【王志鈞商戰專欄】 

理財機器人是近年金融機構競推的服務，內容五花八門，但從結構面來看，不外可分為兩大類型態：一、理財諮詢；二、資產管理。

前者類似理財專員，後者接近基金經理人或資產代操。諷刺的是，以機器人來取代人類，意味著理專與經理人的表現未盡理想，這也是多數銀行遲遲不敢推出理財機器人的主因。

事實上，「機器人」只是一個噱頭，不是真的有一台擬真機器人在幫客戶打理財富，而是意指運用：大數據分析、量化投資策略、計量交易、電腦程式交易與多元資產策略等創新金融技術和思維，以提升財富管理的效能與效率。

前述的技術，多數在十年之前就已存在，並成為協助理專和經理人的重要工具，並非今日之產物。

但拜Fintech蔚為趨勢影響，銀行不得不搭上此波熱潮，否則將陷入柯達膠捲不跟上數位趨勢一樣，註定會被市場無情淘汰。

露骨點講，有錢的資產大爺請上座喝咖啡，口袋不深的中產階級請採用類似ATM的e化平台來做資產管理。銀行之冷眼勢利，莫此為甚！

但時移勢轉，當銀行也針對有錢人提供理財機器人服務，且是從智能理專、智能投資到智能代操皆有時，這意味著窮人也能享有跟富人一樣的智能理財服務，唯一不同的是，有錢人偶爾還能被銀行請去喝高檔咖啡，透過真人服務來維繫感情。

「理財機器人」是否代表績效戰無不勝，是財富管理的超級救星？答案是不明朗的，因為，現有理財機器人離AlphaGo這種具深度、自主學習能力的強AI人工智慧，尚有段距離。

多數端出檯面的機器人理財服務，嚴格來說只具有弱AI人工智慧，必須仰賴人為提供的演算法或程式，來提高財管效率。

所以，可千萬別以為掛上機器人，就代表投資一本萬利。但這項服務確實是平民的一大福音，因為機器之前人人平等，當線上理專與真人理專都提供一樣的內容時，你還需要付高檔的財管費用上銀行吹冷氣嗎？

除非，銀行提供給富人用的理財機器人與小資族不同，否則，中產階級是該大大歡迎理財機器人時代的到來！

王志鈞   自由時報專欄

2018/09/011

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