剛收到兒子Carnegie Mellon U的帳單 : $62,351.

幾天前去看牙醫，下一個病患正在隔壁椅子作準備工作，跟熟識的牙醫助理的閒聊，被蜂鳥「截」聽到。

卡內基美隆，就是寫「最後一堂課」的已故鮑許教授執教大學，這媽媽語氣中沒自豪，只有抱怨，因為兒子申請的是有約束力的「提前決定」 (early decision)，學校如果收了，申請者破產也得去念!

蜂鳥一聽，心裡偷笑~好哩家在!若是老三去年選了這校，蜂鳥可不愁白頭髮?!

每年三月至四月一日，是北美各大學、研究所的申請放榜旺季，無產或中產之家有心向學的學子，最關心的是首先收到的放榜結果，至於家長們提心吊膽等著的，是下一張的「學費補助」(financial aid)決定。

寫到這裡，蜂鳥先插句話~家大業大、積蓄豐富的格友，可以不用讀下去。我這篇是寫給像蜂鳥一樣無恆產、無積蓄的中產領薪之家。蜂鳥走過驚濤駭浪，如今已船去水無痕，這篇「驚」驗談是蜂鳥把握還沒忘掉的剩餘價值，也許，可以讓「沒錢讓子女上前幾個志願的名校」的中產爸媽，不用冏很大，還能帶來一點心安。

老三去年這時候收到UVA,卡內基美隆,VTECH等六校的入學許可，進的都是工程系，最後選了UVA，學校學生整體素質佳、校區所在歷史人文薈萃(創校人是美國第三屆總統傑佛遜)固然是重要原因，學費，是UVA出線的關鍵。

最後在老三決選名單的UVA和卡內基美隆兩校，學費表攤開一比較，立見高下 (此處均排除雜費、食宿費、交通費，因為公私立的這筆費用約只有$3000差距):

UVA~由於是州立大學，我們又是納稅州民，2012-13學費是$12,224(外州及國際學生是三倍，一年$38,236)。由於蜂鳥早在10年前買了VA-529學費預付計畫，小蜂鳥四年學費全已付清，入學後只需繳食宿和雜費。以10年前的州民學費繳費，小蜂鳥UVA讀四年，蜂鳥付不到兩萬元，加上幾年的利息，平均一年學費4000多，約是一般州民的三分之一。

Carnegie Mellon U~2012-13學費是$45,236 (加雜費和食宿的話是$59,710)。根據蜂鳥家提供的財力證明，小蜂鳥能拿到的財補助金約2萬(只是第一年，以後沒保證)，若要讀這校，一年還得找出近4萬元。

學費加雜費，老三UVA唸四年下來估計花費約一年一萬，念卡內基美隆，保守估計16萬跑不掉。

當然，負擔不了的，可以申請聯邦和私人學貸，美國的學貸總額近兆，67%的美國大學生背學貸，大學畢業生的平均負債是2萬5000元(見下文)。一般中產之家，尤其是理財趨保守的華裔，總會精打細算用低利率的淨值貸款(equity loan)，或是提前提領退休金的方式，為子女籌措學費，這也是蜂鳥用的方式。

家有三女，老大、老二當初在決定就讀哪所大學時，學費，都曾納入考量。最後選讀的兩所學校都是私立，扣除校方給的獎學金，平均每年學、雜、食宿負擔都在3萬元之譜，(補充說明:由於老大老二相差兩歲，有兩年的時間拿到聯邦和校方的補助較高，但一年也得out-of-pocket 6萬元)兩人大學四年，蜂鳥和老公用不是太多的存款和房屋淨值貸款幫女兒們付學費、食宿費，女兒們則自己打工攢生活費(和研究所學費)，也借了聯邦無利率的學生貸款(即Subsidized Stafford Loan)。

每家的財務規畫和對子女的理財教育，各有不同，蜂鳥在考量優質教育的同時，也讓子女知曉~女兒們若能參與、掙得自己的教育，同樣值得自豪!

也許你會問~讓老大、老二讀私立，老三卻讀州立，公平嗎?

生養多名子女的父母，要做到完全公平是不可能。對於老大老二，在選讀私立大學的當時，蜂鳥就告訴她們，若想讀研究所，得靠自己了! 於是，兩姐妹很爭氣，在追求優質深造的同時，也考慮獎學金，讓自己讀得無後顧之憂。如今一人已踏出研究所就業，另一人還有一年就踏出研究所。在兩姐妹名下的大學學貸，四年約在2萬5之譜，蜂鳥和老公都在兩人大學畢業時一筆付清，當作畢業禮物，同樣，研究所讀畢工作，職場新鮮人的兩人也會無債一身輕。

至於老三，大一讀了快一年，相當滿意，除了課程夠挑戰，來往的同學都踏實勤奮，還能繼續玩音樂，課餘合奏、合唱演練，忙得不亦樂乎! 而由於這老三大學學費省下很大一筆，蜂鳥也承諾她，暑期的海外學習計畫、交換學生計畫、研究所學費，爸媽通通買單。這個夏天，老三申請到UVA/香港科技大學/北京大學的全球計畫，五周的亞洲之旅，不但修了三門有學分的課，還能開眼界，看看百聞不如一見的中國新面貌。

分享這篇經驗談是今晨讀華盛頓郵報周日Outlook版的一篇「How were scaring students away from loan」(我們怎麼讓學貸嚇跑學生)的觸動。近年來沉重學貸造成年輕人難以買房、延遲自力更生、甚至拖垮老父老母成為「啃老族」，在華郵和華爾街時報、紐約時報都曾大篇幅、高頻率報導，這篇文章引用專家學者與問卷調查資料，提醒讀者:不要被「學貸」(student loan)這兩字嚇跑，大學教育仍是值得貸款投資，只是得量力而為；若為掙得一些營利學店的文憑卻得背上10萬學貸，那是明顯不智之舉。

貧者越貧、富者越富的兩極M型社會已然成型，對於像蜂鳥一般領薪中產階級而言，在美國教育系統下的「大學教育學費福利」這塊，其實是相對弱勢的一群。對社經弱勢的低收入學生，若有心向學又表現不差者，多能獲得聯邦和校方高額免償獎學金的機會；中產之家子弟面臨「不夠窮又付不起」，就只好學蜂鳥以「量力而為」給子女洗腦，或提早自尋出路。

對家有幼齡子女的中產階級新爸新媽或四、五年內有子女升大學的家長們如何提前準備，以免未來對著拿著IVY入學許可的子女冏很大? 蜂鳥的幾個貼心建議如下:

~存錢，若是州裡有529計畫者，越早加入越好!尤其是學費不斷飆高情況下，能越早加入prepaid program(預付計畫)是最好。

~少在子女戶頭存錢。聯邦學費補助申請(FAFSA)的子女財報和家長財報是分開填的，子女戶頭上的存款，以百分百計入資產，家長的約只算三分之一。私立學校另外有較寬鬆的CSS表，也不要省略不填

~不要以為年薪超過10萬一定沒望拿到學費補助。

~勉勵子女多元發展，不要死啃書。發掘自己的熱情與才華，若能受到大學青睬，全額獎學金甚至大學校方捧著錢「請」你去讀的例子，不在少數。

最後，還沒生養小孩的，又打算生兩三個的，最好雙胞胎、三胞胎或一年一個解決。不騙你，這絕對是最經濟實惠、又能讓家裡子女如願上心目中的上選大學的「家庭計畫」！

(附文)

編譯楊芙宜／特譯(轉載自由時報)

美國的學生貸款相當驚人，據估算接近1兆美元。這是利率屢創新低，仍無法拉抬房市的另一個原因。根據今年初美國聯準會對國會報告的一份研究顯示，緊跟著前幾年經濟衰退而來的放貸標準更趨嚴格，尤其對年輕人、首次購屋者的衝擊很大。

這份研究指出，受影響的家庭傾向年輕化，通常有相對新的信用紀錄，比一般平均還低的信用分數，以及更缺乏可支付龐大頭期款的經濟資源。

根據聯準會白皮書，29歲至34歲美國人當中，只有9%在2009年至2011年拿到首次房貸，相較下，10年前同一年齡層拿到首次房貸的比率卻高達17%。

聯準會說，「這些數據顯示，潛在首購族的房屋抵押貸款大幅下降，不只因購屋需求減弱，也受趨緊的信用狀況影響。」

近來，美國大學畢業生每人平均負債在2.5萬美元以上，在25歲至34歲年齡層失業率高達9%的大環境下，即使他們幸運地找到工作，負債可能成為他們取得房貸的限制。

28歲年輕人沈可（Roshell Schenck）是2008年醫學院畢業生，有藥學博士學位，年薪12.5萬美元，想為自己與女兒買一棟房子，申請房貸卻被拒絕，因為她學生貸款的負債超過11萬美元；銀行詳細檢視此學貸負債，更甚於前幾年信用紀錄。

沈可說︰「我很想買也能負擔，可是幾乎不可能拿到貸款。負債壓垮了能夠買房子的機會。」

美 國助學貸款網站FinAid.org發行人康綽維茲（Mark Kantrowitz）表示，去年聯邦與私人助學貸款總額直逼1兆美元，首次超越信用卡債務。全美消費者破產律師協會（NACBA）把這種情況稱之「學貸 債務炸彈（student-loan debt bomb）」。

學貸吃掉消費者收入

NACBA指出，就像房市泡沫製造出大量的抵押貸款債務，吃掉消費者的收入，讓他們無法把錢花在可以支撐經濟的消費支出上面，學貸也開始出現同樣效果，在可見的未來將會拖累到整個經濟。

全美房地產經紀人協會統計，2011年，25歲至34歲美國人佔所有買房者的27%，是過去10年來最低比率，而2001年同一年齡層佔買房者的33%。另外，去年首購族佔所有買房者的37%，為自2006年以來最低水準。

2月上旬，美國聯準會主席柏南克在建設公司研討會上表示，潛在首購族受房貸市場條件趨緊的影響特別大，「首購族是住宅需求逐漸成長具有代表性的重要來源，所以他們在市場上更少出現時，廣泛影響到房價和建造。」

加州爾灣房地產諮詢公司John Burns資深分析師帕拉西歐（Rick Palacios）表示，首購族是房市復甦的關鍵，因為他們能使現在房子所有人往購買更貴、更大間房子的方向移動。「若要復甦，你需要這第一塊拼圖。」

根據房地產經紀人團體統計，去年25歲至34歲美國人佔首購族的52%，接近2005年以來的平均。

然而，全美人口調查顯示，去年此一年齡層仍有近600萬人與父母同住，但2007年經濟衰退前只有470萬人。

去年5月剛畢業的卡司迪（Marie Casteel），有法律學位與12萬美元債務。她找到家庭律師的工作，一年可有4.5萬美元收入，明年起開始償還學貸債務，預計每月付約1500美元，一年可還1.8萬美元。

31歲的卡司迪說，她不想為了有房子而背負另一筆10萬美元的債務。

文章來源： 自由時報