謝錦芳

卡債引爆連串社會問題，凸顯政府無能。在行政院長蘇貞昌怒斥之下，金管會加速推動卡債協商機制，每隔幾天就推新版本，卡債族一頭霧水，如今法務部主動修法限制卡債利率不得逾十二％，不僅違反市場機制且無法挽救卡奴。

根據金管會調查，卡債族有六成消費是吃喝玩樂，多數到百貨公司買名牌，顯示年輕人的社會價值觀變了，不論是否負擔得起，先刷再說。其次，有不少卡債族刷現金卡創業，現金卡是高利貸，以這麼高的成本來創業，根本打錯算盤。

回顧去年八月外資報告首先點出台灣的卡債問題，當初金管會顯然低估了問題的嚴重性，未能立即採取必要措施防範，嚴格監督銀行的發卡，反而不斷發布新聞強調台灣的卡債問題不嚴重，失去處理的先機。

客觀而言，台灣的卡債問題的確沒有南韓來得嚴重，但五十萬卡債族的問題也不容忽視，畢竟，這五十萬的卡債族至少牽涉五十萬個家庭，而且還有潛藏的卡奴尚未爆發。仔細分析，卡債族能夠輕易借到十多張卡，負債高達月薪六十倍，顯示銀行發卡實在太浮濫，職司金融監理的金管會未能防患未然，難辭其咎。

法務部與立委們要透過修法限制雙卡利率不得逾十二％，不僅無助於解決卡奴的問題，讓發卡銀行無利可圖，也將引發更大的後遺症，甚至導致地下錢莊更猖獗。

如今五十萬卡債族最迫切需要的協商機制與債務諮商都未發揮應有的功能，許多卡奴求助無門，甚至連銀行公會的協商電話都打不通，金管會要負起最大責任。

卡債族與銀行協商的過程中，心中有太多的疑慮，例如申請破產的利弊得失，如何選擇債務協商或申請破產，沒有收入如何協商...許多問題都不是債權銀行可以單方面解答。

在歐美國家，有許多非營利組織提供免費的債務協商諮詢服務，在台灣則欠缺這類專業組織，金管會亦未提供足夠的宣導，甚至連最基本的宣導手冊都沒有，難怪卡債族不敢出來協商。

欠債還錢乃天經地義，卡債族不能奢望由全體納稅人為其清償債務。當初不顧一切消費享樂的結果，有人可能要花十年的時間才能清償債務，有人甚至走上破產的命運。未來如何協助卡債族重建新生，並且教育民眾正確的理財觀念，金管會責無旁貸。

2006.03.14　 中國時報