＜當銀行櫃台後面加了塊板子＞

近年銀行流行精緻與高雅路線，因此不少銀行喜歡在櫃台後面加了塊板子，讓整體櫃檯感覺變成像走到百貨公司的精品專櫃一樣。

傳統銀行櫃台後面，可能坐著襄理、經理，越大的官做越後面，象徵一種權威、監督與把關。到銀行辦事的人，雖然看到第一線銀行辦事員常冷著一張臉，沒有笑容，但那往往也代表銀行的嚴謹、紀律與一私不苟的文化。

當銀行在櫃檯後方加了塊板子，當銀行辦事員都笑臉迎人地歡迎人們上銀行時，消費金融成了銀行的新趨勢與新文化，而希望更多顧客來消費金融商品的心態，自也不言可喻。

我常常看著那些精緻、高雅又極簡、極美的銀行櫃台，就開始想像那些美麗板子後面到底坐著的都是些甚麼人呢？

其實依舊是面容冷峻、做事一板一眼的銀行襄理、經理等人。這些流程和傳統銀行的行政管理路徑都一樣，只是多了一塊美麗的板子，來銀行的客戶心理就變得很不一樣。

一樣的東西，只要加上一層神秘面紗，就會變得很不一樣。恩，這大概就是所謂的品味與品牌吧？

我一直很難理解，把錢存銀行，跟品味能發生甚麼關係？就像我一直很難搞懂，投資理財跟貴賓理財有什麼不一樣？貴賓理財跟一般人理財，又會有什麼不同嗎？

這道理就好像，吃飽飯跟有品味地吃飽飯，會有什麼不同？碗不一樣，但米飯都是田裡種出來的。重點是要吃飽飯，且是健康地吃飽，其後才有品味可言。

到銀行存錢，理應要銀行給我們高利息，且不會倒閉，才叫好銀行。板子不板子、品味不品味，應該是次要條件。就此而言，某些時候我還是滿喜歡傳統銀行中規中矩、晚娘臉孔般的態度。最起碼，他們不會那麼積極叫我買基金！

在我看來，基金就像一種投資或投機的行為，卻包裹上美麗的理財招牌一樣。因為有一塊板子，遮住了基金運作的真相，所以人們喜歡定期定額買基金，就跟到銀行定期定額做儲蓄一樣。

到銀行儲蓄，但櫃台後面卻加了一塊板子，我們也不可能把儲蓄行為變成投資行為。但是到銀行買基金，基金外頭加了一塊板子，竟然就能夠把投資行為變成理財行為，這倒讓我很嘖嘖稱奇，感嘆商品行銷與廣告魔術之偉大。

買基金，就是做投資，充其量它只是免除投資人親自到號子裡下單買股票，變成有品味地投資股票而已。但它絕不可能把投資變成理財。

有品味地投資股票，就是有個基金經理人幫你像飯店服務生一樣，為你跑腿扛行李，幫你下單買股票。如此而已，沒多太多。你認為基金經理人會提供你很多的致富服務，那純粹是因為有一塊神秘的板子，遮住了基金後台的運作流程，讓你能充滿想像地認為有一群股神在幫你操作基金而已。

其實基金一點都不神秘，幾乎等於電腦選股、電腦買彩券一樣，你能投資獲利的關鍵原因，跟市場是走多或走空的關係比較多，而跟基金經理人厲不厲害的關係卻少很多。

我最討厭的一種銀行，就是那種明打著以客為尊，實際卻一直挖空心思想掏空客戶錢包的銀行。這種銀行超多、極多，多的連打開電視、雜誌與報紙，都能在廣告上看到他們的招牌，躲都躲不掉。而我討厭基金的地方也在這裡，它明明就是一種充滿風險的投資或投機行為，但卻因為有一塊廣告板子寫著精明理財，而讓很多中產階級都相信買基金是一種有品味的理財行為。

廣告做出來的品牌威力，讓光顧銀行的中產階級相信，在銀行那美麗招牌的背後，會有一群專業的理財人員正在努力幫顧客創造財富品味。廣告做出來的品牌威力，也讓同樣這群中產階級相信，有一群基金經理人正努力在幫客戶創造財富報酬。

這真的是很可怕的一塊板子，它讓人們看不見真實金融市場的殘酷真相。

理財就是收支平衡、開源節流、努力儲蓄；投資就是冒著虧損風險去創造利潤；投機則是跟市場來一場賭博遊戲。事情的真相就是這樣，但加了一塊板子，理財、投資與投機，通通都能變成有品味地創造財富之有錢人行為了！怪哉！

王志鈞
2011/06/16