有個朋友因有卡債的問題，參加過債務協商；之後因景氣不佳被公司裁員，而新的工作收入較少；以致繳不起協商的款項，雖然入不敷出，但咬牙硬撐數個月後，終於在3月份違諾!

違諾之後的債務只有兩個途徑可以解決：一是與各銀行個別協商，二是向法院訴請更生(或清算)。我這位朋友打算先與銀行個別協商，若協商之後還是繳不起的話才會訴請更生。

在4月份各家銀行開始催收的動作，這時好友也展開與各銀行個別協商；他告訴我：最有人性及愛心的銀行是"中國信託"-將其所欠款項以0利率分150期清償。

而最惡質的是"匯豐銀行"-是他所有卡債中欠的金額最少的銀行，在4月信用卡帳單寄來時發現：原欠7萬多，循環利息竟然高達2萬7千多，並還要求這1期就要還3萬1千多!

這位好友雖有向金管會申訴，但金管會(應該是因為快要換政府)只告訴他1支匯豐經理的聯絡電話，當好友打電話時竟都沒人接，隔2天這位經理雖有來電(但未顯示電話號碼)，也只照本宣科的表示是因為利息恢復成信用卡的利息，並追溯整個協商時期所致!

我告訴他匯豐已構成重利罪之嫌，因為若再加計協商時的分配款，利息已超過20%；除了可向消基會申訴、並可直接到法院控告匯豐銀行重利罪!

刑法第344條之重利罪，屬非告訴乃論之罪，亦即一旦告訴人提出告訴，經由檢警機關開始偵查後，即便事後被害人與加害人達成和解，仍無礙刑事程序之進行，法院仍須就犯罪事實之有無而為有罪或無罪之認定。

民法205條規定對於超過年利率20％的利息部分，債權人沒有請求權，也就是說債務人對於此部分利息有權不履行！

可嘆!外商銀行長期以來皆為本土銀行學習的對象!但只要來台灣開設銀行、用了本國人之後，許多外商銀行往往比本土銀行還要落後、惡質!對照匯豐的網站標榜的社會責任：以人為本、關懷社群…實在很諷刺，原來所謂的社會責任只是在作秀而已!