幾乎所有專家都一致認同，單身族群一定要有的兩張保單，第一為意外險，第二為定期壽險。社會新鮮人領到薪水後，最該幫自己買一張意外險，因為這時間你要保障的對象是你的父母，不能因為自己的重大意外，讓父母的未來頓失依託。

       根據衛生署統計，意外事故一直名列國人死亡原因前五名，但許多人在投保時，往往會優先考慮投保儲蓄險和醫療險，忽略保費便宜、保額又高的意外險。雖然許多意外事故發生機率只有一％、二％，但發生在自己身上時，卻有可能讓自己的所有規畫「一夕翻盤」，意外險一定不可少。

 1.年輕或者壯年時期因為疾病而身故的機率並不高，且大多是騎機車外出工作，增添意外事故發生機率，不如先花錢投保高額的意外險，若以第一類的風險等級（最安全的內勤工作）每百萬保額約年繳一千多元（保單若附加意外醫療，則保費會提高）。
 

       意外險足夠後再投保壽險，且要先挑定期壽險，預算足夠可以二十年為主，行有餘力再買終身壽險，壽險保障的定義是「不論怎麼走都有得領」，萬一自己在四五十歲壯年時期離開，也讓家庭經濟來源短時間內不會發生問題，「出國旅行三、四天都會買旅遊平安險，來人間旅行七八十年怎能不買壽險？」

       至於壽險額度最起碼要有家庭年支出的五倍，如果一個家庭年支出是七十萬元，壽險額度最少也要買到三百五十萬元。

       建構完意外險及壽險後，行有餘力可以再購買醫療險(並以癌症及重大疾病為主。)保險書暢銷作者劉鳳和說，終身型的癌症險保費很貴，可以購買一年期癌症險就好，以三十歲男性購買一年期癌症險來說，一單位年繳三百元左右，他建議至少要買到五個單位才足夠，一年約繳一千五百元。

2.若打算一輩子都單身，要從四十歲左右開始加重退休老年生活，補足年金險及長期看護險，至少讓老年生活無虞。

3.婚姻階段時，保險規畫的重點又不相同。不論是新婚族還是頂客族（雙份收入沒小孩），多了另一半的甜蜜負擔，保險的傘就要加大。這階段除了自己父母之外，還要考慮另一半，提高壽險額度並加強醫療保障，是此階段的主軸。
新婚夫妻多半會考慮買房子讓生活安定，只要有房貸壓力，都該加強壽險保障，因為最大的資產是房子，如果不幸因為疾病或意外而身故，可能會連房子都保不住，這時壽險保障就能派上用場。  

       婚姻代表人生走入另外一個階段，有了另一半需要照顧，責任也比單身重大，隨著收入增加，就能提高壽險的保障額度。
提高壽險的主力，建議從定期壽險著手，行有餘力，則可以開始評估是否購買終身壽險。「從三十五歲起，可以考慮加強終身保障，但前提是，必須搭配適當的利率環境，利率偏低時，保費總是相對較高。」郝充仁補充說。至於頂客族沒有生孩子計畫的，保險亦須著重在個人醫療疾病，並考慮在年金險上面進行規畫，加重醫療險。主要是希望自己不會因為生重病，而拖垮另一半的生活品質。當然，這需要逐年慢慢增加，原則一樣是以定期險為主，再考慮終身型商品。

       醫療險不只要著重在住院醫療，還包含了重大疾病及癌症險。市面上重大疾病險有分為兩種，一是有終身壽險保障，另一種屬於消耗型的重大疾病險，兩者的差別在於是否有壽險保障。         

√含有終身壽險的重大疾病險，當保戶罹患重大疾病險中任一種後，可從購買的保障金額中領回一筆錢，約是額度的五○％。若不幸身故後，家人也能領到原本壽險的額度，但保障內容較少，僅有七項重大疾病，例如心肌梗塞、腦中風、重大器官移植等。

√消耗型重大疾病也能在罹病後從保險額度中領取一筆費用，但一旦罹病拿到理賠金，保險契約也宣告結束，而且因為沒有壽險保障，自然保費也比較便宜，且疾病給付項目較多，約有十六至二十八項不等，若以三十五歲男性為例計算，兩者保費約差五千元。

有了孩子 先買一張定期壽險給孩子

       人生的責任會隨著年齡增加逐漸加重，在有了小孩後，壽險保障額度應是最高峰，依舊以定期壽險為主。政大風險管理與保險系助理教授彭金隆表示，小孩一出生應該先買一張二十年期的定期壽險，主要保障在小孩長大成人這段期間，自己萬一不幸身故，至少這筆壽險理賠金能讓孩子平安長大。

       也有人認為，應買一張終身壽險保單，自己離開人世後還有一筆遺產能留給孩子。專家則建議先考慮兩件事：一、加上通膨因素後，未來小孩拿到的保險給付現值相當多少？二、小孩若已經濟獨立，是否還需要這筆資金？

       藉著孩子出世，可再檢視自己的保障是否足夠，用保險缺口的方式去評估自己需要多少保額，計算項目包含孩子教育費生活費、家庭一年支出、房貸、給父母孝養金等，這些加總大約就是自己該補足的保險缺口。

【思考1】也有細心的父母會透過儲蓄險方式幫小孩規畫教育基金，畢竟保險確實有強迫儲蓄、不易提領的效果，但大前提也是自己與家庭的保障要先足夠。

       不少人都會問，該不該幫孩子買保險？「小孩在沒有賺錢能力之前，根本不需要買壽險。」政大商學院副院長王儷玲強調，壽險是針對突然死亡對家中經濟會造成傷害的人才需要，「直到現在我都沒為我的孩子買過保單。」

       有人說，一出生應該先幫孩子買醫療險，因為便宜，且孩子在四歲前生病就是住院，這時，有保險給付就能幫上忙。「醫療是買一個付不起的風險，而不是現在繳的錢要盡量拿回來。」王儷玲說，在幫小孩買醫療險前，應該先算算自己的積蓄，若能負擔，何必買保險？