最近電視上播放政府為宣導「汽、機車強制責任保險」所做的廣告，內容強調汽、機車必須「保了再上」，才能保障行車的安全。看到這個宣導影片，一則以喜，一則以憂!喜的是讓所有機動車輛用路人提高保險及危險意識，保護自己也保障他人；憂的是廣告內容可能會讓人誤以為只要投保了強制險，因為有「保了再上」，一旦發生行車事故，便可由「汽、機車強制責任保險」來處理，而忽略了自己對他人在法律上可能應負更重大的責任風險。

只保汽機車強制險 行車高風險

強制險除了不保本車駕駛人外，對於其他第三人，提供每人傷、殘、亡（含醫療20萬以內），最高合計僅170萬為限（2010年3月份起調高為180萬），其中並不包括對方的「財物損失」、「工作損失」及「精神慰藉金」、「喪葬費用」、「遺族撫養費用」等民事賠償責任。因此，如果只保強制險便驅車上路，恐怕會讓自己面臨非常高的風險，輕則幾拾萬的金錢損失，重則傾家蕩產，一生的努力毀於一旦！

幾年前，有一個開車族因駕車不慎，將一正值壯年的年輕爸爸撞成植物人，經法院判決須支付對方共780萬元的賠償金，扣除強制險賠付的150萬外，這個肇事者仍須自行負擔630萬元的巨額賠款，最後因無力支付，竟然想不開帶著一家四口開車至郊區，在車上引廢氣自殺，全家走上黃泉，一個車禍造成兩個家庭的大悲劇。

另有一高中老師，好不容易與相戀多年的女友論及婚嫁，並以100萬的頭期款買了一間新房，小倆口計劃著甜美的未來，令人稱羨。在一個陰雨的週末，老師開著車於屏東鄉下的產業道路，因超車不慎，將一騎腳踏車的農夫撞落於路旁三公尺深的灌溉溝渠，該農夫最後在醫院因傷重無力回天而撒手人寰。同樣，經法院判決須支付農夫家屬共550萬元的賠償金，扣除強制險賠付的150萬外，這個高中老師仍須自行負擔400萬元的賠償。

為了籌措400萬元的賠償金，老師不得已將新房轉手求現，又向學校同事召互助會並與親友借貸，好不容易才湊足400萬解決賠償金的問題。因為新房已轉手他人，又面臨龐大的債務，老師與女友已無心於婚嫁，最後的結局竟然是勞燕分飛，女友遠走他鄉各奔前程！

這兩個案例，受害者一個是植物人；一個是往生，剛好都符合強制險殘廢或死亡的賠付範圍，所以還有150萬可供合併計算，但是即便是合併計算，第一個案例讓人噓唏；第二個案例讓人惋惜。而如果沒有殘廢或死亡，是重傷及他人財產上的損失呢?我們再來看以下第三個案例。

有一個水泥師傅下班後騎機車回家，因工作勞頓精神不濟，不慎在路上將一騎腳踏車運動的騎士撞成重傷，經長達五個月的治療，該騎士日後仍須一段時日的照顧才能恢復正常生活。經調解委員會多次調解，最後雙方以59萬達成和解，其中9萬為醫療費用支出，由強制險來賠付；5萬為高級休閒腳踏車的重置價值；45萬為騎腳踏車騎士「工作損失」及「精神慰藉金」等的合理賠償。

上述除了9萬醫療費用支出外，其他50萬因不是殘廢也不是死亡，強制險是不包括的，5萬是「財物損失」、45萬是「工作損失」及「精神慰藉金」。水泥師傅只好將多年來節衣縮食，在銀行僅有的50萬定存解約，解決賠償金的問題。

汽車第3人責任險 不可少

這三位駕駛人如果能事先加保第3人責任險，便可以補足風險的缺口，因為賠付的標的含蓋了強制險不包括的項目。以第一及第二個案例來看，加保第3人責任保額每人600萬、財損50萬，1年的保費絕對比一個5,000元的慰問紅包還要便宜，第一個案例：加保600萬加強制險的150萬，僅差30萬，肇事者當不會走上絕路，受害者也不會落得求償無門；第二個案例則全額由保險公司代為支付，老師不用賣新房、不用標會，更不用四處借貸，不旦解決問題還能與未婚妻共創未來。

第三個案例，水泥師傅的機車，如事先加保第3人責任保額每人200萬、財損10萬，1年的保費1,000元有找，50萬部份全額由保險公司代為支付，請問還要心痛的去銀行解約50萬定存嗎?當然不用，只要6、7百元就能解決一整年在道路上的風險。如果你是這位水泥師傅，事後會不會為沒有加保而搥胸頓足呢!

台灣因地小人稠，每天都有幾百萬部的機動車輛在道路上行駛，導致車禍事件不斷的上演，也許我們本身很注意並遵守交通規則，但意外總是常常發生在「意料之外」。對他人的責任可大可小，雖然不願意，但絕對不要在事情來時讓自己無法承擔，傷了別人也害了自己。看看你手上的車險保單，第3人責任保險買了沒?額度夠嗎?如果還沒或額度不足，趕緊去找你的保險公司加保（隨時可以加退保），不要讓自己成為悲慘事件的主角!祝大家行車平安。（本文作者為信毅保險經紀人公司 總經理）