房屋有民間設定，銀行及民間共四順位轉銀行房貸整合代償，真實案例分享。

只要是非屬於銀行機關的設定，如一般融資公司或個人的設定，在銀行審核端的眼裡就是屬於民間設定，你也可以理解為銀行無法直接為其代償的借款，都屬於之 – 因為一般的房貸或信貸甚至卡債，銀行都能為其代償，唯有民間欠款無法代償。

2023/08 接到一位舊客戶介紹的李小姐的案子，李小姐從事於一般中小企業的食品傳統產業主管，每月薪資約為65000上下，另每月有兼職現金收入約6-7萬，為每月現金存入，雖然李小姐自認總收入高達10餘萬，但其實現金存入的部份認列較為模糊，實務上也基本沒什麼銀行願意承認。

而李小姐的負債部份為新光銀行房貸一二順位，一順位1710萬，二順位300萬，由於二順位為信貸利率10年期限，所有光是房貸這部份李小姐每月月付金就高達95000左右，也才造就李小姐入不敷出欠下70多萬卡債及三，四順位的民間欠款。而三，四順位房貸雖然只借了355萬，但因利率高年限短，使的這部份的月付金也高達60000左右，其實可以看出李小姐此時的支出是遠大於收入的，這幾年的東拼西湊其實已在破產邊緣。

在遇見我之前騰本還是四順位，房子已不像一個溫暖的家，而是房貸已像一個無形的壓力整天困擾著李小姐。

在八月中我接到李小姐的案子後，房屋位於中壢的大樓社區，含車位約110坪，替其房屋估價約為3300萬左右，扣其土地增值稅約可貸八成為2500萬，再評估房屋有其空間後我便與銀行協商李小姐的狀況，當我與銀行取得共識確認額度後，我便先替李小姐代償第三及第四順位的融資公司，再辦理銀行後續增貸事宜，整個案件到我手裡再替李小姐代償及最後銀行撥款解圈尾款，一共只花了約35天。

35天的時間我解決了困擾李小姐多年的債務問題，我一共替李小姐增貸到2500萬（可見下方騰本），30年期一段式房貸利率2.25%，月繳不到96000，替李小姐增貸近700萬，讓他一次能夠還掉第三及第四順位的民間房貸及70多萬的卡債，手上還能剩餘約300萬的資金能夠靈活運用，再也不用當房奴卡奴。

可由上方騰本看出，8月時李小姐壓力會有多大，而9月時已轉為銀行房貸解決所有問題。

本案客戶劣勢：

1，現金收入難已認列，收支比基本不足。

2，欠民間融資公司三四順位，大多數銀行無法承做。

3，信用卡循環金額加計分期高達近80萬。

4，身欠巨款，基本月光。

本案客戶優勢：

1，負債雖高，但繳款正常完全無遲繳。

2，由於是客戶介紹，辦理期間李小姐相當相信我。

因為個人資料保護的關係，在書寫案例時可能會將性別及姓做更改，畢竟還是很多客戶不想自己的案例被拿來討論。