2011.12.7

    小王2個月前跌倒受傷，治療後，她拿著醫療收據找保險公司辦理賠，業務員告訴她，除了個人的健康險可以申請理賠，還可以向公司申請團體保險理賠金。問題是她不清楚公司有沒有辦團保？也不知道自己有哪些團險保障？

    保誠人壽直效業務通路長黃金木指出，「團體保險」是以團體為保險對象，以機構、企業，甚至城市集體名義投保，給予團體成員保障的一種保險。「團體」 通常指5人以上，且非以購買保險為組織的團體為主，團險的保費計算方式，則參考投保成員的人數與職業等級。團險一般又可分為2種：

第1種通常是由企業幫員工投保，企業擔任要保人並繳交保費，員工擔任被保險人。目的是提供員工保障，做為員工福利，或是轉嫁職災帶來的雇主責任與費用。與企業團險類似，也有非企業投保、但「身分設限」的團體保險。例如，新竹縣就從2011年7月起開辦縣民團險，由縣府為縣民投保，只要年滿15歲，且在新竹縣設籍6個月以上，就能擁有意外身故保額30萬元的縣民保險，目前約有40萬名被保險人，也是團險的一種。

如果發現公司沒有團險，由於現行法令並未要求雇主一定要為員工投保團險，因此對雇主並無法可罰。解決辦法，通常是集合公司內想投保團險的員工，只要人數在5人以上，就能以福委會或工會名義，跟保險公司洽談團險，雖然保費由員工自己出，但能用較低的保費得到一定的保障。

第2種團險，則是由被保險人自己付費。可以由企業或職工福利委員會做為要保人，開放給企業員工自行決定是否投保、付費參加。或是被保險人隸屬於特定身分或團體，中國人壽威力通訊處業務經理陳晉裕指出，像台灣人數最多的公教人員自費團體保險，就屬這個類型，只有公教人員才能投保，保費也是由公務員自己出錢，不是由雇主（政府）繳納。

團體保險，提供職業災害保障

個人保險》
保障對象：單一個人
險種：壽險、醫療險、意外險、癌症險等
保障內容：個人自己決定
保障時間：終身險、定期險
投保限制：自己投保
繳費方式：個人支付
保費計算依據：年齡、性別、健康狀況

團體保險（企業付費）》
保障對象：5人以上之團體成員
險種：壽險、醫療險、意外險、癌症險、職業災害保險等
保障內容：雇主決定
保障時間：1年期定期險
投保限制：在職才有保，離職就退保
繳費方式：雇主支付
保費計算依據：團體人數、平均年齡、去年理賠紀錄

註：工會或職工福利會投保，費率情況同企業付費團險