【2005-12-27 中華日報 台南焦點 】

日前立法院朝野立委針對目前社會上出現不少卡債纏身淪為「卡奴」的問題益趨嚴重，特別舉行搶救「卡奴」公聽會，並欲修改銀行法銀制雙卡利差，不但引起金融、銀行業者和外資的高度關切和反彈，甚至造成股市應聲大跌，還有財團負責人也為此公開指責「賺錢像罪惡，台灣宣布共產算了」。此一情勢顯示，當前的社會需要一套更為公平而周延的機制，做為有效解決擺盪在卡奴和財團間對立衝擊的方法。 據統計，台灣平均每人擁有至少四張以上的現金卡或信用卡，不少人在入不敷出的情況下，甚至變成「以卡養卡，以債養債」，結果還傳出某些人因卡債纏身或無力償還卡債而走上自絕之路的社會悲劇，顯見卡債已是嚴重的社會問題。 以現行的卡債循環利率幾乎高達近百分之廿（民法上規定利率逾百分之廿者，債權人對超過部分無請求權）的情況下，確實讓部分人身陷卡債而無力償還，而在銀行發卡市場激烈競爭下，民眾申辦信用卡或現金卡幾無任何限制，結果自然造成「申請容易還債難」的惡性循環，對卡友和發卡銀行形成「雙輸」的結果。 或許對發卡銀行而言，民眾申請現金卡或信用卡時自當了解自己的財務狀況，做好理性的財務規畫，不能過度膨脹自己的信用，以免造成自己身陷財務危機，甚至信用破產的困境；不過，對一些缺乏自制力的民眾來說，這些「呼籲」往往成為陳義過高的「理想」，在入不敷出或是手頭困窘之際，現金卡或信用卡就成為「救命靈丹」，但也因此種下成為「卡奴」的惡果。 雖然銀行發卡浮濫，雙卡利差確實偏高，但將目前的「卡奴」現象完全歸咎於發卡銀行或是財團大賺暴利，其實是不盡公平的，畢竟當民眾在預支信用，借錢消費，花得愉快之際，卻未曾思考日後如何還款的問題，顯然也是對自己行為的不負責任，因此，如何加強彼此對風險控管的認知和採取更積極的作為，應是解決卡債問題的根本所在。 面對此一社會現象，解決之道就是要先檢視問題的根源，先就發卡的管理部分嚴格執行，除了銀行本身應跳脫市占競爭的迷思外，金監單位更是責無旁貸應該嚴格督導，其次再就降低違約金、調降利率、延長還款期、建立債務協商機制，和依不同信用度給予不同利率等。做好相關配套工作，並加強宣導消費者建立正確持卡觀念，才能有助解決此一社會問題。 （作者高思博╱立法委員、世新大學法律系教授）

本篇文章轉自 博士博 YouCute部落格 http://www.youcute.com.tw/pospo/index.aspx