魏國書

 近來利率下降至歷史低點，許多人興起買屋置產的想法，趁現在進場撿便宜。但除非本身口袋夠深，否則一般人買屋需要貸款幫忙。然而，最近景氣不佳，加 上裁員消息一波一波傳出來，使得銀行對房貸的風險評估趨於嚴格。換句話說，即使是知名企業員工也不一定能貸到自己所需要的款項。不過，每家銀行審核條件雖 然略有差異，大方向卻是一致的，如果符合銀行眼中優質客戶條件，還是可以貸到理想中的額度。 我們先來檢視一下自己是不是所謂的優質客戶！ 第一，每個月都有固定薪水嗎？銀行進行授信審核時，會以借貸人的固定薪資去評估，若有其他收入來源，就會在評估表上多加一點分數。有些人自認有固定薪資，也有操作基金等其他投資，每月有額外的收入，應該是銀行眼中好客戶。事實上銀行卻不是這樣認定。投資有風險，額外的投資收入就不確定，難以衡量。銀行評估時，通常只檢視最實際的部分—房貸月付金佔借貸人固定薪資多少比例。所佔比例在三分之一以內最為完美，超過的話銀行則會斟酌扣分。 第二，你常與銀行往來嗎？銀行會蒐集借貸人的其他信用資料，瞭解他的金錢使用情況。譬如，平常是否有使用信用卡？是否動用循環利息？是否曾預借現金？還款情形如何？銀行會瞭解借貸人的金錢價值觀，據以推測未來房貸核撥後，借貸人是否會準時繳款。 綜合以上，我們可以推論信用好，有足夠繳款能力，並有充分證據顯示能按時繳款的人，就會是銀行眼中優質客戶。因此，有意貸款的人，要記得向銀行充分展示你的借貸優勢條件。 如同前述，每家銀行審核條件大同「小異」，授信大原則相同，細部評估流程則不一樣，所以準備內容就要有差別。即便同一個人，經過不同家銀行評估後，最終會核貸下來的額度與利率都不盡相同；同一個人在不同時間點提出申請，結果也會有差別。 因此，有借貸需求的人，事前一定要做足功課，多跑幾家銀行多多比較；若平時忙於工作，也可直接請教具備專業的貸款專家協助評估。籌措資金是人生必然會經歷的過程，利用最有效率的方法一次籌足，就不必再受四處奔波籌款的勞累。 最後則容我再次提醒，借貸是幫助你彌補一時資金缺口的好工具，借款同時也要記得妥善規劃還款計畫，別讓借貸金額成為日後生活的惡夢。