Fintech:沒有違法的創新不叫創新！

[轉載自大數聚網站]作者 ： 盧希鵬

首圖來源：pwc

網路時代，各種由 bottom-up 而起的創新發想，精彩、絢爛、五花八門，但也不時踩到法律界線，尤其在台灣金融圈，這個只要法令沒說可以，就通通不行做的黃金城，Fintech 創新之路更顯得崎嶇匍匐。當人人都在講法、遵法，台科大資管系特聘教授盧希鵬卻大膽說：愈守法，台灣的經濟愈停滯！他如何看待 Fintech 創新與法律的關係？

「沒有踩在法律線上的創新不叫創新！」盧希鵬說，過去幾年台灣犯了一個大錯，就是要大家都守法，守什麼法？守工業時代建立的法，這套法律是過去 20 年為工業時代的環境一一建立的，一旦守在法律的框架中，所有經濟就停滯不前，因為所有創新都變違法！

盧希鵬開玩笑說，一個新點子要看創不創新，就看他有沒有違法。一個沒有違法的創新，怎麼會是創新！舉例來說，電子商務（EC）一開始違法，因為所有商家都沒有繳稅；Airbnb 也違法，因為所有民宿業者也沒繳稅；Uber 也違法，因為所有司機沒有牌照，你可以看到 Fintech 也違法，因為他們不是金融業，卻去做金融業的事情。

從早期的阿里巴巴、電子商務、Airbnb、Uber 都違法，但是他們也都創新。盧希鵬提醒，今天如果集團裡、銀行裡想到的創新都是合法的，那就要小心了，表示創新能量不足，脫離不了工業時代的規範與思維。

同樣的，台灣的主管機關若一直覺得違法的東西不能做，那麼整體的經濟產業就會一直停留在工業時代裡頭，無法朝網路時代邁進了！

法律為了什麼而存在

這是一個秩序（rules）遇到混沌（chaos）的時代，要殺出重圍，得要回過頭思考「法律存在的意義」，究竟台灣要建立一個法律發展是為了社會而存在的環境？還是社會發展是為了法律而存在的環境？

盧希鵬建議，這是每一個人，包括主事者都需要去思考的問題。一旦決定法律的原點，也將主導台灣經濟產業發展的方向。

台灣的金融情況也是一樣，早期只要蓋下一頂大帽「違法，太危險了！」所有的數位金融創新就被鎖在銀行金庫裡，不見天日，因此創新、轉型的速度才特別遲緩。盧希鵬觀察，整個金融環境一直到前金管會主委曾銘宗認為 Fintech 是破壞性創新，政府應該要設法幫助台灣金融業轉型之時，才慢慢推動台灣金融業往 Bank 3.0 階段移動，不過也因為曾銘宗當時的身份，有保護金融從業人員之責，因此，即使開了個頭，但創新的步伐依舊顢頇。

台灣如果要更積極發展 Fintech，盧希鵬建議，就要讓法律為社會的經濟發展而存在，而不是讓經濟發展受到固有法律的牽絆。

風險不是規避，而是需要管理

檢視目前台灣金融業的發展情況，國外銀行已經積極轉型發展數位金融，直奔 Bank 4.0 階段，台灣才剛剛敲開 Bank 3.0 大門。第三方支付法通過一年，大部份民眾還搞不清楚這是要幹什麼；行動支付風風火火從去年初喊到現在，真正使用的有幾人？眼看著支付寶、微信金融應用，四面八方直通消費者生活圈，台灣人卻只能自我安慰便利超商很便利，早已取代多數功能？

新型態的創新，往往交雜沒有預想到的風險，像是 Airbnb、Uber、Fintech 都有程度不一的風險存在，這也是金融業無法大幅擁抱創新的考量，在開放與不開放之間，又該如何拿捏？

「風險不是規避的，風險是要管理的！」盧希鵬語重心長指出，最安全的方式就是通通不行做，這樣就沒有危險，只是一旦為了完全規避風險，不僅阻礙創新能量，台灣的經濟也不會有前進的契機。

盧希鵬開玩笑說，政府官員如果每個以「守法」為依歸，公文一來，通通依法行事，那你做、我做，誰來做都一樣。要能做出成績的政府官員必須有遠見，能幫助大家改變法律、協助新產業成型。

在創新沒有踩在法律線上之前，在法律沒跟上時代的步伐之前，所有金融創新能量也許就只是空中閣樓，而金融業離解構崩析的日子，也不會遙遠了！

文章來源：http://group.dailyview.tw/2016/09/02/fintech%E6%B2%92%E6%9C%89%E9%81%95%E6%B3%95%E7%9A%84%E5%89%B5%E6%96%B0%E4%B8%8D%E5%8F%AB%E5%89%B5%E6%96%B0%EF%BC%81/