直銷商貸款房貸整合債務.有經驗者請提共

我想辦理房貸整合債務主要是我名下的信用卡負債，因為詢問銀行都得到直銷不算正式的工作所以無法承辦，希望有經驗的專業人可以回覆，謝謝

工作職業：直銷商（有店面經營）

每個月薪資約五萬多，但是無法提共收入資料

資產：名下有部汽車（沒貸款6年車齡），一棟房屋（沒貸款市值800萬左右）

信用卡債務：

信用卡：兩張，玉山一張26萬，中信一張20萬，都已經使用好幾年，繳款正常，近半年投資股市和之前創業所以目前都已經欠款滿額

國泰貸款：原貸款金額50萬，現餘40萬

花旗貸款：原貸款金額30萬，現餘25萬

想把信用卡部分和信用貸款共約100萬的金額都繳清轉為房屋貸款，減輕每月的壓力；想請問這樣的條件有哪家銀行可以申辦，謝謝

發問者你好

救救北極熊回答有關『直銷商貸款房貸整合債務.有經驗者請提共』

就你所提狀況我提供我的看法：

【分析申請整合債務會遇到的問題】

1. 直銷商多數銀行是不會接受你的案件申請，因為『數據顯示』一般上班族得違約風險比較低。

2.你的收入無法提共，而且你的說法銀行也不會採信，一樣不符合多數銀行的內規。

所以這兩點就足以讓幾乎99%的銀行將你的申請案件拒於門外。

自行申請我預測需要親屬保人的機會99％以上。

分析本次房貸整合債務的可能性

1.你的房屋市價800萬，如果反推回去銀行估價約落在600-650萬之間，所以要房貸100萬是有空間。

整合債務後　如果房貸利率暫時抓2.0%

100萬/年利率2.0%/年限20年/月付金5059

2.房屋的座落地點須要補充，附近有無閒惡設施（公廟、加油站或是山坡地等等）都會影響銀行承作意願度。

故房屋能否增貸須先克服鑑價問題和收入認定問題

3.卡債與信貸債務看起來都是近一年多增加的，是目前申請房屋貸款的一大隱憂，通常銀行認為動用到卡債都是『資金管理不當且理財行為失衡』

畢竟信用卡動輒18%的利息你都願意支付代表你的資金管控出現問題，所以這也是銀行為何不愛承做這類客戶的主因。

因為這不僅是考慮到銀行債權回收風險問題，自然也有銀行房屋貸款的基本授信準則之問題。 

綜觀上述；

A：需要克服收入不足和年資問題

B：房屋座落地點決定要申請的銀行

C；高達100萬債務卻無法舉證還款來源會是本案銀行卻步的主因

以上三點是本次申請關鍵問題點

如果不清楚要如何處理可以委託專業貸款經理人協助規劃

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

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