柴米油鹽什麼都漲，就是薪水不漲，這應是許多上班族的感嘆！

隨著2011年的來臨，美國政府實施「量化寬鬆政策」所產生的鈔票貶值、通貨膨脹的壓力與危機，逐漸在全球各地蔓延、發酵。遠在中東及北非即釀成所謂「茉莉花革命」的骨牌效應，由於物價高漲、失業率節節高升及貧富差距過大等問題，導致民不聊生，迫使民眾走上街頭示威抗爭。

    放眼國內，因為國際石油等原物料價格飆漲，促使民生物資如麵包、泡麵、沙拉油等漲聲隨之響起，在薪水追不上通膨腳步的壓力下，上班族要如何因應？如何擬定有效的理財對策？確實是值得正視的問題。

這一波「量化寬鬆政策」所帶來的美鈔洪流，將持續一段時日，大量熱錢流向世界各國，引發金融市場與原物料市場一連串骨牌效應，推升股匯市及原物料價格的急速上漲，帶來龐大通貨膨脹的壓力，且來勢洶洶，恐無人能置身事外。

「物以稀為貴」，反之，物多則賤，貨幣亦復如此。由於物價大漲，你手中的鈔票就愈來愈薄，等於財富縮水。面對量化寬鬆政策及通膨時代的來臨，錢要放在那裡才不會貶值？俗謂「人不理財，財不理人」，學會做好理財，讓財富逐漸累積或倍增，顯然是必要的。 

首先，錢要放在那裡？亦即如有多餘的閒錢要如何投資？一般而言，在投資理財方面，手邊如有多餘的錢，主要的投資理財工具，可存在銀行(活儲或定存)生利息，或買股票、基金、債券、保險，或投資外匯(購買外幣)，或投資房地產等；至於購買期貨、骨董、黃金、珠寶等，也是可以選擇的投資理財工具，但風險性及專業度較高，不易操作。

眾所皆知，現在銀行利息偏低，如果有多餘的錢放在銀行，固然安全，較無風險，但投資報酬率低，顯然不是理想的理財方式；投資股票、基金及外匯則波動性大、風險高，短期獲利不易，以長期投資或掌握低買高賣的時機為宜；投資房地產的資金較高，如購買的地段佳，固然獲利可觀，但變現不易。加上現在政府為壓抑房價，有意祭出一連串的「打房」政策，投資房地產的獲利已不如從前，甚至一些地段不佳，大量興建的住宅區，空屋過剩，極可能是房地產泡沫化的首當其衝者，有其風險性，不可不慎。

所以，在投資理財上有所謂「雞蛋不要放在同一個籃子裡」的說法，即是要分散風險。理想的投資理財或財產配置，可以將多餘的錢財區分為三等分，一部分投資在股票、基金或外匯，一部分儲存在銀行(活儲及定存各半)，當有急用時可隨時提領，或作為子女教育基金，或支付各項保險支出；另外一部分則固定提撥累積成為購屋基金或投資房地產。

有關如何儲蓄理財、投資股票及購買房地產，本專欄之前已陸續討論，不再贅述，在此特別要強調的是，保險的規劃支出與投資絕對不可少，無論是醫療險、意外險、壽險或儲蓄險，皆應做好規劃；尤其是負擔家計主要來源者，一定要有意外險(意外身故、手術、骨折、加護病房及住院等支出)、醫療險(住院及醫療支出)或癌症險，萬一遇到意外不幸的事故發生時，讓家人有足夠的保障，無後顧之憂。保險如規劃完善，也是一種很好的投資理財，不容忽視。

至於有上班族說，我已經是「月光族」(每月薪水花光光)，錢都不夠用，那裡還有閒錢投資理財？筆者只能說，愈是如此愈要理財，設法「開源節流」，控制支出，清償卡債，起碼要讓自己每月有節餘，並逐漸朝向「零負債」的目標，

果能如此，面對通貨膨脹的來臨，就可以坦然無懼！

    聖經上說：「不勞而得之財，必然消耗；勤勞積蓄的，必見加增。」(箴言第13章11節)顯然，要勤勞積蓄，也要善於理財，即可將通膨的壓力化解於無形。