有債務需要整合需求，想要快速減輕還款壓力，卻不知道挑選債務整合挑選的原則，想要改變債滾債的負擔，透過整合負債可以翻轉人生，當債務整合失敗會怎麼樣?這篇為你完整說明。

1. 債務整合的三大原則

會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：

利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。

一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的
方法之一。

• 單利：無論計息時間長短，前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息。
• 複利：前期本金產生的利息，會併入下一期本金重複生息，即為利滾利，信用卡循環就是複利計算：▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000

※溫馨提醒：金額越大，複利的加乘效果越強，一定要盡量避免以複利計算的貸款或消費。

2.債務整合辦理流程

每種貸款的貸款流程差不多，差別僅在是否提供擔保品，如果有提供擔保品，會多了一道設定抵押權的手續，申請債務整合貸款的貸款流程如下：

• 詢問：向銀行或貸款公司詢問貸款條件
• 準備資料：依照銀行要求提供相關文件送審
• 送審：由銀行內部進行貸款審核
• 補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人
• 對保：貸款通過，通知客戶準備對保簽約
• 設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理
• 代償：銀行代為償還小額債務
• 撥款：剩餘款項撥入客戶帳戶

如果負債比例已經太高，申請債務整合貸款不容易成功，無法順利做債務整合的話，可以選擇與銀行進行債務整合協商，一樣能降低利率，延長還款年限，缺點就是協商期間無法使用信用卡、銀行再貸貸款、聯徵中心會有註記，必須等揭露期結束。

如果連債務協商都無法順利成功，就必須考慮向法院申請清算或更生，變賣名下財產來償還債務，但未來恐怕無法再跟銀行貸款，所以一定要及早進行債務整合，並時時注意自身的財務狀況。

本文引用來自：【債務整合家】債務整合失敗會怎麼樣?債務協商整合3大缺點