晉身千萬富翁的「天龍八步」(六)

有效避險及掌控風險是理財關鍵

張世民

本期繼續討論「成為美金百萬富翁的八個步驟」的第八步(也是最後一個步驟)強調：「限制財務風險。有效避開或控制各項財務風險。就算不幸發生，也要把傷害或損失降低至最低限度。」

美國次級房貸引發一連串的金融風暴，全球股市皆遭池魚之殃，大盤連連下挫；再加上原油價格不斷上漲，屢創歷史新高，2008年6月27日，每桶原油價格已達到美金142元大關；因為原油價格上漲，又引爆世界各國通貨膨脹，在骨牌效應的擴散下，全球經濟均籠罩在「六月雪」的肆虐下，雪上加霜，呈現前所未有的淒慘景況。

人生要有危機意識

台灣不但無法置身事外，而且嚴重衝擊新政府的威信，從五二○馬英九就任新總統後，股市不但沒有「馬上好」，上看萬點，反而「馬上跌」，台股6月27日重挫了263點，合計從五二○當天高點9309點算起，一個多月以來，共下跌了約1800多點，跌幅近兩成，市值蒸發四．四八兆，平均股民損失近五十六萬，等於一個月賠掉了一年的薪水，股民哀聲連連，投資人臉色一片慘綠，有七成五的股民賠錢，連帶地信心動搖，情緒低落，宛如從天堂墜入地獄。

俗語說：「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」「人生不如意事，十常八九。」「計畫趕不上變化，變化趕不上老闆的一通電話。」可見人生隨時會有意外風險發生，所以人必須「有備無患」、「防患未然」或是要有危機意識，因為「人生最大的危機，就是沒有危機意識」；然後要提高警覺，「勿恃敵之不來，恃吾有以待之。」凡此種種，皆在強調人要有風險控制與管理的認知與萬全的準備，以及時避開風險，化險為夷或逢凶化吉。

        在投資理財上，亦復如此。任何投資都有風險，有的高風險，有的低風險，(所謂「高獲利高風險，低獲利低風險」)，零風險的投資工具，可謂微乎其微或可遇而不可求。所以在選擇投資理財的工具時，首先要考慮其風險性，以免賠了夫人又折兵，血本無歸。

務要做好風險控管

前面第一段，「成為美金百萬富翁的八個步驟」的第八步指出：「有效避開或控制各項財務風險。就算不幸發生，也要把傷害或損失降低至最低限度。」可以歸納出兩個重點，就是在投資理財上，一個是最好不要遇到風險，或是避開風險；另外一個就是萬一不幸遇到風險，要把風險降到最低限度，讓自己在可以承受的範圍內。如果要達到以上兩個重點，投資人在展開投資理財的行動前，需要多做功課，做好風險控管。

        例如過去有投資公司推出所謂高獲利的投資案，宣稱每月可獲利25%，換言之，每四個月即可回本，比銀行定存利息高出許多，也比買股票獲利高，真是名副其實的高獲利。但天下真有這種好事嗎？結果可想而知，許多人貪圖高利，把退休金拿去投資，只看到高獲利，卻忽略了高風險，以致你賺他的高利，它吃你的本金，才短短幾個月，投資公司負責人即捲款而逃，投資人求償無門，一生辛勞的退休金就此血本無歸，真是欲哭無淚。

        所以在投資時，千萬要評估風險，了解這家公司過去經營的狀況，這個投資案是否可靠？如此高獲利從何而來？是否能維持長久？而且高獲利必然潛藏高風險，萬一風險發生發生，是否能夠承受？智者有言：「凡事要做最好的準備，做最壞的打算。」投資更是如此！

分散風險  把風險降到最低

        此外，千萬要記得「雞蛋不要放在同一個籃子」，亦即要做好分散風險，不要只選擇一種投資工具，所有的資金不要孤注一擲地集中投資在一個投資標的，以避免萬一出現的意外狀況及風險。其次，先定期定額，後單筆投資，或是以定期定額為主，單筆投資為輔，這也是分散風險的作法。

　　在投資理財上務要持守一個原則，即是手上永遠都要保留有一筆現金，以防突發事件來的時候才有現金週轉，不要把短期資金(例如家用的生活費、繳房貸及小孩的註冊費)拿去投資，投資股票或買基金最好要用閒錢，尤其不要把退休金拿去一搏。畢竟，投資理財不是賭博，也不是投機，市場也有許多不容易預測的因素，絕對需要運用理智與專業為之，以避開風險，或把風險降到最低。

最後，請牢記：「投資的第一法則，就是不要賠錢，第二法則是不要忘記第一法則，」這是巴菲特主義（Buffettism）最經典的一句話。

        理想的人生財富目標及生涯規劃如下：

20歲，積極投資自己，才能帶來財富。
30歲，存到第一桶金，才能用錢賺錢。
40歲，把握人生黃金10年，積極創造財富。
50歲，守住財富穩健獲利，以複利滾存累積財富。
60歲，務要做好風險控管，開始過著平安富有的退休日子。

所有財富都是神賞賜的

《智富一輩子》書中強調：「你一定要了解，投資是一輩子的事業，由於你一生中都離不開投資，所以愈早開始學習投資，成效愈好。要擬定一套以累積財富為目標的投資計畫，並執行你的投資計畫。」
　　台新金控信託投資事業處副總仲向榮建議想要富足的人，先設定目標，清楚知道自己的財富目標，例如出國念書、結婚、置產、買房子、子女教育或退休後要過什麼樣的生活等。目標確定後，才知道財要怎麼理。

總之，投資理財與致富的方法理論很多，重要的是執行力。「成為百萬富翁的八個步驟」已逐項分析探討，想要致富的人，不妨可依照以上重點，開始投資理財以致富的行動。

最重要的是，聖經上說：「你們要先求神的國、神的義，這一切都要賜給你們！」所有財富也都是神賞賜的，所以追求財富，除了自己的努力外，也要祈求神的賞賜！而一個遵行神旨意、合神心意的人，神會把一切(當然包括財富)都賜給他！(本系列全文完)