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搶銀髮商機　保險業齊推殯葬保單

2016/12/16 01:30:19瀏覽354｜回應0｜推薦0

搶銀髮商機　保險業齊推殯葬保單

本篇文章摘自：第 1518 期
作者：張舒婷


	殯葬市場大餅連保險業也在搶，未來塔位、禮葬服務都在理賠範圍。

台灣殯葬服務商機近500億

未來若要當壽險業的業務員，必備知識不再只是保險條件與理賠服務，連「靈骨塔行情」都要一清二楚了！

金管會宣布開放壽險業者設計「實物給付型」保單（編按：給付給保戶的內容物非現金，而是以實體商品或服務為主的保單），實物內容以醫療、護理、長期照顧、健康管理、老年安養、殯葬等六大項服務做為理賠內容，標榜保戶「繳些許保費，享實用服務」，讓壽險業開始搶進這塊銀髮商機。

十一月底，中信金旗下的台灣人壽推出全國第一張殯葬服務實物給付保單，緊接著富邦人壽也推出第二張殯葬保單，「以殯葬服務為給付內容」成為今年底的保單新寵。

財務負擔減輕：
比買生前契約壓力小

這兩張保單合作對象都是龍巖集團。龍巖集團財務長詹淑娟表示，公司安排兩百場以上說明會，讓這兩家三萬多名的壽險業務員，上山進寶塔，學習塔位、骨灰罈等商品的知識。

「根據殯葬業者資訊，在歐美，生前契約普及率七○％，日本也有四○％，台灣購買率卻不到五％，可見這一塊（客群）是可以被啟發的。」台灣人壽商品部一部部長賴玉菁指出，在國人「養兒防老」觀念式微，以及殯葬服務越發精緻化、客製化的趨勢下，故與殯葬業異業結盟，推出殯葬實物給付保單。

為什麼壽險業者要搶進「冥界」？一來是因為台灣的壽險堪稱是最飽和的紅海市場之一。據統計，國人保險密度（每人保費支出）居亞洲第二，僅次於香港；壽險業滲透率（壽險業保費對GDP的貢獻）逾一五％，排名全球第一。

由於競爭激烈，壽險業者無不積極開拓其他藍海市場，於是逐漸將矛頭轉向「黑色商機」這塊想像空間龐大的市場。

這塊餅究竟有多大？根據內政部的統計，二○一四、一五年，每年死亡人數都在十六萬三千人以上，今年估計也將超過十六萬人。台灣殯葬資訊網的統計則指出，國內平均一個人的禮儀服務總花費約為三十餘萬元。以此來保守估算，台灣殯葬業市場的商機，約莫有五百億元。

不過，壽險業者透過實物給付保單的利基切進，與殯葬業的業務員搶食同一塊商機，究竟誰比較有競爭力？

實物給付保單，其實就是結合保險業「分攤風險」與「提供實體產品」兩概念，以殯葬保單為例，就像是買進塔位選擇權的「買權」，買方有需要時才履約；生前契約則是直接買下塔位的「現貨」。

差別一：生前契約保障自己，殯葬保單則結合自己的身後事和規畫遺產給別人的功能。

批踢踢保險版前版主、理財作家李柏鋒指出，這種保單比較適合沒有親友可信賴，或很篤定後事的辦理方式，卻又擔心交給親友辦理會和自己預期有所落差的保戶。

不過，壽險是保戶透過保單將錢留給在世親友，實物給付則偏向自己享用保障內容。現行的殯葬實物給付保單則同時結合了兩者的功能。

差別二：購買生前契約者，若在繳費期間身故，必須一次付清餘款，才可享用其服務；保單則具有槓桿效果，可望讓保戶整體的財務負擔比購買生前契約低。

留意投保風險：
兩年內身故，只賠保險金

舉例來說，倘若一位四十五歲的民眾，投保台灣人壽一張為期二十年、保費一百萬元的殯葬保單，選定價值約五十八萬元骨灰塔、十九萬三千多元生命禮儀服務，投保第三年後身故，按照合約，只付出十一萬多元保費，可獲價值合計約七十七萬三千多元的禮葬服務加塔位，剩餘二十二萬多元現金可留給在世的親友。

但如果購買等價的生前契約後往生，就必須補足一百萬元費用給殯葬業者，也沒有留下現金給親友的選項。「擁有風險分攤的吸引力」正是金管會開放實物給付保單這項產品後，壽險業搶進「殯葬服務」的優勢所在。

不過，李柏鋒認為，現在殯葬實物給付保單都是主約，未來的產品也可能是：在壽險的主約下，掛上殯葬服務的附約（編按：依附在主約下，效力才被承認的契約，附約受益人往往是主約簽訂者的親友），發揮另一種彈性。

隨著實物給付保單開放，未來搶食銀髮商機的「實物保單」將越來越多，這也將是未來消費者不得不知的新顯學。

( 時事評論｜財經 )