財務規劃的四大基石

 最近常有朋友問我: 財務規劃中有沒有適用每一個人，最基本也最重要的基石呢？我都會回答：確實有，一般財務規劃中有四項重要的基石，它們是緊急備用金、生活保障、退休規劃及身故時的財務安全。每一個人的財務規劃必須先就此四大基石做一詳細規劃，而後再就個人特有的財務需求及財務目標做進一步規劃。在人生的不同階段，我們可能特別關注不同的基石，如年輕上班族較關心生活保障，而年長者則較在乎退休規劃及身故時的財務安全兩大基石。

 現在我一一來介紹這四大基石，首先是緊急備用金，幾乎所有的理財顧問都會建議每一個家庭需隨時準備3 ~ 6個月的每月支出或收入金額，以備不時之

需。人生不如意事十有八九，除了疾病和意外，我們還有可能會遭遇失業、車禍、車輛或大型家電大修、房屋漏水等事件。如果完全沒有準備緊急備用金，可能需緊急向親友或銀行借貸，或是將原為退休規劃所做的投資匆促解約，如此不但生活秩序大亂，也會打亂為退休而長期投資的規劃。如果實在無法準備足夠的緊急備用金，退而求其次則須及早安排銀行備用的信用額度，以備在急需現金時能安度難關！

 其次是和工作息息相關的生活保障。大多數人自離開學校，投入社會工作至退休，至少有幾十年的光陰。根據加拿大的統計資料顯示，在20 ~ 65歲的工作人口中，約有三分之一的人曾因疾病或意外引發的殘疾而無法正常工作。其休養期間可能自三個月至一年或數年之久，有些甚至終身殘疾而永遠無法正常工作。殘疾不但造成家庭收入的中斷，更會因治療及復健而讓家庭的開支倍增。有時為了照顧殘疾的家人，可能需要家中的成員暫時放棄工作，或是付出可觀的費用請專業的護理人員照顧。如果身為家中經濟主要來源的工作者，不幸在家計負擔繁重的青壯年罹患殘疾，不但家庭會立刻陷入困境，甚且有面臨破產的風險！

 因此，未雨綢繆，我們應在健康時為此一隨時可能發生的風險預做規劃與準備。殘疾險一般依工作風險高低而分為數類，原則上工作風險越高，則保費就越貴，反之亦然。保險公司在核保時，保額多寡主要依投保人工作收入及負擔能力而定，但保額之最高上限以不超過投保人每月工作收入之70%為準。

 第三大基石是每一個人都必須準備的退休規劃。加拿大政府早已陸續推出如

RRSP(註冊退休儲蓄計劃)、TFSA(免稅註冊儲蓄帳戶)等鼓勵民眾為準備退休而儲蓄的節稅計劃。有鑑於人口結構的改變及政府財政的沈重負擔，加拿大政府已將OAS(老年生活津貼)開始領取的年齡自65歲展延至67歲。事實上，每一個人對於退休後生活方式要求不一，與其盼望政府提供基本生活所需，不如儘早開始以儲蓄及投資為自己準備退休金，才能在退休後依個人規劃開始自己期盼的退休生活。時間永遠是投資和退休規劃的好朋友。及早以定期定額方式投資穩健成長的股票基金或股債兼備的平衡型基金，可能是許多人準備退休金的主要方式之一。藉著穩定的複利增值可快速累積退休所需的資產。但長期投資需做到下列三點才能高枕無憂:

1.      定期檢視: 每3 ~ 6個月須定期檢視金融市場與投資績效;

2.      動態調整: 藉增減股票及債券等投資比例以維持均衡的投資組合;

3.      善設停利停損: 為穩定投資績效及強化投資紀律，宜善設停利停損

 均衡且避險的投資組合是成功投資的不二法門。投資績效應以打敗通貨膨脹為最低目標，唯有超越通貨膨脹的投資績效才能確保投資金額的購買力不致縮水。

 第四大基石是身故時的財務安全。人生無常，疾病和意外隨時會在我們周圍發生。每個人都會死，每個人卻都不知道自己何時會死。因此在身體健康但家庭負擔沉重的青壯年時期，我們需準備基本的壽險保障，以預防突然身故後造成的財務缺口。對富有的家庭而言，則須預防家長突然身故後造成的龐大稅務負擔。如果事先完全沒有準備，可能會因鉅額稅負變現的壓力而匆忙廉售大筆資產。

 身故時沒有遺囑也沒有保險易引發子孫爭產，即使有遺囑無保險，若子孫因爭產而興訟，此二者均會危及身故時的財務安全。如果生前有做保險的規劃，在被保險人身故後，保險公司會將壽險理賠給付直接且快速地交付受益人，可有效保障身故時的財務安全。此外，保險可跳過身故當事人的債權債務關係而直接理賠予受益人，這對確保資產轉移繼承的確功不可沒!

 要著手準備上述財務規劃的四大基石時，我們常會發現資源有限及不知如何選擇優先次序。我的建議如下：

 1.      優先為不可控制的事件如失業、緊急事件、殘疾和死亡做好準備。這些事件的發生經常是無法事先得知，具有高度的不確定性，且一旦發生就立即有非常嚴重的後果。我們可藉準備緊急備用金應付失業及一般的緊急事件，但為對付隨時可能發生的殘疾和死亡，我們必須準備殘疾險及人壽險；

2.      其次再就可控制的事件如退休規劃做好準備。一般人準備退休規劃可能需數十年的時間，如果未對前述不可控制的事件預做準備，一旦有任何緊急危難、殘疾和死亡的事件發生，必定會打亂退休規劃，甚至讓家庭陷入瀕臨破產的危機！

 總而言之，每一個人都須儘早規劃與準備財務規劃的四大基石。我們應先以儲蓄緊急備用金，應付失業及一般的緊急事件，再以殘疾險及人壽險對付隨時可能發生的殘疾和死亡，最後再以儲蓄和投資為退休規劃做好準備。

By Thomas Wang 王永棠  james7sagent92@gmail.com作者曾任職於華航、台灣飛利浦公司負責財務管理及規劃等工作, 之後轉任理財顧問多年, 現為倫敦人壽財務規劃師。我的座右銘: 面對複雜多變的金融市場, 只有好學、謙虛、堅忍才能持盈保泰; 協助每一位客戶做財務規劃時, 唯有了解、尊重其特有的財務需求與目標, 以熱情、專業及同理心鉅細靡遺地完成關照其人生各階段財務需求的規劃, 並定期檢討與調整, 才能毋負客戶所託, 忠實信守終身財務教練的職責!