我是有錢人-迷思309》什麼樣的人可以買房子？
 
‧李雪雯 2011/05/12 12:34 
 買房子的重點不在於「越早買越好」，而是看自己「財力夠不夠」或是「現在房價是否太高」？從這樣的角度出發，年青人應該做的是「儘量投資自己，以及安穩獲利的金融商品」。  
 
財政部日前宣布取消新台幣2000億元青年安心成家貸款上限，讓民眾可以同時申貸內政部200萬元和財政部500萬元貸款額度；另外，根據內政部研議，青年安心成家方案的貸款年限，將由原本的20年，延長為30年。

這個新聞出現之後，似乎並沒有受到社會大眾太多的迴響。因為首先，多數社會新鮮人的起薪，都還不滿22k（2萬2000元），就算是30歲左右的上班族，月薪也不過3萬元左右。因此，對於大多數薪水不高的上班族來說，這樣的優惠幾乎可以說是「排貧式」的優惠。

儘管有立委質疑相關計畫沒有排富，而內政部長江宜樺也解釋，「整合住宅補貼資源實施方案」只有年收入50百分位以下才可申請，而「青年安心成家方案」則是排除了最富有的20%的人。

但如果實際撥一撥算盤計算，以平均貸款年利率2%反推出每月房貸金額，有能力申貸這700多萬優惠貸款的人，不是月薪至少高達5萬元以上的上班族，就是要一個有錢的父母才行。

如果不把頭期款計算在內，就算是最低的每月還款金額—2萬4849元，也並非多數領取22k月薪的上班族所能負擔。假設以「房貸金額不超過月薪1/3」來看，除非年青人的月薪有7萬5000多元，才能負擔得起。如果條件降到「房貸為月薪的一半」，月薪必須超過5萬以上的年青人，才有可能負擔得起。

那麼，月薪3萬元的年青人，就永遠買不了大台北地區的房子了嗎？其實也不完全如此。假設你是屬於以下幾種情形，恭喜你，你絕對是每一波政府青年優惠房屋貸款下的受益對象：

首先，你必須吃、住都在家裡，而這個家最好是大台北地區。每天除了必須的交通費用之外，你沒有其他額外的花費，每天自己從家裡帶便當，不在外面的餐廳吃飯，也從來不買名牌讓自己高興一下。

其次，如果你的月薪不高，也只有3萬元不到的水準，就必須是已婚但沒有小孩的雙薪族。然後每月吃、住（房租）的開銷，只會用掉兩人薪水加起來的一半，才有能力支付每月約2萬5000元的房貸費用。

在以上條件達成之後，還必須加上個「臨門一腳」，那就是有錢父母資助的購屋自備款。假設每月能夠省下2萬5000元，每年實存30萬元，在房價不繼續上漲之下，至少需要6年的時間，才有可能湊滿購屋的頭期款。

以720萬元房貸反推回去，以8成的貸款成數來算，可以購買總價900萬元的房子（頭期款為180萬元）；以目前最普遍的7成回推，大約能買1000多萬元的房子（頭期款300多萬元）。

也就是說，一般年青人在完成購屋美夢之前，存錢的時間至少要6到10年之間。而且更重要的是：這段期間房價還必須「凍漲」一段時間，以免所存的頭期款，完全追不上房價上漲的速度。

所以，假設你的父母不能幫你支付這筆頭期款，讓還款壓力就只剩下每月的房貸金額。否則，就算住在家裡，省下了吃、住的兩大開銷，購屋之路還是不可能輕鬆得多。

最後，就只能退而求其次，選擇到大台北地區最外圍的區域購屋。以平均每坪15萬元以內計算，大概可買個12坪，總價180萬元以內的房子（自備款需要72萬元，貸款108萬元，每月房貸金額可以控制在6000元以內）。

對於從22歲便踏入社會，順利取得2萬2000元月薪，且每月可以省下的上班族來說，大約32歲時，就可以以一己之力，在大台北郊區買到以上的小套房。

只不過，假設沒有捷運到達的地方，如果不是騎機車或開車，每天光是來回市區上班的時間，大概就要花去一、兩個小時以上。而且，每月光是花在交通上的費用，就可以超過5000元，進一步擠壓到其他的正常開銷。

或許仍有購屋夢的讀者會問：假設自己沒有有錢的父母，又不是住在大台北地區，又不願意將寶貴的光陰，浪費在長時間的通勤上，此生的購屋夢就一定「無望」了嗎？

筆者倒也沒有太過悲觀，因為買房子的重點不在於「越早買越好」，而是看自己「財力夠不夠」或是「現在房價是否太高」？事實上，除了部分只能自住或是為了隱匿資產的豪宅，以及供需完全不同的商辦產品外，在人口越來越少（因為出生率迭創新低）的前提下，自用住宅市場的價格只會反映通貨膨脹的數值，而不會有超乎通貨膨脹的表現，就算短期內會被投機客炒高，但仍會回歸正常水準。

如此一來，年青人購屋最大的考慮，只有「是否能有穩定而充足的財力」這一項。因為買房子並不是「立刻銀貨兩訖」的購買行為，從購屋到繳完房貸，最少也需要10年左右（根據統計，國人平均還清房貸的年期是8年），最長可以達到20年。

從這樣的角度出發，年青人應該做的是「儘量投資自己，以及安穩獲利的金融商品」。因為唯有「投資自己」，才可能讓未來薪水可以倍數增加，得以輕鬆支付買房子的費用；而比同儕更高的競爭力，也可避免出現中年失業的情形，斷了後續償還房貸的可能；至於安穩獲利的金融商品，也才能較快地累積到購屋的第一桶金。

所以，與其買在非常遠的郊區，每天光是上、下班通勤就耗去不少的時間，還不如趁著自己年輕，先投資好自己及精準的投資眼光與技巧。而這些，才是未來購置夢想屋的最大堅實基礎。