做運用，可以說是一舉兩得。

(3) 債務整合與債務協商的差別

債務協商主要是針對已經幾乎沒有償債能力的債務人，提供一次性解決所有債務的機制，方式可能是降低貸款利率、或者延長還款期限。

一旦申請或進入債務協商，債務人的聯徵報告（即信用報告）便會留下註記，直到所有債務清償完畢為止，債務人是無法繼續使用信用卡、也無法向銀行申請貸款的，因此也可以說，債務協商的嚴重性比債務整合還高出許多。

2. 如何整合負債？

(1) 債務整合的管道有哪些？

• 銀行

銀行是大多數人最先想到的貸款管道，不僅安全性高、貸款利率也比較低，不過銀行放款相對保守，對於借款人的財務狀況及信用狀況，審核就比較嚴格，如有收入不穩定、負債比偏高、或信用評分偏低…等情形，恐怕也無法申貸成功。

銀行的債務整合貸款項目：信用貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸

• 融資公司

雖然融資公司也被歸類為民間貸款的一種，不過股票上市的融資公司，依規定須定期公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，是銀行以外，最安全有保障的民間借貸管道。

目前台灣三大股票上市融資公司裡，只有裕融企業旗下的子公司－新鑫股份有限公司有提供二胎房屋貸款。相比銀行，新鑫二胎不僅貸款額度較高、審核較寬鬆、撥款速度也快，可有效整合負債。

融資公司的債務整合貸款項目：二胎房貸

• 民間貸款

當鋪、代書、地下錢莊也都屬於民間貸款，而民間借貸的優勢就是：借款方式多元、不限申請條件，也可以說是「人來就借」。不過，民間業者的借款利率、收費項目、還款方式都沒有一定的規範，因此風險相對較高，建議借貸前應審慎評估。

民間借貸的債務整合貸款項目：信用借款、房屋抵押貸款、二胎房貸

(2) 整合負債的方法有哪些？

• 債務整合貸款

銀行的債務整合貸款、整合負債貸款，其實就是信用貸款的一種，雖然申請門檻低（不需提供擔保品），不過由於信貸有DBR22倍的限制（即無擔保債務總額，不得超過月收入的22倍），因此實際可貸額度不高。

• 房屋增貸

房屋增貸是指房子本身已經有貸款，並在貸款本金已經繳一段時間、貸款餘額減少的情況下，向原貸款銀行申請增加貸款，額度是以目前房子剩餘可貸空間而定，不過如果房貸剛開始還沒多久，恐怕也無法貸到足夠的金額。

• 房屋轉增貸

房屋轉貸簡單講就是幫你的房貸搬家，轉至另一間銀行，以爭取較低的利率、延長還款時間，由於房屋需要重新鑑價，因此有機會取得更多的資金，也就是房貸轉增貸。

• 二胎房貸

二胎房貸就是在保留原房屋貸款的情況下，用同一間房子向別家銀行或融資公司申請第二筆貸款，等於身上同時有兩筆房貸，而二胎房貸的可貸額度，同樣以目前房貸剩餘空間而定。

3. 債務整合的申請條件及流程

(1) 債務整合申請條件

如果是申請銀行整合債務貸款，基本上須滿足這些條件：

• 年滿20~65歲
• 有工作收入（需提供薪資轉帳紀錄、扣繳憑單等證明文件）
• 有穩定工作（至少在職3個月～半年以上）
• 信用正常（建議信用評分至少600分）
• 無擔保負債總額未超過月薪的22倍

如果是申請新鑫二胎房貸來整合負債，基本申請條件如下：

• 年滿20~70歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源（無須提供證明）
• 無重大信用瑕疵

(2) 債務整合申請流程

每一種貸款的辦理流程都差不多，差別只在於是否需要提供擔保品，有的話就會多一道抵押設定的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：

• 申請：準備貸款所需的相關文件，向銀行或融資公司提出申請。
• 審核：銀行或融資公司針對借款人條件評估是否核貸，並訂出貸款額度、利率。
• 補件：非必要程序，若銀行認為授信強度不足，會再要求借款人補上加分文件、擔保品或保證人。
• 對保：通過貸款審核之後，對保人員再安排時間與客戶簽約。
• 設定：有擔保品的貸款才需設定，汽車貸款需至監理站辦理動保設定，房屋貸款需至地政事務所辦理抵押權設定。
• 撥款：銀行或融資公司撥款前，會先將借款人需要代償的債務清償完畢，剩餘的款項再撥入客戶帳戶。

4. 整合負債常見問題

• Q1.整合債務需要找代辦嗎？
• A不用。您可以自行向銀行提出申請，如果不知道該怎麼整合負債，可直接撥打銀行客服電話做諮詢；如果還是想找代辦業者協助辦理，建議先問清楚收費項目及服務內容。

   

  如果遇到代辦業者告訴你，他們有銀行的特殊管道，保證申請過件、或貸款條件非常好，切勿輕信，因為銀行官網都有特別聲明：「本行未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。」

   

  由於代辦案件愈困難、收費就愈高，有部分不肖代辦業者，甚至會直接幫你申請「債務協商」而非債務整合，不僅無法改善信用，還會因為聯徵註記而難再跟銀行申請貸款、信用卡。

• Q2.申請負債整合會影響信用嗎？
• A會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。

• Q3.政府有提供債務整合的服務嗎？
• A有。目前唯一由政府認證的官方單位，只有「財團法人法律扶助基金會」，免費協助有債務問題的民眾處理債務問題，其餘都不是官方單位，需當心受騙。

5. 銀行債務整合貸款方案總表

 【本文經好房貸同意轉載】