2013-12-07 01:49 工商時報 【本報訊】

    　去年此時台灣社會為了退休軍公教人員年終慰問金發放問題，鬧得沸沸揚揚，結果是刪除該項預算，以平息民怨。最近經建會的報告指出，2012年台灣65歲以上老人中的44.7％，其全年可支配所得落在五等分位組的第一分位組（最低所得組，低於27萬元），比前一年續增加1個百分點，老年貧窮化的情況持續升高，而其中多數是勞工階層。

    　經建會的報告係根據主計總處的家庭收支調查而來，將國人家庭收支分成五等分位，第一分位組（最低所得組）低於26.9萬元，第二分位組介於26.9萬至36.9萬元，第五分位組（最高所得組）則高於70萬元。而65歲以上老人的平均每人可支配所得為38.5萬元，這是因為退休軍公教人員豐厚的退休金，將老人的平均所得提高所致。根據去年勞保局所公布的資料，已請領退休年金的勞工有20多萬人，其中28％月領不到1萬元，55％月領介於1至2萬元；事實上，絕大多數的勞工退休後的生活困頓，加上醫療保健等消費支出較高，更容易陷入貧窘。

    　經濟學家常喜歡說的一句話「天下沒有白吃的午餐」，相對於此的另一句話則是「老與窮是不用任何努力就可以達成」，但後面這句話對老人和窮人似有歧視之意，因此不常被提出討論。然而如果我們視而不見，老與窮自然就會來到，如果不做任何努力，老年貧窮化幾乎無法避免。而且在可預見的未來，老年人口只會愈來愈多，也意味著台灣未來會有更多的窮人。

    　再看最近一項令人震驚的調查結果。根據財金智慧教育推廣協會的調查，受訪者平均只希望活到77.2歲，而內政部的資料則顯示，國人平均餘命為79.51歲，存在的現實竟然比主觀希望的生命長度還要長。其中女性的差異更大，女性只想活到75.9歲，但女性的平均餘命長達82.82歲，這可能是許多女性沒有工作，更不會有退休金，如果沒有兒女奉養，根本無法生存，其對未來的不安全感，讓她們更有憂患意識。另外35至39歲的受訪者，竟然平均只想活到74歲，而55至59歲的受訪者平均想活到82歲。

    　由此觀察，經建會的報告和推廣協會的調查，其所反映的現實，呈現許多不謀而合之處：其一，儘管老年貧窮化持續升高，但台灣這一代老人卻是有史以來過得最好的，因為人類史上，從來沒有出現過這麼多老人，加上下一代懂得奉養，和國內健保制度等，才能使國人的平均餘命年年增長；其二，未來科技會愈進步，理論上人們可以活得更久，但現在的青壯年卻只想活到74歲，何以對未來如此悲觀？應該是因為他們看到愈來愈惡化的政府財政，以及愈來愈無法獨立的下一代；其三，多數國人對於現在的健保、勞保制度沒有信心，不知何時會破產，以致憂慮自己會陷入老年貧困，因此寧願好死，也不願意賴活，而且現在愈年輕的人愈不想活得久。如果這真是多數人的心聲，將是一個嚴重的警訊。

    　其實政府也已注意到老年貧窮化的問題，因而推出「以房養老」政策。今年3月政府公布試行以房養老計畫，惟至7月底止，諮詢人次有183人，但沒有人申請，原本預計開放100個名額，竟然掛零。何以在國外施行有年的制度，在台灣卻推不動，尤其國內的房地產價格節節上揚，且房屋和土地資產多掌握在中老年人手上，許多老人明明坐在金山銀山上，卻無法活化資產而過著貧困的生活。再者，根據學者推估，台灣以房養老的潛在需求，大約介於20萬至35萬戶，但至今卻乏人問津，顯見政府的方案只是照抄外國的條文，並未針對國內的環境和需求加以修正，致使以房養老政策毫無成效。如果政府不積極修正辦法以符合有房老人的需求，再拖下去，情況將愈惡化。

    　另外國內還有一個特殊現象，也充分顯露國人對未來年老的恐懼，此即台灣的保險滲透率，它是指一國的保費收入除以國內生產毛額（GDP）的比率，是衡量保險業對國家經濟發展貢獻度所通用的指標。今年7月瑞士再保險發表的統計顯示，2012年全世界保險滲透率平均為6.5％（其中壽險3.69％，產險2.81％），台灣則高達18.19％（其中壽險15.03％，產險3.16％），不僅較前一年的17％再增加，同時是第6度蟬聯全世界第一名。台灣能夠排名全球第一的項目已經不多，但這一項卻連續6年第一，真的不知道要高興，還是憂慮。

    　就因為對未來貧困的恐懼，以及對政府施政的不信任感和對國家財政的不安全感，使得現今的中壯年只有「自求多福」，拚命以保險方式為未來做儲蓄，這也說明了國內消費不振的最重要原因。在此同時，壽險業龐大的資金又苦無投資機會和去處，以致消費和投資兩頭落空，當然造成台灣的「悶」經濟現象。於今之計，恐怕只有期待執政者敢於大開大闔推出讓國人信任的政策，才能讓中老年人放心消費，並將其閒置資金導引出來進行投資，如此或許也可同時解決年輕人大量失業的問題。