年關近，不少民眾資金需求提高。銀行主管指出，借款人若符合公教人員身份，目前行庫推出的專案消費性貸款可適用最低利率僅2.59%，已和房貸利率差不多；如果不是公教人員，只要與銀行有其它業務往來，也有機會再降低貸款利率。

市場目前利率最低的小額信貸，是合庫銀與公教職福會合作推出的專案貸款，及土銀自行推出的專案貸款，利率都是2.59%，和不少銀行業者的房貸方案相當，不過僅限公教人員及公營事業編制內員工申貸。

如果不是公教人員，但屬於前一千大企業，或屬會計師、醫師、律師和建築師等專業人士，利率約從3.1%起跳；如果是一般企業的上班族，利率則介於4%到9%。至於貸款額度，大約都在100萬元到200萬元間。

銀行除了依職業別區分利率，如果是平常就與銀行有往來的客戶，也可以再享利率減碼優惠。

例如土銀提供公教人員的貸款利率是2.59%，但如果原來就是土銀的房貸戶或信用卡客戶，貸款利率可以再減0.04至0.09個百分點，信貸利率最低可降到2.5%；合作金庫則推出信貸搭配保險，前半年的信貸利率可以減碼0.05個百分點。

行庫主管指出，金融風暴下，銀行業者對無擔保放款的授信控管嚴格，雖然公教人員和優質企業的員工可貸到較低利的貸款，但不少信貸專案在申貸時都有附帶條件。

像土銀的菁英輕鬆貸，如果年薪收入在30萬元到50萬元者，借款人年齡不得超過40歲；華南銀則是規定借款期限加年齡不得超過55歲；除了年齡，銀行也都會以借款人的月收入衡量貸款金額，如設下借款人每月應攤還本息金額不超過每月薪資收入三分之一等規定；如果貸款金額較高，銀行還會要求徵提保證人。

銀行個金部主管指出，與銀行建立往來關係，讓銀行瞭解個人狀況，是提高信用條件的第一步，如果借貸時已經來不及，又想談到好的貸款條件，可以向銀行說明償債能力，如銀行原本把客戶的月薪當成主要還款條件，但如果客戶有額外收入，如年終獎金或公司紅利，也算提高償債能力，可以向銀行爭取到較好的貸款條件。

【2008/11/26 經濟日報】