代償和整合負債的概念是一樣的，整合負債是行動前，代償是行動後。舉例來說：12%的信用卡循環讓你吃不消，申辦一筆信貸，利率大概7%，用信貸來代償信用卡循環金額，月付金可大幅下降，代償流程有哪些步驟?找銀行貸償代償該怎麼做？

1. 代償的管道有哪些？哪個代償管道比較好？

代代償的管道大致分為三大類：銀行、融資公司、民間貸款。 以優先順序來說，當然是以銀行為第一優先，但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格，代償成功的機會不高，許多人把目光轉向融資公司，不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償，都是不錯的選項，民間貸款陷阱多，就比較不推薦。 融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償，借民間貸款的話，要在拿到錢後自己一筆一筆去還，不能直接代償，比較麻煩。

• 貸款或信用卡遲繳
• 信用卡總是只繳最低應繳金額（動用信用卡循環利息）
• 負債比例太高（超過60%）
• 負債總額越來越多、不見減少

• 額度較大：二胎房貸最高可借房屋鑑價的110%、額度300萬；汽車貸款最高可借汽車鑑價的220%、額度350萬，足夠代償多筆小額債務。

• 辦理快速：前後最快僅需要3天就可以拿到錢，比起銀行貸款動輒5天、7天，可以少付好幾天高額利息。

• 審核寬鬆：信用評分、收入證明都只做為參考，代償成功機率高。

• 安全代償：股票上市的融資公司規模和銀行差不多，每年要公開財報給大眾檢視，可放心申請代償。

• 借款利率：民間借款的利息，是用月利率計算、還是用年利率計算，這兩個意思差很多，若為月利率，需乘上12個月才能和銀行及融資公司做比較。

• 貸款費用：民間借貸的手續費、服務費等費用是多少？通常民間業者的收費名目較多、金額也不少，扣一扣實際拿到的錢可能根本不夠用。

• 還款期限：幾天是一個周期？多久要還完？還款方式是本息均攤、還是只還息不還本？這些都要白紙黑字寫下來。

• 申請：向銀行或融資公司申請貸款（整合負債貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、信用貸款等）。

• 審核：評估貸款人是否符合申請條件，並決定可貸額度及貸款利率。

• 簽約對保：確認條件並完成對保簽約後，銀行會直接幫你代償指定的債務（信貸、車貸、信用卡等）。

• 代償撥款：代償後的剩餘款項，再撥入貸款人的銀行帳戶。