至於團險含括哪些範圍？與個人保險有何差異？上班族如何搞清楚自己有哪些團險保障？以下透過5個問題，活用自己的團險保障。

Q1：我們公司有沒有團險？有哪些保障？可以問誰？

A：企業的人資部門（HR）是窗口，負責投保與理賠
一般企業人資部門（HR）通常是員工團體保險的負責 單位，對外負責跟保險公司談判保障內容、決定保費，對內則向員工傳遞團險內容，接受理賠申請。陳晉裕指出，通常員工在向公司報到時，人資專員會向新進員工說明公司團險內容，完成加保後交付團體保險證或團體保險手冊，如果不知道自己團險內容為何，建議可先找公司人資部門詢間。

至於團險理賠申請，跟個人險準備的文件相似，以醫療險來說，包括診斷證明書、收據與團險理賠申請書，交由人資專員申請理賠即可。

Q2：團險保費會比個人險保費便宜嗎？

A：費用差很大，大型企業投保最多可省一半！
陳晉裕分析，因為團險是「揪眾一起投保」，所以年繳保費會比個人保險便宜。
以30歲男性投保1年期定期壽險，保額100萬元，年繳保費約1,900元，但若是在員工人數近千人的大企業工作，買同樣的保額，年繳保費約在1,000元以內，保費還是由公司出錢，可說差很大。

不過，黃金木提醒，團險保險內容是由雇主與保險公司共同擬定，員工不能改變。不過，有些公司會開放員工團險加保方案，讓員工以自費方式，加買保險公司提供的其他團險，保費同樣是以團險費率計算，相對較便宜。建議如果有這樣的機會，應盡量利用。

Q3：團險既然保費便宜，家人能不能一起投保？

A：可以，不過一旦離職，保障就失效！
黃金木表示，有些團險會開放讓員工家屬投保，開放範圍多以員工配 偶、子女與父母為主。不過，為降低企業團險的理賠率，保險公司會設下條件，限制親屬加保的險種、年齡與保額，例如只有年齡在75歲以下的親屬才能加保，或 保額100萬元的意外險為主。不過因為與個人險相比，團險保費有些甚至可以便宜6成以上，建議若想幫家人買最基礎的保障，可用團險加保。不過，必須注意的 是，一旦上班族離職，這些加保親屬的保障，會跟著一起失效。

Q4：在公司任職期間生病治療卻忘了申請理賠，離職後還可以申請嗎？

A：發生理賠情況2年內提出申請，照樣賠！
根據《保險法》規定，一般個人保險發生理賠事故時，被保險人必須在2年內向保險公司提出理賠申請。陳晉裕說，團險也一樣，如果在2年內發生符合團險理賠的項目，即便已離職，仍能向當初投保團險的保險公司申請理賠。

舉例，團險一年一約，假設一家企業團險投保時間為2011年1月1日到2011年12月31日，甲君在2011年2月到這家企業任職，5月意外受傷 腳骨折，未申請團險理賠，他又於當年10月離職，人資並已向保險公司申請團險退保。但因甲君受傷時仍有團險身分，所以有2年的理賠有效時間，因此在 2013年5月之前，只要他出示當時原公司的在職證明與醫療收據，向保險公司申請，都會予以理賠。

Q5：團險這麼好，如果離職還能不能保留？

A：若有「團險更約權」，離職後，團險可以換成個人險！
認證理財規畫顧問（CFP）、企業團險講師景肇 梅指出，一般團險是「在職才有，離職就退保。」但若團險條款中有「團險更約權」這一項，就算離職，也能把團險帶著走。「團險更約權」指被保險人參加團體保 險滿6個月後，若喪失被保險人資格時，須在30天內行使之權利。被保險人可在不具任何健康證明文件的條件下，拿原投保單位的離識證明、勞工保險退保申報 表、更約申請書，向原本投保團險的保險公司申請更換為個人險，保險公司不能拒保。

景肇梅提醒，行使更約權前須小心3大限制：一、僅限更換同類型保險；二、保額不能超過原有保額；三、保費以更約時的年齡為計算基礎。此外，若更約之前被保險人已罹患疾病，有些保險公司有權不予理賠，建議被保險人行使前先問清楚。

Tips_行使更約權，小錢買保障 [ 隱藏 ]

通常團險保單條款上會載明，本團險內容是否提供更約權，若保障不足但預算有限，可以行使更約權，以小錢買到一定保障。