羅際夫  2006/03/14  聯合新聞網

卡債新聞滿天飛，卡奴嗆聲，銀行喊冤，政府頭大，政治人物湊一腳見縫插針，要說造成這種局面是誰的錯，大家都別想逃避責任，銀行的發卡審核、惡性競爭、討債等問題大，所謂的「卡奴」就都值得同情嗎？恐怕也未必，但我並不想加入銀行要不要降利息的口水爭戰中，因為這根本又只是台灣社會中另一個「民粹」「法西斯」的案例罷了，討論時「任性」大於「理性」，就我自己的專長而言，我比較希望跟大家討論「欠債的態度」。

就拿欠卡債的人來說吧，大致可以分為三種，一種是幾乎要過著三餐不繼、渡日如年、還要養活一家人的生活，只好藉各種卡來借錢，或是先消費後付款，錢先拿到手解決眼前的一餐再說，最後債台高築，這種人以前可能會跟地下錢莊借錢，有了信用卡、現金卡後，轉而向銀行周轉，這樣因生活而迫不得已的「卡奴」，個人認為確實有值得同情之處，但這不是銀行該要解決的問題，而是國家社會福利的政策，要銀行來承擔這些人的生計，太過沈重。

第二類的卡奴，或許是做生意生敗、也或許是失業，暫時沒了收入，只要先用卡片來周轉，這樣的卡奴，以前可能也要求助地下錢莊，有了各種卡之後，若是抱著救急不救窮的心態，能夠趕緊想辦法讓自己有收入盡快還錢，這樣的卡奴算是有救的，而且卡片也發揮了一定的社會功能，對借錢的人、對銀行、對社會都是正面的影響。

只不過，恐怕這一類的卡奴很多人一旦借了錢，手頭有了錢，就忘了欠債的痛苦，借一次會怕，借第二次覺得還好，第三次就理所當然了，最後就是「債大不愁」，反正欠一元是欠，欠一千萬也是欠，就給他一路欠到底吧。

至於第三類的卡奴，可能在你我周遭都碰得到，明明月薪就只有三萬元，每個月卻要消費四萬元，刷卡帳單來了之後，反正只要付個幾千元，就可以再消費，自己感覺手頭很寬裕，也覺得欠債有銀行會扛，於是就像吸安非他命一樣，不欠銀行錢，好像全身都難過，這類的卡奴，想要讓人同情都難！

所以，欠債的態度真的很重要，如果是第三類或是第二類「債大不愁」的欠債人，心態絕對是不正確的，甚至打心底就認為「欠債是高尚的行為」，這樣的人，我壓根不覺得應該是被拯救的對象。

就理財的觀點來看，我個人認為，一個家庭每個月要償債的金額不要超過總收入的三分之一，這樣你就還有三分之一的錢可以活用周轉，另外三分之一用於投資，然後你得想辦法把高利率的債先償還，像是有欠卡債的人，如果名下有房子(這種人不是沒有喔)，就應該想辦法借房貸去還卡債，畢竟房貸的利率遠低於卡債，欠債的態度應該是要適度舉債，然後有計劃還債，而且不能以債養債，甚至有欠債不還的心態，五萬元有五萬元的生活方式，兩萬元也有兩萬元的過法，如果只有兩萬元卻天天想過五萬元的生活，這樣的債是欠不完的。或許導正欠債的態度以及健全社會福利，才是解決卡奴問題的根本之道吧！