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2008/09/06 16:34:45瀏覽920|回應0|推薦2 | |
隨著勞保年金的確定實施,退休議題又熱了起來。台灣總是這樣,熱潮時大家都很關心,熱潮一過,又沒有人理這個問題。然而,這個問題可是重要得很! 我母親快60歲了,依勞保年金的相關規定,她就要可以開始領這筆年金了。我粗估了一下,她大概會有26年的年資,投保薪資平均大概是26,400這一階的吧! 26,400 * 1.55% * 26 =10,640元,她每個月會有1萬出頭的收入,夠她零花了! 近年來,詐騙手法一再翻新,在許多詐騙事件中,老人家堅持相信騙徒,不聽警察及金融機構的勸阻,硬要把錢領給騙徒,甚至還編謊言欺騙行員,以提領現金。我實在很擔心,舊制的勞保老年給付請領下來之後(有近100萬呢!),如果放在她自己的帳戶中,隨時可能會被騙走!所以,勞保年金實在解決了我心頭大患。 在世界銀行的研究報告中,提出了退休金的三柱籌備思維,在勞退制新實施後,第一柱到位,雖然不多,但是,只要努力工作,就不擔心沒有退休金。如今,勞保老年給付改制勞保年金,完成了第二柱!那麼,退休金就剩下第三柱的自籌部份了! 最近,剛好有個案例,我們討論到退休金籌備的部份: 40歲左右的女性 月收入約為10萬元 公司的退休金提撥率是10%(這家公司真不錯!) 她若預計在56歲退休, 她的勞退新制年資約20年,勞保投保年資則為30年 我們可以先算出她的勞保年金:30年 * 1.55% * 43,900 = 20,414元/月(假設勞保投保薪資不調高) 如果她多工作個幾年,這筆錢還會再多一點兒! 公司提撥的退休金呢?勞退新制實施後,公司被要求每個月依員工薪資提撥6%到退休金帳戶中,她在一家好公司,公司每個月提撥10%!假設她未來平均的薪資成長率為1%,勞保局的退休基金平均投資報酬率假設有3%。 這無法算,只能直接到網站上去試算,試算結果是20,118元/月 20,118 + 20,414 = 40,532元/月,政府和公司每個月已為她準備了40,532元做為她的退休生活費用。 如果退休基金的投資報酬率達6%,那她每個月總共將會有56,050元的退休生活費用。 她應自籌多少呢?看過上述數字,也許有一些朋友會覺得,4、5萬,夠用了吧,還自籌什麼? 是的,這筆錢夠她基本生活開銷了,她如果不打算自籌,那麼,她現在可以把她所有能動支的薪資收入,盡情的花用,享受生活!如果她還是打算自籌,她也不必擔心投資風險的問題,可以大方的使用高風險的投資工具,使得她能享受更高的報酬率,累積更多的金錢! 上述說明是基於,她的退休基本開銷已經準備妥當,但是,為何她準備妥當,我們都還得想辦法自籌呢? 如果我們仔細的算算勞保年金和勞退新制,我們可以發現:如果我們勞保投保年資越久,勞保年金就越高!因為,我們如果認真工作,我們的收入總會有機會超過43,900元,只要我們一輩子有60個月的投保薪資超過43,900元,年資也能超過30年,那勞保年金一定會有2萬多! 勞退新制呢?如果薪資不夠高,以43,900為例,20年,1%薪資成長,3%報酬率,那我們每個月只能領5千多。由於勞退新制是94年以後才開始算年資,不同於勞保,所以在這裡,我們只能靠努力提高我們的薪資來因應。 勞退新制及勞保年金實施,準備退休金,不再只需要靠投資報酬來設法自籌,我們可以努力工作,提高薪資收入;或工作久一點,提高工作年資,來提高我們的退休金。所以,不要整天釘著基金、股票,回過頭來,認真工作,充實自己的本質學能,提高薪資,退休金自然也會提高。 |
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( 時事評論|公共議題 ) |