民間老人互助會為何常有負面報導？

2010.4.30

　   自由時報電子報2009年1月18日報導：「中南部、東部『老人往生互助會』林立，類似保險模式疑觸犯金融法，一直遊走於法律邊緣，以致糾紛頻傳。5年來，台中縣有13個合法立案老人會被檢舉經營互助會，不過，主事者聲稱是會員自行發起的，警方也難以查辦」。有關此類之報導時常可見，惟老人往生互助會到底是合法還是非法？為何常聽到其遊走法律邊緣？常見的糾紛又是為何？為何常有此負面報導，有待進一步釐清。 

一、老人往生互助會為合法，但有待進一步立法規範

　  在目前之法令之下，老人往生互助會並未違反銀行法、保險法或任何法令，除其組織本身如社團法人之成立應經相關之機關許可外，有關老人往生互助會之營運本不需主管機關之許可，其是屬於合法之性質，這也就是為何長期以來老人往生互助會一直存在的原因。

　　但由於其性質上牽涉到多數人之利益及金錢往來，此涉及公益，有必要立法來加以規範，此亦為一般人之認知，就有如保險法一般，保險涉及大多數民眾之權益，因此政府主動立法規範。但或許由於參加老人往生互助會仍屬於少數老人族群，因此長期以來為主管機關及立法機關所忽視。也許這就是有許多人誤認為其遊走於法律邊緣之原因，但要強調的是，主管機關應立法而未立法規範之事項，就是合法，並非違法，這是有很大的差異的。而未能立法規範是主管機關與立法機關之責任，跟成立老人往生互助會之民眾有無違法沒有關係。

二、保險法第167條立法錯誤，造成老人往生互助會有違法之印象

　　老人往生互助會最常被指出違反之法令為保險法第167條類似保險之規定，但保險法第167條類似保險之規定違反罪刑法定原則，老人往生互助會並不構成該條之違法，此為高等法院所一貫採取之見解，非常明確。但由於高等法院雖表示該法立法有錯誤，由其為司法機關，無權加以修改或廢除，因此條文仍然存在，有許多官員仍依照錯誤之保險法第167條第1項類似保險規定，誤認為老人往生互助會有違法情事，造成記者或民眾也有此錯誤認知，但這是不正確的。

三、老人往生互助會之糾紛常是因以「合法掩護非法」之結果

　　此一問題，法務部在其網站上之專文「小心騙子就在你身邊」即有針對此問題加以論述，該文指出：鑑於人民警覺性提高，以往詐騙行為已被視破，近日詐欺集團手法翻新，「以合法掩飾非法」，本文不得不介紹最近發生的二個例子，其中一例為中南部地區一些老人會等民間團體，最近出現了一股吸金熱，打著往生互助會的名義，標榜老人身後可以領到互助金，招攬入會，不少老人家們趨之若鶩，這些往生 互助會會員都有上千人甚至一兩萬人以上。等老人真正往生，互助金被招攬者拿走時，才知道根本不是當初所說的那回事。此為詐欺集團變相斂財手法之一。而這些犯罪者所可能涉及之刑責為詐欺罪、偽造文書、侵占罪等罪責等。

     由該文可看出，第一、老人往生互助會是合法的，所以才有該文所稱以「合法」掩護非法之情形。第二、老人往生互助會糾紛頻傳，其中有部分是因為有許多人以「合法掩護非法」，利用合法之老人往生互助會來進行詐欺或侵占之犯罪。此外，政府遲遲未能立法規範，造成歹徒有機可乘，這也是重要因素，政府機關實難辭其咎。

◎注意事項：

有些老人互助會在招募會員時，採用了直銷的老鼠會方式，如此將違反了公平交易法第23條之規定，構成刑事責任。在此要強調的是，招募會員採用直銷的方式並不一定違法，只有在採用了直銷的老鼠會方式才是違法的，也就是說，這些老人互助會對於加入業務推廣會員的人，其取得佣金或獎金，主要是基於介紹他人加入業務推廣會員，而不是介紹他人加入互助會會員，這樣是公平交易法所不允許的。

　　在了解老人互助會可能涉及的法律問題，接下來說明的是如何避開有可能有問題的老人互助會。

　　首先，應先看該老人互助會之業務模式，若是屬於會員間的互助，則其業務本身沒有問題，若是屬於保險公司的經營模式，就不要參加。簡單的判斷方式是，看其互助費的收取是否是待有會員往生再收取，若是的話，則通常屬於真正互助之互助會，若否，則很可能是保險公司的經營模式。

　　此外，在可能涉及詐欺或侵占的部分，這涉及人為的因素，判斷上通常只能考慮經營者本身的因素，可參考的因素包括經營者之信譽、其經營之經歷、時間長短，背後股東是否有較有信譽的公司或個人參與等，一般而言，如果經營的時間相當長、背後參與之經營者或股東有相當之信譽，通常比較沒有問題，即使其職員個人出現問題，經營者或股東一般也會負責到底。

　　最後，在公平交易法的部分，應了解其業務員之佣金發放方式，是否以招募其他業務員為主要的佣金來源，舉例而言，如果要加入該老人互助會時，一定要加入互助會之會員或購買該互助會一定金額之產品，而介紹的業務員因此獲得之佣金，要比其介紹他人直接加入互助會會員要來得高時，就可能是老鼠會形式的直銷，屬違法之互助會，不加入為宜。