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未來金融新潮流—數位銀行
2020/07/17 02:58:21瀏覽1|回應0|推薦0

葛瑞格先生想要以自己的家來做抵押,跟銀行借貸。但事情沒有想像中的順利,因為銀行作業系統上的錯誤,他沒辦法登入自己的銀行帳戶,移轉現金,或得到任何銀行方的協助。他說:[我覺得自己被銀行拋棄了。我急需匯錢,但我無法登進我的帳戶。]

這件事情過後,葛瑞格先生把他的資產移轉進Monzo,這間數位銀行。Monzo是間新創企業,它在歐洲有越來越多的會員,負責活期存款以及自動會員機的服務。不過,他們完全沒有實體銀行店面,所有的交易活動都仰賴手機app。在歐洲,有上百萬的會員都已經申請Monzo帳戶,大部分是20歲到30歲的年輕族群,會員數目並持續增加中。

因為十年前的金融風暴之故,英國政府越來越畏懼大型銀行的勢力。於是有計畫的扶持新創事業,來削弱大銀行的力量。房屋修繕在政府試用過後,他們讓小型銀行嘗試使用新的金融產品。也因此,英國的確吸引了不少新創事業。除了研發使用上更順手的app外,新創銀行也努力削減匯款服務費,以吸引客戶。去年,Monzo成為英國第一家獲准的新創銀行,得以為客戶為存款服務。

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儘管獲得營業許可,Monzo下一步要找出獲利的方式。他們認為在未來人們使用實體貨幣的機會越來越少,人們需要實體銀行的機會也越來越少,只要知道自己在銀行的存款數額,人們就可以掌握自己的消費金額。對銀行來說,只要沒有實體店面,銀行可以節省的成本也越來越多。

但要如何獲利呢?Monzo也知道,只靠基本活存與app是不夠的,唯有靠貸款等業務才可為銀行帶來更多利息收入。去年,Monzo損失了3百31萬英鎊。公司正在研發可以讓客戶選擇由其他家企業提供的金融商品的服務,由Monzo收取手續費用。吉田地產同時,它們也提供短期借貸或收取其他費用以提高銀行收入。

此外,他們也要打破消費者的慣性,也就是消費者不喜歡變更銀行的慣性。許多人不會移轉大筆自己的資產至其他銀行,他們只是看上Monzo便宜的跨國匯款手續費,而暫時使用Monzo。

創投基金經理人漢斯莫里斯先生說:[會有人願意變動自己在銀行的主要資產嗎?會有人樂意更動自己習慣來繳貸款、付車貸學費、儲存薪水的銀行帳戶嗎?答案是,不會的。沒有人想要更動。]

Monzo也要面對傳統銀行的改變。許多傳統銀行也提供類似Monzo數位銀行的服務,像是JP摩根與高盛銀行。

但像是Monzo一樣,許多數位銀行都對自己前景看好,他們認為大企業成本高昂,客戶過多,收費高昂,資訊系統緩慢。這些小型的新創銀行覺得自己效率敏捷,擁有不同的思考邏輯。

隨著新一輪募資的成功,Monzo的執行長很開心的表示,希望最快明年它們就能進軍美國市場。

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