當你有了整合負債的想法，開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司，送審通過後，你可以選擇請銀行幫你代償信貸，或是銀行會指定，必須代償某一筆債務，以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質，不管是哪一種，照理來說你的月付金都會減少，負擔沒有減輕的話，你也不會想大費周章去辦整合債務吧？

1.哪些債務可以代償?
只要是欠金融機構的債務，銀行之間都可以互相代償，金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社，貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

2.代償的方法有哪幾種？
選擇要用哪種方式來代償債務之前，先審視自身財務狀況及名下債務有哪些，以長支短、借低利還高利是基本原則：

• 信用卡債：信用卡循環利息平均在8%~10%之間，且以日計息、還會隨著信用狀況變差、利率也可能會再提高，因此建議可以申請一筆信用貸款，來償還卡債，或者部分銀行有提供信用卡餘額代償專案。

• 信用貸款：雖然銀行信貸本身利率並不高，平均5%~6%左右，但如果您的名下有房子，且房貸已經繳一段時間，也可以申請利率較低的房屋增貸、房屋轉增貸（約2%~3%左右）來代償信貸。此外，一般信貸還款期限最多7年，房貸增貸、轉增貸最多可以申請20年，月付金負擔相對小很多。

• 多筆債務：如果您名下的負債不只一筆，極可能會因為負債比過高，而無法順利申請銀行貸款，那麼您可以向融資公司裕融新鑫申請二胎房貸，或申請貸償車貸，額度大且審核寬鬆，可輕鬆幫您整合負債。此外，向融資公司申請貸款，不會在聯徵中心的個人信用報告上留下紀錄，更能有效改善信用評分。

代償的管道大致分為三大類：銀行、融資公司、民間貸款。

以優先順序來說，當然是以銀行為第一優先，但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格，代償成功的機會不高，許多人把目光轉向融資公司，不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償，都是不錯的選項，民間貸款陷阱多，就比較不推薦。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償，借民間貸款的話，要在拿到錢後自己一筆一筆去還，不能直接代償，比較麻煩。

本文引用來自：【整合負債 專業答】代償的債務有哪些?可以代償信貸與車貸嗎？