如何規劃退休之後的財務

從小媽媽給我養成節儉的好習慣，上班以後固定每月薪水15%存在公司的退休基金裡，大慨一年去看它個一兩次，也沒有什麼行動‧有一次一位仁兄的幾句話令我深省‧「我們上班的一個大原因不就是要賺錢養家嗎？一個禮拜上班四十小時以上，難倒不應該花個兩小時管理一下？」直到五年前想到提早退休出來全時間服事、想到以後的財務，才開始認真研究理財‧中間也有些掙扎、比如「我們豈不該憑信心嗎？怎麼可以去計劃？」神給每個人的帶領不同、以下是我的‧下面這段經文常常提醒我神如何厚厚的給了我，我該如何做‧

馬太福音二十五章﹕「主人給了五千銀子的那僕人，隨即拿去做買賣，另外賺了五千‧主人說，好，你這良善忠心的僕人‧你在不多的事上有忠心，我要把許多事派你管理，可以進來享受你主人的快樂‧」這裡有兩個重點﹕

1.神是我們的主人，包括我們這個人、以及一切衪賜給我的， 如恩賜、才幹、財產等2.我們應該好好經營主人給我們的（包括錢財），不是為自己、而是要為主人去運用‧

我就想到、若我能好好經營神給我代管的銀子、能早點開始全時間事奉，甚至還可以支持其它神國的事工，該有多好‧我相信有很多弟兄姊妹很會理財、你覺得呢？以下提供一個理財的模式，歡迎來信討論‧

陳哥夫婦的故事 

陳哥家住紐約水牛城、原住高雄，民國六十一年成大礦冶系畢業，後來在休士頓大學拿到碩士‧ 陳哥的原服務公司LTV鋼鐵公司在十年前破產，退休金因而烏有，從現在服務的公司，可拿到小額的退休金‧陳哥計劃57歲提早退休，自費加入鄉福全時間服事‧他在思考如何管理「他的」資產來支持下半輩子的服事生活‧他的資產包括﹕

$260,000美金的共同基金投資

57歲起﹕每月$400的退休金

65歲起﹕每月社會福利金$1000

陳哥夫婦的財務需要有六項﹕

1. 基本生活的需要﹕馬太6:25節耶穌說「不要為生命憂慮、吃什麼喝什麼，為身體憂慮、穿什麼」32節「你們需用的這一切東西、神是知道的…先求衪的國與衪的義，這些東西都要加給你們」

陳哥估計，在嘉義東石鄉，一對夫妻過簡單生活﹕每月食5千，衣2千，住1萬1(房租水電電話)，行5千、社交及育樂4千，醫藥3千‧一個月需要3萬新臺幣‧

2. 養育兒女，孝敬父母﹕馬太15:5-6

陳哥夫婦在兒女出生開始就在他們名下存了教育基金，也告訴他們只支持到大學畢業為止，因為兒女上的是公立大學，所以還有剩下，已後還可用來幫忙他們‧父親已過世，母親與弟弟同住‧陳哥希望，除了平常保持聯絡、每年能飛到美國看母親和兒女‧預計每年4千美元‧

3. 幫助主內外需要的人﹕哥後8章聖徒相助、雅各1:27「看顧患難中的孤兒寡婦」，好撒瑪利亞人的比喻，都是好例子‧預計收入二十分之一‧

4. 支持聖工﹕哥前9:14「主也是這樣命定‧叫傳福音的靠著福音養生‧」及十一奉獻‧

5. 納稅

6. 長期療養 (long term care)的需要‧ 据統計，老人到最後衰弱到必需住進長期療養院時、住院期不超過兩年‧所以該準備足夠三年的最後費用‧

陳哥夫婦想用以下的理財模式來達到這些需要﹕

假設值:

- 年需要﹕假設需要稅後$10,000美金

- 年通貨膨脹率(3%)

- 多元性共同基金年報酬率8%（美國股票市場長期平均報酬率為12.5%）

- 在扣除夫妻年免稅額之後，淨所得稅率是10%

陳哥預備設立三個帳戶﹕

1. $10,000美金活存供給每年所需的費用

2. $30,000定存為三年生活費預備金，每年轉帳$10,000到活存

3. 按照以上假設值計算，若需稅後$10,000美金年需，則需$238,095放在多元性投資共同基金‧<10,000/(8% *0.9-3%)=$238,095>‧

股票市場的起伏週期平均為四年、放四年的生活費預備金在定存為緩衝‧市場好時從投資基金提款放進定存帳戶補足全額，市場差時則不提，這樣投資就不需過於保守，而能得較高的回益‧因本金的成長能與通貨膨脹率平衡而保值、所以足夠用於最後的醫藥療養等費用‧

陳哥夫婦的年財務需要，扣除退休金後，是稅後$8,553美金（包括教會奉獻和自己幫助人得錢，但不包括長期療養）‧跟据以上的模式來換算，在65歲開始拿社會福利金以前，陳哥總共需要$237,847的基金來設立這三個帳戶，65歲開始拿社會福利金之後，一個月就多了稅後$900可以運用‧算到這裡，陳哥心想「那有這麼好康峫」，家裡$260,000的基金放進去還有得找，後壁還有社會福利金可拿‧神量給我們的，真是上尖下流，福杯滿溢，一定要把這福分給別人‧

風險的考慮

雖然陳哥有這樣很仔細的籌劃，但未知數很多、就這樣離開職場，破釜沈舟的搬回臺灣，豈不很冒險‧陳哥突然想到那搭渡船到彼岸的故事，人若怕跌下水而不跨上岸，船會慢慢漂離岸邊漂向下游，越是難上岸了‧現在勇敢點上路，以後才不會說「悔不當初、如今已無法回頭」‧再想到，在我們還有的年歲中，有沒有可能再一次石油危機、科技泡沫、世界經濟萎縮，甚至第三次世界大戰？有沒有可能患場大病、出意外、投資公司經理捲款潛逃，甚至家人被綁票？我們的依靠在那裡？顯然不在錢財，不在自已多會計劃、不在這世界‧我們唯一可靠的就是那萬古的磐石「我們的神」‧不光是永世的事，就是今生也如，衪說「先求衪的國與衪的義，這些東西都要加給你們‧」

陳哥又想到他上宣教課「Perspectives on the world Christian
Movement」時裡面講到，美國非洲內地會最初去非洲的宣教士、是把行李放在棺材裡運去的、他們知道到野蠻民族之中宣教、凶多吉少‧果然頭幾批的宣教士，短期之內不是被殺就是病死‧主人給他們的銀子，他們好好經營了嗎？是的‧他們賺了五千兩回來嗎？絕對是的‧他們得進去享受主人的快樂嗎？絕對絕對是的‧

把這福分給別人

陳哥感謝神給他們清楚的帶領加入鄉福、他覺得自己好像是身體的腳，帶著平安的福音到臺灣鄉下，陳哥也感謝神給他們財務上的祝福，讓他們能自費住在鄉下以生命傳福音‧他知道在基督的身體裡，有許多弟兄姊妹對臺灣鄉下也很有負擔，希望在事工上有份，但無法全身投入‧陳哥想到那把主人給的銀子好好經營的僕人，就想應該讓其他的肢體有機會參予他宣教的事工、也可以做良善的僕人‧他決定邀請他們為宣教的夥伴，雖然人不在前線，可是用禱告托住陳哥夫婦﹔也可用財務支持事工上的需要、比如租賃聚會房屋設備等‧他也希望夥伴們能到實地參與事工‧

＊本文原載於www.vgm.org.tw 2005年7月『事奉第二春』專欄