「理財規劃」是甚麼？

有個好朋友老家在花蓮，媽媽一個人辛苦靠著在餐廳打工賺錢、標會，一輩子省吃儉用，不僅還清房貸，還拉拔幾個孩子讀到研究所，我實在很佩服感動；我也看到演藝人員「脫線」年輕就很紅，一個晚上表演收入甚至抵上當時公務員幾個月收入，但是他不亂花錢，存夠一筆款後便到土地很便宜的台東買地，現在是一處規模不小的農場主人，他們或許都沒有唸過甚麼書，甚至談不上有甚麼專業的理財規劃知識，但是他們卻是身體力行者；但是我也看到新聞社會版有些人年輕時飛黃騰達，卻生活奢靡揮霍無度，以致年老了還需要靠親友接濟度過殘生。 

理財規劃是人生的功課，也是一門很重要的課題，更不是俗氣的事；它不單僅僅是找個理財規劃師幫你理財那麼簡單而已，也不是讓你去鑽研，專精到變成一個專業的理財規劃師；對於自已辛苦賺的錢，我們總應該要懂得一些基本的理財觀念跟道理吧，那麼就不會被別人牽著鼻子走，或甚至被騙上當。 

譬如一般散戶購買在國外要具備專業金融素養資格如法人才能購買的連動債，它就是一種屬於高風險的衍生性金融商品；但在臺灣卻大賣特賣，而且大多賣給一些人生再無收入的退休族，政府也不積極去管。一場金融風暴，才知道這一切都是美國華爾街金融奇才玩的一場金錢遊戲，但這可害慘了非常多人，欲苦無淚，投訴無門，就算幸運能拿回，也只是一小部份。現在重視養生，我們都知道生機飲食，譬如筊白筍、地瓜葉，要吃到原味，清燙就好，過度處理的食物已經失去養份，工業合成的食物甚至有害人體健康；同樣道理，連動債過度包裝再包裝，一般大眾已經看不到它的原樣，那投資人又為甚麼敢去購買它呢？投資理財還是要去找尋單純的投資工具，千萬不要聽信業界說得天花亂墜。 

有些投資客血本無歸後遷怒理專。其實理專或許是貪圖業績獎金，或者是銀行給予他的龐大業績壓力，但是兩者卻犧牲了對人性心存信賴的無辜百姓，因為，他們在銷售的過程中或許刻意避談了最緊要的「風險管理」。但是，購買衍生性金融商品的投資客對於幾百、幾千萬元的支出，是否也該在事前做點功課！不能出事了，再來一昧怪罪別人，這樣也不是很負責任的作法。 

另外，臺灣淺碟型的證卷市場經濟特色，根本不適合投資者將個人所有的資產都投入其中，平均分散資產配置才是王道，但很多人就是喜歡跟著電視股市名嘴殺進殺出，看到市況好就一次重壓，好像賭博一樣，結果總是讓自已傷痕累累。 

其實理財規劃有改善生活水準、發揮消費的效益、累積財富的三大好處；也包括人身保險、財產保險、投資儲蓄、信用貸款、稅務規劃、子女教育、退休規劃、資產規劃等八大範疇。為甚麼需要去理財呢？因為人口結構老化、產品多樣化及複雜化，自己的財務責任越來越大。記得幾年前我在上「理財規劃」課程的時候，根據老師引用一份美國勞工局經長達20年的研究，出現一些驚人的變化：終其一生，25歲出社會工作40年到65歲退休年齡後的經濟狀況，以樣本數100為計，其中1人成為巨富、4人成為有錢人、5人退休後需要再工作才能生存、12人宣佈破產、29人已死亡、49人需要社會救濟。這些數據真足夠讓我們警惕。 

就家庭生命週期來講，約25-35歲的形成期，可累積資產有限，而且各項貸款很多；約35-55歲的成長期，自用資產與投資資產逐年增加，也逐漸清償債務；約55-65歲的成熟期，準備退休且應無負債；約65-85歲的衰老期，資產逐年變現成退休費用而下降。但是一般人認知的實況是如此嗎？我在公部門服務時，看到年輕一輩，月薪4萬，卻願意背負每月近3萬的車貸，開著近百萬的名車（消耗財），問他生活費夠嗎？他說用信用卡先借支，下月再還，真是典型的「月光族」呀，他完全不擔心風險問題。 

所以人生就業第一步，就應該要由職場生涯規劃逐步訂出人生理財目標，再由目標導出計劃；謹慎投資「資產配置」，人生就不會大起大落！家人也不會跟著受累，自己也可以過著有尊嚴的生活。大溪小馬建議教育部應該將「理財規劃」融入中小學課程裏，讓學習更生活化，也更實用一點，畢竟這些概論都是我們一輩子都用的到的，而學生在課堂上潛移默化學習到了這些知識，可以減少投資盲從、理財無知以及上當被騙的機會，將來也可以間接幫助政府減少一些社會救濟支出，而將有限的社會資源，轉移到社會底層更迫切需要被幫助的弱勢人家。