「代償」意思是什麼？就是債務轉由第三方「幫你還錢」，借一筆利率比較低的貸款，幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務，名下大大小小的貸款支出整合(代償卡債、代償卡循、各項貸款)，降低每月負擔，生活品質回升。

又稱貸款代償、債務代償、餘額代償、卡費代償、代償高利，顧名思義就是代為清償的意思。簡單說，代償就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司，通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，這樣月付金可以下降，負擔會比較輕鬆。

選擇要用哪種方式來代償債務之前，先審視自身財務狀況及名下債務有哪些，以長支短、借低利還高利是基本原則：

• 信用卡債：信用卡循環利息平均在8%~10%之間，且以日計息、還會隨著信用狀況變差、利率也可能會再提高，因此建議可以申請一筆信用貸款，來代償卡債，或者部分銀行有提供信用卡餘額代償專案。

• 信用貸款：雖然銀行信貸本身利率並不高，平均5%~6%左右，但如果您的名下有房子，且房貸已經繳一段時間，也可以申請利率較低的房屋增貸、房屋轉增貸（約2%~3%左右）來代償信貸。此外，一般信貸還款期限最多7年，房貸增貸、轉增貸最多可以申請20年，月付金負擔相對小很多。

• 多筆債務：如果您名下的負債不只一筆，極可能會因為負債比過高，而無法順利申請銀行貸款，那麼您可以向融資公司裕融新鑫申請二胎房貸，額度大且審核寬鬆，可輕鬆幫您整合負債。此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

基本上，只要信用正常及負債比不要太高，通常都可以順利代償；相反地，如果信用不佳，申請貸款就不易通過，尤其以下這些狀況，都會大大影響信用：

• 貸款或信用卡遲繳
• 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
• 負債比例太高（超過60%）
• 負債總額越來越多、不見減少

簡單的說，如果希望透過銀行代償，信用保持良好是基本的，貸款都要正常繳，負債也得越來越少才行，門檻不低，銀行代償不是那麼容易。