發問者 你好

救救北極熊回答有關『關於房貸還款計算方式的幾個問題(廣告勿擾)』

就你所提狀況我提供我的看法：

1.查詢所繳利率是2.02%，如果想要提前還款，是不是前幾年多還才能省利息？查詢網路說法，說房貸利息大部分比重在前十年收取，超過十年，多還款也意義不大。

A：貸款月付金繳款雖然是固定金額，但是同樣的數字，每一期的本金和貸款利息的組合卻不同。

換言之；

假設每一期你的貸款月付金都是10000

第1期 貸款利息3000本金7000

第2期 貸款利息2900本金7100

第3期 貸款利息2800本金7200

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.第47期 貸款利息400本金9600
.第48期 貸款利息300本金9700

繼續以此類推，從上面可以看見本金占的比重越來越高

貸款本金會越還佔越多比例這是很簡單的數學問題，因為你的貸款還款次數越多你的貸款欠款就會越少，當然你的貸款利息隨之下降。

所以越早提早繳款，你的利息支出越少

2.有人分享房貸還款分為等額本息還款(一般銀行設定這種繳款方式)以及等額本金還款，等額本金還款據說繳的利息較少，但像我們家因為不清楚有其他方式可以選，因此已經被設定為等額本息還款，還有辦法更改，或者有其他方式更省房貸嗎？

A：多數銀行方案都是等額本息還款；如果要更改需要看每一間銀行有沒有推出等額本金方案（可以詢問客服）；不過省息的重點在於等額本金月付金會比等額本息更多，所以自然總利息支出降低。

等額本息與等額本金差異可以參考這一篇文章

3.過年前去銀行額外還款15萬(加上銀行要求多匯利息3768)，銀行告知扣除此筆還款後，目前餘額410萬4986元，詢問之後月繳金額，告知為23409元，實在算不出來這樣提早還款15萬是否真有節省到房貸利息？懇請專業人士解惑，謝謝。

A：原本月付金23652 目前月付金23409

兩者差距23652-23409=243

一期的差距看似不大，但是房貸都是長時間的還款

假如你拉長到15年也就是125期的月付金

你將可以節省243*125=30375

類似你的案例我經驗豐富，如果不知道如何規劃貸款

可以先填一份完整貸款評估表開始第一步

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

貸款的成功與否.端看如何做好事前的分析以降低退件的機率

貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾 只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然。

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