卡債問題近來受到各方關注，成為媒體焦點。處理不好，會引發諸如治安、自殺等嚴重的社會問題。就經濟層面言，當然會影響經濟成長，以百貨業為例，近兩個月來，業績掉了兩成，繼續下去，也可能造成百業蕭條，經濟不振的情形。

依金管會估計，全台瀕臨破產邊緣的卡奴將近五十萬人，其中，尋求協商的卡奴超過兩萬人，每人負債總額約為一百九十萬，相當於月收入的六十二倍，如果協商成功，以其平均月收入三萬元的半薪還債，起碼也要十年才能解決問題。但前提是協商成功，不必再付高額的循環利率才行，否則以十八％複利計算，利滾利，不到五年就增加一倍負債，永遠償還不完。還有不少卡奴在等待破產法通過，以便更有效地解決卡債的問題，否則終其一生可能都無法擺脫卡債的糾纏。

以債養債，終究必須面對連本帶利還債困境。許多人認為人們應該養成量入為出、維持信用的態度，才不致陷入循環利率的泥淖，甚至認為卡奴應該要為自己的行為負責。但是，這個社會欠缺阻止問題發展的機制，在風險管理上顯然是有問題的。發卡銀行沒有查核申請人信用情形、政府相關單位沒有制定必要法規並要求討債的合理程序、卡奴自身也沒有妥善規畫理財方案，各方都有疏失。

重點在於，為何無法防範問題於未然？卡債的問題不是今年才存在，早點認識到，問題不致這麼嚴重，現在不解決，未來更將引爆下一波金融風暴。許多人事後諸葛亮指責別人沒能事先預防問題出現，但又有誰早早就提出警告，並提出具體措施與建議呢？

卡債的問題在於沒能認清自己還債能力、寅吃卯糧所致。這是就個人而言，但如果一個國家沒能認清政府未來還債能力而又寅吃卯糧呢？就台灣當前中央與地方政府總債務十一兆而言，未來政府歲計收入至少有兩成是要拿來還債的，而人口老化、退休潮將至、健保虧損、三大退休基金嚴重虧損、十八趴及月退長期負擔等等，都讓台灣政府的債務問題雪上加霜。

然而，政府以債養債的做法，終有一天要面臨還不出利息和本金，以致信用破產的困境。國際貨幣基金會（ＩＭＦ）認為台灣國家超貸嚴重、瀕臨崩潰邊緣。任憑政客美化說辭，但請告訴我們，未來的還債計畫是什麼？

卡奴可以透過債務協商機制、破產法等來做最後解決，但是，國家呢？誰來協助國家債務清償，甚至安排破產呢？卡奴不是一天造成的，同樣的，國家債務也不是一天造成的。借錢容易還錢難，除非能夠賴掉，否則總有一天要清償，只是，到了那天，問題都不會很容易解決。

台灣，這個超級卡奴，你要到什麼時候才覺醒呀！

（作者為南華大學社會學研究所教授兼社會科學院院長）

2006.03.09  中國時報