關鍵1，前3年平均利率及最後一段加碼幅度越低越優，銀行房貸主 管表示，只要購屋目的是自住，平均的還款期限至少會超過7年，因 此，在挑選房貸千萬不要被第1階段超低利率所矇騙，至少要先將前 3年的利率進行平均，平均利率越低，房貸壓力就越輕。

不過，房貸主管也提醒房貸族，除非房貸有辦法在3年就還清，那 麼只要選3年平均利率最低就好，若還款期至少逾7年，則要再考量最 後一段加碼的幅度，加碼越少，往後房貸利率就越低。

以即將到期的專案來看，不管是前3年平均利率或最後一段加碼幅 度，星展都是最優，平均利率只有1.8％，而最後一段加碼則為1.11 ％，但有最低貸款門檻限制，貸款額至少要500萬。

關鍵2，指數利率季調優於月調，銀行主管說，在市場處於升息階 段，通常季調指數會優於月調，因季調大部分都會有時間落差，而月 調只要市場利率一動，馬上就會反應在房貸利率。

關鍵3，綁約期限制，一般優惠房貸都會有3年的綁約限制，避免客 戶享受完最優惠的利率，馬上就轉貸，因此，各銀行對於提前解約部 分，都會有違約金的問題，不過，也有例外，如台銀的溫馨家園房貸 與台企銀的房屋貸款短期優惠方案，無綁約問題，客戶可以隨時解約 ，不必擔心有違約金的問題。

至於違約金的計算方式，各銀行的算法都不太一樣，不過，通常越 早解約，所付的違約金就越高，因此，有提前還款的房貸戶，一定要 記得研究清楚，違約金的計算方式，免得享受到優惠利率，卻要額外 負擔一筆違約金。