當名下的債務越來越多，月付金越來越沉重時，不少人會尋求債務整合貸款（信用貸款）的協助，負債整合能夠用一筆貸款，一次把多筆利率與月付金較高的債務都還清，不僅讓自己名下負債更單純，也能順勢遠離被高額利息折磨的生活，甚至讓信用變得更好

2.債務整合的三大原則

會想要整合負債，多數是因為貸款的利率太高，導致月付金不堪負荷，可以做債務整合的管道很多，為了避免落入高利貸陷阱，提供三個債務整合貸款挑選原則供您參考：

(1) 借低利息還高利息利息越高，每個月要償還的金額就越多，假設名下有一筆利率6%的信貸，還有利率13%的信用卡循環，可以向銀行申請債務整合貸款，如果核定下來利率在7%上下，就能把利率高的信用卡循環還掉，有效降低貸款利率與月付金。

(2) 借長期還短期一般來說，房貸的還款期限是20-40年，信用貸款還款期限是2-7年，汽車貸款還款期限1-6年，還款時間越短，每個月要付的錢就越多，藉由拉長還款年限來降低每月還款負擔，也能有效降低月付金，這是最好的方法之一。

(3) 借單利還複利

• 無論計息時間長短，前期本金產生的利息都不會併入下一期本金重複生息。單利：
• 複利：前期本金產生的利息，會併入下一期本金重複生息，即為利滾利，信用卡循環就是複利計算：
  ▲假設當期卡費為50,000，只繳了30,000，剩下20,000就會開始複利計息，假設利率15%，下個月應繳金額就是20,250，一年就是23,215，並非單利的23,000

※溫馨提醒：金額越大，複利的加乘效果越強，一定要盡量避免以複利計算的貸款或消費。


3. 銀行債務整合條件:
想要申請銀行債務整合條件服務，大部分需要具備以下條件：

• 年滿20~65歲
• 有工作收入，最好有薪資轉帳，至少在職3個月~半年以上
• 負債比例還沒超過月薪的22倍（例如3萬*22=66萬）
• 信用評分仍有一定水準（建議600分以上）

相較於民間企業，銀行對於放款是相對保守的，所以對客戶自身條件的要求也會更加嚴格，如雖然負債比是月薪的22倍，但其實超過15~18倍，銀行就不太想承作了，在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。

辦理債務整合貸款，自行向銀行提出申請即可，如果不知道如何進行，想尋求專業協助，一定要謹慎挑選協助或代替你辦理貸款的公司：

(1) 代辦公司是什麼？
由於申請人不熟悉金融規則，不知道送哪一家銀行較容易過，因此產生協助辦理貸款的公司，他們熟悉銀行的貸放規則，送件能夠精準的一次到位。

(2) 代辦公司的相關收費
代辦公司的主要收費項目有兩種，一是詢問時要繳交的委託費，金額大約在5,000~8,000不等，二是貸款核准後的服務費，一般行情是貸款金額的10%。

(3) 銀行沒有跟代辦公司配合，注意銀行網站警語
某些不肖代辦宣稱，有銀行的特殊管道，保證過件，貸款條件非常優惠云云，銀行的網站均有特別聲明，未與任何代辦公司合作，有貸款需求請直接找銀行。

(4) 透過代辦辦理債務整合可能會怎樣？
某些不肖代辦遞件申請時，會幫你申請「債務協商」而非債務整合，這其中的差別是：債務協商的紀錄會收錄在信用報告中，未來難以跟銀行申貸，債務整合仍是一般貸款，並不會特別標註，對於代辦公司來說，案件越困難，收取的費用就可以越高，幫你辦理債務協商，他們能夠賺取的服務費更多。

本文引用來自：【債務整合家】債務整合是什麼?如何辦理債務整合貸款呢？
圖片出處：vecteezy