隨著社會各界拯救卡奴聲浪提高，行政院面對卡債壓力大幅提升，加上在野黨立委緊急推出將民法規定的二○％利率上限腰斬構想，更讓卡債風暴節外生枝，朝野各界同時陷入是否訂定利率上限爭辯之中。為了化解爭議，行政院副院長蔡英文日昨召開財經首長會議作成重大決策，除了尊重市場機制不訂利率上限外，也要求金管會應強化監理雙卡，採取差別利率，按客戶風險程度採取差別定價，同時責成金管會督促發卡銀行處理發卡浮濫及授信寬鬆問題。

當然，訂定利率上限的爭議落幕，並不意味卡債風暴即可同樣化解。對多達數十萬人的卡奴，以及營運狀態因卡債打呆而暫時出現停滯的諸多銀行而言，我們希望能夠依照相關行政單位訂定的協商機制，進行理性、寬容的債務清償計畫，務必使卡債風暴能夠及時緩和，甚至順利結束。但另一方面，我們認為行政部門處理卡債風暴的教訓，譬如行政院長蘇貞昌的立場不夠堅定，財金經各部會的步伐沒有一致，都必須深入檢討，不但可以做為確保化解卡債風暴的參考，甚至可以做為今後施政的借鏡。

根據媒體報導，由於卡奴怒火延燒，在野黨立委問政咄咄逼人，執政黨氣勢明顯矮人一截，針對卡奴攤還債務超過本金，是否可以一筆勾消的質詢，蘇揆竟然脫口而出「有道理」。這個「有道理」的正面答覆，不但凸顯了蘇揆財經專業知識的可能不足，更引發了包括金融業者、相關財金經部門官員的反對聲浪。須知，卡債利息固然偏高，但仍在民法可以求償範圍內，而且是依據持卡人在自由意志下與發卡銀行簽訂的契約計算，一筆勾消的說法或政策，直如行政院長代替金融業者免除債務，不但破壞合法有效契約的合法效果，也讓台灣的民主法治瀕臨破產邊緣。另一方面，償還本金可以把利息一筆勾消，除了可能擴大債務人的道德危機外，卡債可能「大赦」的預期，也會造成持卡人的觀望，並使發卡銀行的營運陷入困境，從而影響大小股東權益，甚至癱瘓國內的金融及經濟。

因應卡債風波也暴露了行政部門的另一大缺失，也就是財金經各部會的各行其事。禁不起在野立委以蘇內閣執政數日燒炭自殺民眾大增的刺激，蘇內閣對治卡債、高利率的招數源源不絕出爐，除了協商機制外，更有民法中制定信用卡專章、訂定個人破產法等構想。雖然明理人知道各有訴求，但對被瘋狂逼債的卡奴而言，行政部門的各種措施，卻很有可能使他們陷入不知如何是好，乃至徬徨無依或六神無主困境。我們認為，如果一開始，行政院即統一步調及對外窗口，解決卡債風暴的效率當可以提升，時間也可能縮短，波及的程度也可以減輕。

卡債風暴是否得以順利化解，有待業者、卡奴的相互配合，也需要行政部門的執行及監督；但無論如何，處理卡債的經驗，值得朝野學習及記取。

2006.03.16　 工商時報