陳駿為著‧宏典文化公司

1.      當國家越進步，人民越富有時，大家都想把個人或家庭的財務打點好，以追求更好的生活品質，俾免財務發生風險而讓自己陷入困頓的環境中。因此，「財務規劃」﹝financial planning﹞愈來愈受重視。所謂「財務規劃」乃指「為了滿足人生各階段需求，將現有及本來能掌握的財產做整合運用的全面性考量」。所以「財務規劃」涉及如何訂定人生目標，如何選擇金融產品、如何控管各種風險、如何運用財產資源、如何滿足生活需求、如何做好全面考量等各種技術性的問題。

2.      協助民眾規劃財務的專業人士為「財務規劃師」﹝Financial Planning Specialist，簡稱：FPS﹞，其重要性有五個原因：﹝1﹞他能以超然的立場為客戶做最好的規劃；﹝2﹞他可以彌補消費者認知上的落差；﹝3﹞他能提供最大的附加價值；﹝4﹞在利率低迷時，他可以協助客戶找到好的資金出口；﹝5﹞他是知識經濟的最佳代表。

3.      「金融分析師」不同於「財務規劃師」；金融分析師﹝Chartered Financial Analyst，簡稱：CFA﹞，其主要在評價公司和企業的經濟成效，通常以金錢投資為主。其也稱為「證券分析師」或「投資分析師」，他們為銀行、保險公司、投信公司、證券公司或其他公司工作，幫助這些公司或者他們的客戶做投資的決定，其專精在解讀公司財務報告，並且分析產品價格，銷售費用和稅率。

4.      「財富管理」不同於「財富規劃」，金管會在發布《銀行辦理財富管理業務應注意事項》，規定要有一定的資產者才能成為銀行「財富管理」的客戶；但任何人均需「財富規劃」。「財富管理」乃強調現有淨資產的運用，至於財務規劃是人人需要，即使資產薄弱的家庭，只要找到好的解決方案，並且持之以恆的去執行，就能滿足人生當中的某一項需求。

5.      作者指出所有人應做好十大「財務規劃」：

﹝1﹞    做好收支儲蓄管理；

﹝2﹞    擬妥投資理財規劃；

﹝3﹞    提存緊急預備金；

﹝4﹞    權衡購屋置產規劃；

﹝5﹞    嚴控信用與貸款的運用；

﹝6﹞    提列子女教育預算；

﹝7﹞    建立萬全的保險防護網；

﹝8﹞    規劃富足的退休人生；

﹝9﹞    採用合法的節稅策略；

﹝10﹞訂立適當的信託契約。

6.      想做好投資理財，作者建議要掌握以下幾個關鍵：﹝1﹞要能判讀重要的經濟指標；﹝2﹞要瞭解各種金融商品的特性；﹝3﹞要能精準的掌握投資時機；﹝4﹞要隨時注意各種風險﹝如：系統風險、非系統風險、個人的人身風險、財產風險、責任風險、財務風險﹞。

7.      利率調降的變動因素，主要為：﹝1﹞景氣衰退，物價下跌、利率調降；﹝2﹞全球區域的利率下跌，降息以對；﹝3﹞股價長期空頭，降息活絡資金；﹝4﹞央行融通資金，調降重貼現率。

8.      要選擇優質的資金，值得注意下述方向：﹝1﹞充分了解各種資金的相關特性；﹝2﹞投資人必須評估自己的風險屬性；﹝3﹞要能掌握投資趨勢和判讀經濟指標；﹝4﹞仔細的評估基金績效與風險值；﹝5﹞審慎的研究「基金公開說明書」；﹝6﹞將匯率波動因素納入考慮，所以投資人選定基金後在進場以前，應先考慮將來的「經濟成長率」﹝Economic Growth Rate﹞和「匯率」。

9.      「資產配置」策略是決定投資理財可否成功的關鍵因素，其主要的目的是在設法降低最大投資風險，並且讓資產能穩定的成長，有以下五個前置步驟：﹝1﹞先評估個人條件；﹝2﹞要了解規劃需求；﹝3﹞要研究金融商品的特性；﹝4﹞要能解讀重要經濟指標；﹝5﹞不可忽視風險變動的考量。