工商時報 馬婉珍／台北報導

市面上借貸工具很多，包括小額信貸、保單借款、現金卡等都是， 應依不同需求，做適度考量。有固定收入者，可爭取小額信貸的優惠 利率，若無固定收入者，可考慮保單借款。

銀行業者指出，申辦小額信貸者，銀行必須評估實質固定收入，申 辦人要提出存摺及扣繳憑單，證明具有穩定的實質收入。因此，像是 小型公司老闆、ＳＯＨＯ族等，由於沒有扣繳憑單的證明，無從判斷 固定收入來源，因此，恐怕不會申貸過關。

此外，以「總費用年百分率」來計算，才能算出實際負擔的利率。

以渣打銀亍為例，雖然標榜前3個月是固定零利率，但第4期起，以較 高的利率機動計息，「總費用年百分率」算起來並不低，達12.68％ 至18.05％。

而綁約期間，所應負擔的違約金，也要計算清楚。有的銀行設定， 以清償本金的2.5％至2.75％償還，假設王先生貸款100萬元、每月還 款1萬元，在第3個月時清償，以當月而言，等於清償97萬元本金，違 約金則以97萬元的2.5％計算，也就是24,250元。

也有銀行設定，以借款餘額的2％至2.5％償還，有銀行則以初貸金 額的2％至5％為準。

銀行業者認為，收入較不固定者，想要周轉資金時，可以用自己已 投保比較適合的保單借款。然而，保單借款利率雖優惠，但也不是每 張保單都可借款，需有保單價值準備金的保單、也就是保障型保單才 可用保單借款。

若要小額借款且短期內可償還者，則可使用現金卡預借現金。銀行 業者指出，借款2萬元，但10天內可償還，若使用信用卡循環息，約 19％至20％的高利率，而且每月計息。

相較之下，現金卡5.99％的利率較低，又以日計息，10天內就還清 ，利息僅33元，加上帳管費200元，額外支出的費用僅233元。