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2022/02/22 11:25:41瀏覽27|回應0|推薦0 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
台灣金融資訊多元,相對來說資金運用也相對靈活。假若你是一位願意將一筆資金多方應用的人,那麼「二胎房貸」或是「二順位房貸」的名稱你應該不會陌生;但你若是一位較保守的資金理財者,你需要瞭解「二胎房貸」的意義。本篇文章將全方位介紹「二胎房貸」,無論是申辦對象、申辦流程、優缺點等,只要掌握了5大訣竅,將讓你擁有更靈活的資金應用手段。 1. 什麼是二胎房貸?在進入「二胎房貸」的領域之前,讓我們先清楚什麼是「二胎房貸」?簡單來說「二胎」就是「第二」的意思。如你向一間銀行以貸款的方式,購買了一間房子,在繳款一段時間之後,因其他需要有一筆資金活用,所以將你現在已經貸款的房子,向第二家銀行再貸款一次,這就是所謂的「二胎房貸」。而「二胎房貸」又可稱為「房屋二胎」、「二順位房貸」或「次順位房貸」。 另外,就銀行的角度而言,辦理「房屋貸款」要有實質的擔保品,而這擔保品通常就是你所購買的房子。若你已經向第一間銀行申請購屋貸款,經過一段時間後再向第二間銀行申請「二胎房貸」,此時第一間銀行角色為「第一順位抵押權人」,擁有優先清償債務的權力;相對而言,第二間銀行就只能排在第一間銀行之後,其地位為「第二順位抵押權人」。 2. 為什麼我需要二胎房貸?根據調查統計顯示,需要「二胎房貸」的理由通常有以下五點:
因消費管道多樣化,有時在不知不覺的情況下,名下的負債迅速累積,如:「信貸」、「房貸」、「車貸」、「信用卡循環」等,一筆筆的債務累積下,每個月的負擔沉重,有時只能繳最低應付金額,甚至發生了遲繳的狀況,這些情形只會讓您的「信用報告」產生不良記錄。 為了避免以上情形產生,「整合負債」是您可以選擇改善的方法。而所謂的「整合負債」,就是用一筆可貸金額較高的貸款,償還名下利率高、期限短、額度小、或月付金較大的款項。簡單來說就是用一筆「貸款」償還很多筆「貸款」或「債務」的意思。此一方式就是「整合負債」,而「二胎房貸」是您可以考慮的方案。
台灣金融市場活絡,公司行號林立,公司需要資金周轉是很正常的事。此時,你會想要向銀行借錢投資或周轉,銀行則因為受到政府法規的限制,借貸的條件嚴格,有時並無法順利地借到您所需要的金額,此時您可以向融資公司申請「二胎房貸」,取得您所需要的資金。
台灣現在的投資管道多樣,許多人都想在固定薪水外,活用投資的方法增加額外的收入,無論是基金、股票、不動產、或其他投資等。在投資之前您都需一筆資金,而這筆資金您可以藉由「二胎房貸」取得。
無論您是購買新屋或是原來的舊屋重新整修,裝潢費用都是一筆必須支付的款項。但是當您花了大筆金額購屋後,許多人都已經沒有餘力再支出一筆可觀的裝潢費用;或者是舊屋想整修,卻無足夠的錢負擔裝潢費用,此時「二胎房貸」也是您可以考慮的項目之一。
每個人的經濟狀況各不相同,都有自己運用金錢的理由,無論你的理由是什麼,只要可以提出房屋的所有權,以及合理的還款能力證明,就可以申請「二胎房貸」,此一方式是你靈活運用資金的好方法。 3. 二胎房貸的優點名下有房子的人都有機會用到「二胎房貸」,所以很多人會考慮以「二胎房貸」做活用資金的首選,現在以下就「二胎房貸」淺談其三大優點: (1) 貸款額度高目前台灣有在受理「二胎房貸」的有「融資公司」(新鑫)、「民間借貸」與「11家銀行」三類,以下表列這三種類型可貸額度與期限:
(資料來源自各銀行官網,正確資料需以各家銀行官網為主) 由上表可以清楚的知道,「二胎房貸」的貸款金額以銀行規定為準,約為50萬到500萬不等,最高貸款成數可至不動產淨值的90%內。 (2) 撥款速度快因為申請流程不複雜,所以撥款也相對快速,一般來說「銀行」從申請到撥款至少需要7~10個工作天,「融資公司-新鑫」約3個工作天撥款,「民間公司」則需1~3個工作天,甚至有24小時內即撥款的例子。 (3) 活化資產價值房屋有了第一筆貸款後,即無資金運用的空間,若有其他資金需求,則可以考慮「二胎房貸」。因為二胎房貸金額高,且無DBR22倍的限制,可以讓你快速取得一筆資金來靈活運用,也是一項不錯的選擇方式。 4. 二胎房貸的缺點(1) 貸款利率高「二胎房貸」的利率,相較於「信用貸款」或「汽車貸款」來說並不高。不過若是與其他房貸產品相比(如「房屋增貸」、「房屋增轉貸」),利率是來得高一些的。這是因為如前面所提到,「二胎房貸」的抵押權順序,是排在「第一順位抵押權人」之後,對「二胎房貸」的債權人來說,風險是相對高的,因此大多數銀行不願意承作「二胎房貸」。而願意受理的銀行,則會收取較高的利息註1,以減少無法完全回收款項的風險。
以「銀行」、「融資公司」與「民間公司」為例,表列這三種類型對「二胎房貸」的利率標準,讓您可以清楚其中的差異。
(資料來源自各銀行官網,正確資料需以各家銀行官網為主)
(2) 銀行二胎貸款審核嚴格台灣目前有11家願意承作「二胎房貸」,約占台灣銀行整體的1/3。或許你有所疑問,為什麼會有2/3的銀行不願意承做「二胎房貸」的業務?這個答案即前文所提到的,「第二順位抵押權人」的風險較高,大多數的銀行不願承擔風險而放棄「二胎房貸」業務,而願意承作的銀行,為了降低風險,則是嚴格審查案件資格,因此銀行「二胎房貸」審核通過的機率並不高。 銀行會婉拒「二胎房貸」的理由通常有以下幾點:
由以上的理由可以看出,因為「二胎房貸」的風險較高,故銀行所要審核的條件也比其他類型貸款要來得嚴格。 5. 二胎房貸的申辦流程以「銀行」、「融資公司」與「民間公司」為例,對於「二胎房貸」的申請流程並不複雜,以下表列這三類型對「二胎房貸」的申請流程:
6. 結論與提醒台灣金融體系多樣,因此形成了許多取得資金的方法與管道。其中「二胎房貸」是你在貸款購屋後,可以再次取得資金運用的方式之一。面對市面上「二胎房貸」的申請管道與特色,相信你心中已經有最佳的選擇。
最後再次提醒你,善加利用多元的投資管道與借款方式,實現財富自由,是現今身處e化時代的我們所必修的課程。面對眼花撩亂的金融商品與話術,只要秉持著冷靜的心態,與事前充足的準備,相信你我實現「財富自由」的目標,將不再是遙不可及的一件事。 |
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( 知識學習|商業管理 ) |