＜原來有錢人都這麼做---財經好書推薦14＞

到底什麼叫"有錢人"？

我相信很多人對此都是視茫茫的，因此到了髮蒼蒼之齡，還在追求當個有錢人(或者擔心自己仍不是有錢人？.....)

大約十年以前，我就發現台灣人的理財教育大有問題，對於"有錢"這兩個字，根本不知如何定義，卻盲目在職場上追求當一個有錢人。

這就好比你想煮一鍋美味雞湯，卻連雞都沒見過，手上也沒有正確的烹調菜單，憑著自己在餐廳看別人喝雞湯的想像，就要煮出一鍋錢味十足的好湯，可能嗎？

我認為還在焦慮自己不是有錢人的朋友，真該深思一下這問題。

今年三月在台灣由久石文化所翻譯出版的<原來有錢人都這麼做---效法有錢人的理財術，學習富人的致富之道>這一本書，便是兩位美國人研究美國百萬富翁二十年後的總結。根據兩位作者的定義，有錢人指的是"淨資產超過100萬美金淨資產的人"。據他們調查統計，美國每一億個家庭中僅有3.5%達標，大約是350萬個家庭。

這個定義其實不一定正確(或者說，真實的社會並無何謂正確或標準答案吧？)，但至少是一個清楚的定義。這個定義的背後，有一個清楚的思考邏輯---根據書中作者自己的敘述是："財富並不等於收入，如果你收入很高卻是個月光族，你不會變得更有錢，只不過是生活水準高。財富是你累積了什麼？而不是你消費了什麼？"

這個敘述很簡單，它指的"財富"是資產負債表上的"資產"，而非"現金流"。

對多數不假思索、僅憑直覺生活的人來說，有錢人是那種口袋多金、買得起名車、住得起豪宅的高現金流量者，而擁有高現金流的人才能追求生活享受，這也正是有錢人應該要長成的樣子。

但<原來有錢人都這麼做>一書卻以實際訪談百萬富豪的經驗指出，多數開名車、穿西裝、拿品牌奢侈品者，竟然常以專業經理人、上班族為多，真正的富豪常是穿著普通、開二手車、喝廉價咖啡的人。

作者們得出的結論指出，高資產人士因為量入為出，不亂花錢，因此通過時間累積之後，由現金存款點點滴滴堆疊起來的資產自然高人一等。

但在羨慕這些富豪的驚人資產之餘，你有準備好去當這種"富資產、窮生活"的有錢人了嗎？

我相信多數以小確幸為滿足的年輕人並不會在這種類型的富豪選項上面打勾。這也正是本文剛開始所說的---多數人對"有錢人"的定義常是視茫茫的，既想要擁有龐大的資產，又想要有高現金流的生活。

事實上，這裡常隱含有兩種有錢人的定義差異：你心中的有錢人是現金流高的人？還是資產高的人？

多數人期待的其實是"雙高"---也就是買得起帝寶，還能天天吃香喝辣、出國度假旅遊的人。(但仔細想一想，這不就是我們對富二代，而非富一代的基本刻板印象嗎？)

作者研究了美國那3.5%的百萬富豪後發現："美國富翁有80%是白手起家；有錢人通常是生意人，在同一個地方住一輩子，可能擁有一家小型工廠、連鎖商店，或提供服務的公司。"至於他們何以能打造出高資產的財富？答案竟然是台灣人很擅長的---需要紀律、犧牲和努力工作。

但紀律、犧牲和努力工作，會不會讓一個普通上班族變成一個高資產人士？答案其實滿殘酷的，應該是不可能。所以，關鍵的因素還是要去創業，去當一個生意人才有可能！

簡單來說，除非你運氣很好，生來就是富二代，否則作為一個努力工作的人，你只能在兩個有錢人的定義中選邊站：要嘛當一個知足常樂的上班族，上班努力工作、下班開心消費，這樣全家開開心心到天年的幸福男人或女人；不然就是要埋首創業，事業成功了之後便擁有高資產的忙碌生活，忙碌到你也沒時間研究品牌、品味與名車、美酒或豪宅。

其實有錢人的生活是很簡單的，但前提是---你自己要定義清楚。任何人都可以在收支平衡的基礎上，為自己訂下家庭資產目標---終你一生你想擁有百萬美金資產？十萬美金？或一萬美金？

只要你的定義清楚、目標也清楚，其實任何人都可以過著一種不愁吃、不愁穿的踏實生活，而這也是那些擁有百萬美金資產之所謂富豪之"感覺富豪"的富豪所在。

換句話說，擁有一萬美金資產的人，只要現金流量（收入與支出）管理得宜，也可以生活悠閒、日子過得很富豪，不是嗎？

今天之所以推薦這一本書<原來有錢人都這麼做>，是希望有更多朋友可以把財富的定義弄清楚。有錢人的標準有很多種，這本書只是做出了一種定義的選擇。事實上，這種定義和財富管理銀行的標準差相近之，但他們的標準更為嚴苛，也就是手上要有百萬美金現金流的人，才是他們的目標客群，銀行也才會派出頭腦聰明、外表俊帥美麗的私人財務顧問前來幫助這些頂級富豪打理資產。

對於手上只有十萬美金（300萬新台幣）的普通富豪來說，也可以進入銀行的財富管理俱樂部，只是所能得到的服務只是麥當勞式的套餐服務，不太可能是量身訂做、客製化的高級服務。

簡單來說，生活都是一種選擇。想要選擇當有錢人，最好先搞清楚有錢人該怎麼定義？否則努力爬樹抓魚，最後只能弄到吃水果果腹，永遠都享受不到有錢人桌上那種高資產的鮮甜魚湯可喝，豈不哀哉！？

王志鈞　台灣財經作家

2017/05/10

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