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民間貸款是什麼？民間借款就是指除了銀行、郵局、農漁會信用部、合作金庫、壽險公司之外的借貸管道，民間貸款合法安全嗎？這篇帶你認識民間貸款利率與風險，避免落入民間貸款詐騙包裝話術中。

1.民間貸款跟銀行貸款的差別？

金融機構屬政府特許行業，經營成敗關係到國家的金融穩定，因此政府針對銀行經營的業務項目，制定了許多規範。這也是為什麼銀行在辦理授信業務（貸款）時，審核比民間貸款還漫長、嚴格的原因。

銀行貸款的缺點（vs.民間貸款）

• 審核嚴格
• 過件率低
• 申請流程繁雜
• 撥款速度慢
• 貸款額度少

2.為什麼找民間貸款？民間借貸適合哪些人？

銀行的審核非常嚴格、申請流程又繁雜，對於臨時有資金需求的人來說，跟銀行貸款不僅得經歷漫長的等待，甚至可能最後只等到一句「貸款婉拒」…

常見的銀行貸款婉拒原因

• 無薪資轉帳證明（自營商）
• 工作收入領現金（計程車司機、攤販、保姆、工人）
• 工作收入不穩定（部落客、直播主、業務、SOHO接案）
• 收支負債比較高（高於40%）
• 個人信用評分較低（少於600分）
• 信用紀錄空白

3.民間借貸推薦哪個比較好？（利率、收費比較）

我們用二胎房貸來作比較，假設貸款金額為100萬：

二胎房貸／二順位房貸的選擇比較表（含月付金試算）

 4.民間貸款的申請條件有哪些？

不同的民間借貸管道，申請條件也不一樣，有的可能甚至沒有申請條件就能借錢，提醒您，如果遇到完全不需要審核條件的民間借貸，反而要提高警覺，通常來者不拒的背後都隱藏著高利息、高收費的陷阱。

裕融新鑫二胎房貸的申請條件

• 年滿20歲
• 申請人或保人有房屋
• 有收入來源
• 無重大信用瑕疵

5.民間貸款的風險？找民間借貸要注意哪些事？

(1) 如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎？

不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以二胎房貸／二順位房貸的貸款利率為例：

二胎房貸的年利率比較

• 銀行：2.5%~16%
• 當鋪：18%~30%
• 資產管理公司：12%~36%
• 代書：6%~36%
• 融資公司（裕融新鑫）：7 %~14%

※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人，乍看之下利息好像很少，但如果把這個數字再乘上12個月：

3分利：
3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200：
    200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

計算出來的年利率比法定利率還要高，有些業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

(2) 如何判斷民間貸款的收費項目合理嗎？

如果還沒正式申請，就以各種奇怪的名目跟您收取費用，例如：開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等，那就要提高警覺了。

一般我們找銀行諮詢貸款，銀行也不會先跟您收費、更不會要求先簽約，而好事貸的詢問跟估價也是免費的，但有些業者會為了綁住客戶，要求先簽委託書才能進行諮詢和估價。

(3) 如何判斷民間貸款的合約內容合理嗎？

簽合約之前，記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才簽。

• 利息怎麼算？（合約寫的借款利率是月利率還是年利率？）
• 還款期限有多久？怎麼還？（有的可能以1~7天為1期計息、有的可能把利息併入本金複利計算）
• 額外收取的費用有哪些？（佣金、保證金、代辦費、保管費…以各種名目收取費用）
• 提前清償的違約金多少？

※ 有些民間借貸甚至會在合約上註明：「簽約後若反悔或貸款未過，則應支付核准金額20%之違約金。」

(3) 找民間借貸最快多久可以拿到錢？

民間貸款大多都標榜快速放款，我們同樣以二胎房貸／二順位房貸為例：

申辦二胎房貸的所需時間比較

• 銀行：10~14個工作天
• 當鋪：2~3個工作天
• 資產管理公司：3~5個工作天
• 代書：1~3天
• 融資公司（裕融新鑫）：3~5個工作天

※ 申辦二胎房貸同樣要經過房屋鑑價、條件審核、對保及設定抵押權等程序，需要花費一定長度的工作時間，如果遇到標榜24小時內撥款的二胎房貸業者，應提高警覺。

6.民間貸款安全嗎？如何挑選安全的民間貸款？

(1)辨別合法民間貸款的方法？

• 公司及網站資訊完整
• 實體經營
• 申請流程公開透明
• 計息方式、收費方式合理

在台灣，只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到公司資料，有些民間貸款的網站資訊非常不完整，連個公司地址都沒有，業務資訊就更不用說了。

如果你對要借錢給你的對象都完全不了解，不知道他們是誰、資金怎麼來的，萬一真的出了什麼問題，恐怕你想尋求法律途徑也找不到對象。

(2)辨別不合法民間貸款的方法？

• 利率超過法定利率
• 收費項目巧立名目
• 合約內容不合理
• 押身分證或其他文件正本

有些業者會要求借款人提供身分證、存摺正本，千萬別輕易交出去，新聞上有許多只是想借錢，卻莫名其妙變成詐騙集團人頭戶的受害人，都是因為貸款還沒辦成就把存摺交給對方。

(3)貸款網站的地址都是真的嗎？

許多民間貸款公司提供的地址，透過Ｇoogle實際查詢，完全沒有這個門牌，或根本是空地，那究竟如何確認真偽？可以透過Ｇoogle街景、實地探訪來確認，貸款公司也應提供「商家資訊」讓客戶尋找。

本文引用來自：民間貸款推薦有哪些？4大民間借貸風險一次搞懂