2006.6.23

1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈（１－６級殘）外，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的（理賠２５％的意外險燒燙傷理賠條件嚴格）。

（２５％燒燙傷理賠條件：二度燒傷佔全身總面積２０％以上或三度燒傷佔全身總面積１０％以上或顏面燒傷合五官併功能障礙，要符合以上三個條件其中一個條件才有理賠）

2.醫療險：分為實支實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。

實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７5歲

日額即付又分”限額型”與”無限額型”

1.限額型：是指理賠金有一定的額度，終身保障，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，且保費貴。

2.無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。

日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款）

（有的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定）

另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），住院理賠天數是否是為365天（有的保險公司住院理賠天數只有１２０天或１８０天），是否有理賠燒燙傷病房與加護病房理賠，還要注意是否有把”先天性疾病”列入除外部份，是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠條款問題一大堆）....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。

3.癌症險：國內目前有２９家保險公司，其中只有１２保險公司的癌症險有理賠併發症，其餘１７家保險公司的癌症險都沒有理賠併發，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的。

其實一個完善的保單並不會很貴，重點是看要怎麼規劃，建議以最低壽險保額來規劃，因為壽險並沒有實質的保障，但壽險保費卻是很貴，所以建議以最低壽險來規劃，並把其它預算承保其它的保障部份，這樣這個保險才能真正有保障的作用。

買住院醫療險 六大注意

2010-04-12

記者王孟倫／專題報導

對一般民眾來說，「住院醫療險」是最基本、最容易用到，也是險種最多樣繁雜的健康險，金管會提出六大應注意事項，包括：「等待期間」不給付、理賠「給付上限」等，提醒投保人須事先了解，避免日後產生理賠糾紛與困擾。

健康險又稱為醫療險，可分為「住院醫療險」、「癌症險」、「失能險」與「重大疾病險」等多種，而「住院醫療險」是該險種最常見。金管會保險局副局長吳崇權表示，台灣雖然已有全民健康保險制度來提供民眾基本醫療照護，但由於每個人對醫療品質之要求不同。比如住院病房的選擇等，因此，消費者通常會透過商業醫療保險之運用，滿足對醫療品質的需求。尤其，民眾若是因為慢性病而住院治療，對個人或家庭都造成龐大財力負擔，也凸顯醫療險的重要性。

根據金管會最新統計，2009年我國理賠申訴案件中，以健康險比率最高，保險局曾多次接獲民眾申訴，其投保「住院醫療險」無法得到應有理賠，進而與保險公司引起糾紛。金管會表示，國人購買住院醫療險，有六大必須注意的事項。

一，「疾病及醫院等名詞定義」：保險局指出，消費者於投保前，必須對預計投保商品之疾病及醫院等相關名詞定義，有充分了解，以確認是否符合自己需求，避免事故發生後無法獲得保障。

二、「以住院為給付之前提」：住院醫療保險是以住院為給付前提，消費者需明瞭其商品特性，如無住院之事實，自非屬保險給付之範圍。

三、「等待期間」：非屬癌症或重大疾病的住院醫療保險契約，通常約定有30日之等待期間；被保險人於這段期間所發生的保險事故，保險公司是不負給付責任，因此，消費者應明確知道該約定為何，避免因該期間之事故未獲理賠，而致糾紛。

四、「給付上限」：不論是「實支實付型」或「日額型」住院醫療保險商品，保險公司通常於約定的限額範圍內給付，因此，消費者應知道醫療費用之給付，並非毫無限制。

五、「除外責任」：所謂除外責任，是保險公司不負給付責任的項目，過去曾多次發生，因消費者不清楚哪些屬於理賠除外責任，進而產生糾紛。

六、「要保書健康告知事項」：被保險人之健康告知內容，為提供保險公司是否接受要保，與採何種費率承保之重要參考，因此，要保人對於保險公司之書面詢問應據實說明，並且親自簽名，以免日後衍生爭議。

吳崇權強調，對於保單條款約定有不清楚的地方，除可逕向業務員諮詢外，亦可進一步向保險公司確認，以確保自身權益。