每個人都有自己的特質與客戶的互動方式，如何創造客戶、公司(各類保險公司、銀行或金控體系等)與財務顧問師三贏，是每個從業人員所想要的。這篇文章就來分享我從保險起家到走入財務風險規劃這十年來的體悟~也祈望前輩們不吝指教~ 

一、了解自我的特質與不斷專業進修

回顧自己過去十多年的工作經驗，發現自己適合獨立完成一件工作，從策劃、修正到完成，老闆只需在開會或我提出詢問時提供建議與想法，在過去擔任醫學會秘書時老闆常言道「淑貞辦事我們放心」這句話下深知「信任」是自己工作上最需要公司或客戶給予的。

2000年進到保險業，2004年取得RFC國際認證財務顧問師證照至今，一年數次的進修會與協會提供的電子報和季刊，還有與其他顧問們的交流學習，讓淑貞的視野從一家保險公司拓展到台灣相關產業甚至國際，越來越覺得所學不足，保險、投資、稅務、法律、藝術、生活……所有與人相關的議題都要學習。雖然在自己所屬工作中證照對公司直接加薪毫無幫助，卻是讓自己專業提昇更上層樓的跳板，也讓更多的客戶願意付予信任與委託規劃。

這些年來淑貞發現從客戶本身再延伸到家庭、家族都是一連貫的財稅問題，也有著每家不同的生命故事，對愛寫作與分享的我助益很大，每天面對不同的人事物，總有驚喜。

曾經替一位客戶處理職業工會勞保理賠與意外受傷理賠，聊天中才知過去他曾是混過幫派的角頭，經手龐大的工程款，年輕時也在牢裡進進出出，快六十歲的他感嘆在他這年紀應該是退休養老含飴弄孫的時候，他卻妻離子散孤單一人，這次受傷還仰賴他八十歲老母照顧。在監獄裡他修習佛法與書法，已經漂白的他從事基層工作，每個月兩萬元的收入，至少房租、基本生活開銷，加上社會福利認真的過他的每一天，淑貞也會陪著這位客戶，將風險降至最低，趁著還能工作之際慢慢存點退休生活所需，當然他這一路會有許多的狀況等著面對。

淑貞在勞保局列出曾經做過的幾份工作中，體驗到「培養自己成為千里馬，找不到伯樂時就當自己的伯樂吧！」如今，在金融保險與理財的領域藉由不斷進修精進，持續服務的熱誠外還能有著與客戶互動產生許多靈感，很滿意現在的工作模式，透過與人互動，認識了自己，發現自己的優缺點，路持續在走，時間管理、健康管理、親子互動是當下最大的課題。

二、除了人身風險千萬不要忘記責任風險

    試想一個場景：打拼了半輩子，終於可以和另一半好好過自在的退休生活。一天當我透財務顧問師完成數億財產規劃與信託，步出事務所後開著我那亮麗的進口跑車,開心的要回陽明山的家。仰德大道上我為了閃避一隻小狗一個急轉灣，有兩輛機車和我迎面撞上，一位是剛生了小孩的大學助教，因嚴重撞擊當場死亡,另一個是學生，腦內大出血在開刀房內急救，醫生說若救活，可能這輩子會變成植物人……，我在安全氣囊保護下，僅些許擦傷，我打電話問了替我規劃的財務顧問，遇到這突如其來的狀況，對我原先的規劃會有影響嗎？

您知道嗎？這一次車禍，我需要擔負起那助教的家庭責任，還有那學生一輩子的照顧，如果我的車險有規劃完善，對我原來的退休規劃影響並不大，但……如果我並沒買足夠的第三人責任險，這一次的衝擊，可能會將我畢生積蓄化成灰燼。每天都有大大小小的意外發生，責任的風險可大可小，如果保險能幫我把風險規避完善，是不是我的人生會有所不同？

因應安泰與富邦的合併，由產險起家的富邦提供了數場進修課程，有位前輩分享了一個天大的秘密，是淑貞從未想過的，卻也如此貼近我們的生活且不斷發生在我們身邊的故事，與大家共同分享這「人生不能不知的三大破產秘密」：

第一、賭博與吸毒

賭博會一夕破產，多少人為此家破人亡，淑貞西螺娘家的親戚就有人賭到賣光田產。而吸毒會慢慢破產，淑貞身邊是無此案例，總覺得這是教育問題，應從根本著手，為人父母的責任更大了，淑貞和老公不求小孩樣樣第一，只希望他好好做人，當一個對國家社會有用的人。

 第二、當保人

人呆才會當保人，我那上小學的大兒子在學校老師都有教。住雲林四湖的三妹，她老公年輕時因朋友買房子，當時義氣相挺簽了名當保人，十多年過後，有一天戶頭的錢被凍結，一查才知是那許久未聯絡的朋友房子已快變法拍屋，為避免損失過多，只好貸款買下那房子，幾年後才賣掉，其中南北奔波的時間與心力付出不少。有個單位的同事更慘，因我們工作有時會與客戶互動較深，博感情之下就當了保人，有兩位因此背負上億負債，目前被銀行強制扣薪三分之一，每年雖有幾百萬的收入，扣除家庭開銷與自己人生規劃，一輩子能不能還完這負債也不知道。

相信大家身邊類似的事應該不少，現在監獄不一定關壞人，有許多好媽媽好老婆好小孩都因為家人而入獄，沒事就沒事，有事這輩子就完了。

第三、責任風險（這是一般人最常忽略，也是範圍最廣泛的）

最常見的是車禍官司，這幾年藝人林曉培、洪其德等新聞大家耳熟能詳。我家也有慘痛的案例，娘家唯一的弟弟幾年前因酒駕撞死了一對老夫妻，當晚因錯陽差又變成肇事逃逸，刑事責任官司打了半年，最後弟弟決定先入獄服刑，前年父親過逝時來不及見上最後一面，關了兩年後才假釋出獄。我想誰也不想遇到這種事，弟弟這輩子後續的規劃的問題許多細節都要注意，民事責任未了，就等法院來函再來處理了。

我家的寶貝兒子也曾差點捅出簍子，課後到同學家玩，三個小朋友跑到五樓頂去，竟然拿起磚塊往下丟，隔壁剛好是建築工地，還好師傅當天是在室內工作未釀成傷亡。未成年小孩犯錯也都是父母的責任，當天我和老公還去現場把小孩帶回。前幾年玻璃娃娃墜樓事件，學校許多同學彼此惡作劇導致重殘……，許多家長的責任風險都不可不慎。目前已有多家產險公司針對個人責任險有提供相關規劃商品。

還有不動產的問題，自住或租人也都有潛在的風險，比如我家廚房著火，把隔壁棟都燒光，財產損失與相關人員是否傷亡，這一切切的責任都是屋主該負責的。幾年前蘆洲大囍市的火警，許多的責任歸屬仍在協商中。很多的災難，我們常會忘記，因為我們不是當事者，那深刻的痛是一輩子忘也忘不了的。開店、住家、社區……還有很多很多責任相關的風險其實都要一層層過濾，專業的財務風險顧問其實非常重要。

三、熟知公司所提供的商品或尋找適合客戶的商品

    無論我們是在銀行、保險公司或保經保代，甚至是財務顧問公司，針對客戶個人、家庭或企業的狀況與需求，都需提供完整的建議方案，商品的完整性是不可或缺的。過去我曾遇過特殊的案例，如商品責任險因風險系數較高公司不承接，仍可詢問其他家是否願意為客戶規劃，成為客戶的主要顧問和窗口，替客戶解決問題。

    除了保險商品外，國內外衍生性的金融商品也是琳瑯滿目，如何透過我們替客戶把關篩選出協助客戶資產配置及創造財富的商品，最重要還是要以風險為主要考量。前幾年金融風暴下的連動債讓許多客戶血本無歸，目前還有很多糾紛還在調解中，不得不慎阿。

    當然身為負責任的我們更應理性面對客戶及相關問題，走過金融風暴大家的功力又增長不少，少數人走不過造成身心很大的負擔也是得不償失，回歸到我們的責任，替客戶把關相關風險，陪客戶理性走過相關的人生風險才是最重要的。 

我們任職於不同形態的公司，就好像是醫師不管是開業或是留在大醫院，各有優缺點，透過不同醫療資源整合，能將病患的醫療品質提升及解決或降低相關問題，都是好的醫師。

由以上可知身為財務風險規劃師的我們是非常神聖與偉大的，期盼透過我們全方位的財務風險控管，讓客戶更安心的在本業上認真打拼。當客戶得到完善的規劃服務，協助規劃的我們得到應有的報酬，配合公司所提供的商品與後勤資源服務，不就創造了三贏的未來。

後記~幾年後再回頭看這篇文章,一樣肯定!

附上季刊上的簽字印刷~